小米金融的数字普惠之路

点开这篇文章的，不知道用的是不是小米手机。

众所周知，小米靠做手机积累了无数“米粉”，而如今随着小米产业链不断延伸，其触角也逐渐深入金融领域。

一

小米金融战略副总裁曹孜伟在2019第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会上表示：“当前，在特殊的历史变迁和社会结构变迁过程中，金融业也不可避免地迎来了一次重新整合和整装出发的历史机遇。”

曹孜伟进一步说到，社会配置资源的主体正在从传统课程体系的金字塔顶端向数字掌握者和技术研发者转移。未来，在大数据和人工智能的发展过程中逐步会有机器代替人工工作。确切的讲，机器有可能会超越传统的人或者以人为核心的组织体系的决策，这是一个不可避免的过程。但同时，也正是被大家都在忽略的过程。

实际上，所有资源配置的主体正在发生历史性的变迁。以此为基础，小米金融开启了自己的普惠之路。

在他看来，普惠的核心是通过“普”的手段来解决“惠”的目的。

换言之，普惠金融既要解决传统金融看不见和不愿看的人群，也要让小微企业获得资金或者获得金融资源的方式可以更容易、更便宜。 

其实在传统的金融手段当中，融资难和融资贵要解决起来是非常难的，因为融资难与融资贵是两个矛盾体，当资金是一种稀缺资源时，融资就一定会难、贵。

不过，当数据时代来临的时候，这个问题可以在一定程度上得以解决。

二

无人不知，小米是雷军和他的6个合伙人建立起来的，起初一共7人。其中5名IT男加上2名工业设计师，不难看出小米是一个典型的工程师文化。

曹孜伟说到，小米集团有三个特点：小米集团是人类商业史上进入全球500强最快的一个公司，短短8年时间从一个零开始变成全球500强；也是人类商业史上销售收入最快且超过1000亿人民币的公司，折合美金150亿美金，它的整个销售规模上涨极快； 正常逻辑来说，一般的公司都是先有产品再卖出产品，最后形成自己的消费群体。然而，小米是一成立就有N多庞大的米粉，然后才有自己的产品、操作系统和服务以及小米手机。

为什么小米的产品都很便宜，实际上，是因为雷军在创建小米的时候只想做最好的产品，并没有想要从公司挣到钱，正是基于此，小米形成了在全球拥有4亿米粉的一个企业集团。 曹孜伟透露。

这4亿的消费群体，又构建了小米的独特生态系统AIoT，致力于构建人类智能家居消费者未来的大数据物联网平台。 

在AIoT平台上，小米金融有 1.98亿的全球用户，其中有5台以上的智能终端（不含手机和电脑，包括：扫地机器人、加湿器、电饭煲、空调、手环等），有300万以上的铁粉。

那么，在这样的一个庞大的消费者群体，便宜又好用产品规划，整个企业的产品纯利率不超过5%的公司战略下，小米做金融就显得水到渠成。 

据了解，小米金融是通过大数据及产业金融+零售金融，以数据科技为基础，一头对着整个小米产业链，另一头对整个小米的消费群体，形成了一个对中小企业和消费群体的双重的金融扶持。 

三

目前，小米在全球80个国家有销售，其在印度市场占有率第一，连续8个季度占比超市场30%以上。除此之外，小米在马来西亚，人口密集的地方均在尝试。

另外，小米金融还做C端的消费金融合作，B端的中小微企业的融资贷款，通过区块链和大数据的技术，通过智能合约的方式，把核心企业应收应付账款，对接和分解到无限价值。 

曹孜伟认为，区块链解决了一个篡改、泄密和无法追溯的几个难题，特别有战略意义，同时对当下的中国金融也有着至关重要的意义。 

以此为基础，小米的金融科技产生新的尝试。在C端上能够解决消费者通过加金融杠杆的手段过上更有尊严的生活，规避掉共债和过度负债。同时，真正尝试把融资难、融资贵的问题从根本上进行解决，把这种稀缺资源的价格与服务的效率进行平衡的一个动态过程。

这个过程就是通过“一体两翼”，“一体”是指以底层技术架构为基础，“两翼”则是以债权+股权的方式，以大数据区块链和智能合约的方式，给小米产业链上下游4400家的全球的制造业以及他们的上下游中小企业提供纯线上、无抵押即时放款的金融活动。 

最后，小米做这种智能合约和大数据云计算以及区块链的尝试，究竟有何优势？

首先，小米一个互联网企业，其大数据是通过智能终端、高频类型即时传送；其次，小米是一个制造业，它有真实的上下游、资金链、资金流、货物流和信息三流合一的过程，相比纯粹的纯技术公司或者流量公司平台要更有操作性；另外，小米是一个具有工程师文化，全世界有将近25,000名员工，平均年龄27岁，85%的员工都是理工科毕业，所以这是一支极其强大且具有生命的意义的团队。 

声明：文本根据大会现场录音撰稿，未经审核，仅供学习参考。