高手解析商业医疗保险理赔技巧

投保易，理赔难，很多人在申请保险理赔时往往遇到意想不到的麻烦。本文正对一些商业医疗保险的理赔纠纷问题详细做出了一些讲解，举例说明来加深人们的印象。同时介绍了商业医疗保险在理赔过程中的注意事项，帮助大家在今后的理赔时间中增加成功率。

一、费用报销型

即根据被保险人支出医疗费用后，凭其原始收据向保险公司索赔，在最高保险限额内实报实销。但为避免多重索赔、出现索赔金额超过实际费用的情况，如果社保已经报销，保险公司就只能按照补偿原则，补足所耗费用的差额。

二、定额赔偿型

这种保险与实际医疗费用无关，理赔时也无须提供发票，只要确诊患有属于合同约定的疾病时，保险公司都将按照合同对投保人进行赔付。

三、住院津贴型

这是针对投保人的住院治疗进行的一定补贴。

案例引导：

为了获得超过治疗费用的理赔金，胡先生分别在四家保险公司买了四份保额均为1万元的意外伤害医疗保险。但住院后只获得医保报销和其中一家保险公司的报销。“本来以为可得四份理赔，没想到只能赔一份，早知道就不重复投四份了。”胡先生后悔不已。

分析：

据了解，多家保险公司反映，像胡先生这样花冤枉钱的人还有不少。不少客户都有错误的认识，以为多买就能多赔，从而花了不必要的钱重复投保。

医疗险是作为一种补偿型保险；适用于财产险的补偿原则：即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用。“所以胡先生不可能获得超过他治疗实际花费的理赔费用。小编在此提醒投保人医疗险不能重复投保。

因此，在各家保险公司的条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。

第一、应细读保险责任条款

消费者在购买医疗保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院医疗保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。

第二、在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史

“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。

第三 、重视免赔条款

住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿;津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。