力克时艰 志在长远

　　中小企业融资难问题在今年信贷收紧的情况下更加凸显。艰难时期，继续为中小企业融资提供有力支持，这既是银行服务中小企业能力的体现，也是对其战略眼光的一次考验。

　　服务中小企业不是权宜之计

　　“为确保小企业获得充足的信贷规模倾斜，防止在宏观货币政策微调形势下对小企业支持力度的减弱，农行对全行小企业贷款给予专项规模配置，以保证优质小企业用款需求。”农业银行广东省分行行长助理潘智勇告诉记者。

　　潘智勇介绍，农行广东分行坚持总量调整和结构优化相结合的原则，对于小企业的收回贷款原则上全部投向小企业业务的重点领域，确保新增信贷总量用于改善小企业信贷结构。

　　截至2011年3月底，农行广东分行小型企业人民币贷款余额396.38亿元，比年初增加48.58亿元，增长了13.97%，贷款增量位居全省金融机构首位。特别是单项业务产品小企业简式快贷近两年来呈飞跃式发展，截至2011年第一季度末，该行小企业简式快贷贷款余额29.12亿元，比年初增加16.89亿元，增长了138.21%，贷款增量位居系统内第一。

　　为中小企业融资服务，银行能提供的不仅仅是信贷支持。潘智勇告诉记者，通过与第三方、信托公司、投资公司合作，农行可以为中小企业量身定做融资新品，主要包括两种方式，一是银行作为融资中介，通过其广泛发达的信息系统发掘资金富裕方，然后以委托贷款、信托贷款的形式将富裕资金融出给中小企业；二是协助中小企业在资本市场发行中小企业集合债券。

　　“农行广东分行服务中小企业并非权宜之计，而是着眼长远的战略规划。”潘智勇告诉记者，融资环境的变化需要银行主动调整信贷结构，个人客户、中小企业、大客户各占贷款规模的三分之一是较为理想的信贷结构。“铁公基”类似的大型项目贷款对银行来说其实像用“傻瓜机”照相，贷款流程已经完善，道德风险可控，贷后管理也比大多数中小企业贷款容易。大型项目的贷款收益就是银行“保吃饭”的钱，其利率基本在基准利率下浮10%左右，在“保吃饭”的基础上，银行必须配置其他信贷资产，保证利润来源多样化以及获得较高收益。所以，拓展中小企业贷款是银行调整信贷结构的必然选择。

　　创新产品满足个性化需求

　　广州中大布匹专业市场汇集了广州国际轻纺城和长江轻纺城等29家专业布匹市场，聚集了16000多家轻纺厂商、经销商。活跃在这里的商户常遇到的一个难题是，商铺租金价格昂贵，备货的季节性资金需求大，但由于无法提供足额的抵押物，很难向银行申请抵押贷款。

　　“调查发现，商铺的租赁非常抢手，其费用甚至高达几十万元，因此商铺租赁权质押可成为保障极高的担保方式。”潘智勇告诉记者。

　　针对中大布匹市场商户的资金需求情况，农行广东分行设计了中大布匹专业市场商铺租赁权质押贷款业务品种，对满足特定条件的商户发放期限不超过三年、不超过人民币1000万元，且最高不超过商铺租赁使用权市场评估价值60%的流动资金贷款，用于解决企业在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要。

　　这种信贷新品很快受到了市场方及商户的高度认可，已有大批商户与农行达成了融资意向。

　　目前，农行广东分行已推出了以“智道”命名的中小企业金融服务品牌，拥有“金易贷”、“融汇通”两大中小企业信贷产品系列，建立了包含100多款产品的中小企业金融产品体系。在业务品种上，广东分行既拥有简式快速贷款、自助可循环贷款等全行性拳头产品，也拥有订单融资、保理、保兑仓、四方承兑等贸易链特色产品，还推出了集体流转地抵押贷款、林权抵押贷款等区域性特色产品。广东分行中小企业金融产品的服务范围包括贸易结算、融资、代收代付、网上银行、银行卡、对公理财、金融服务方案等多个领域，可以为处于不同地区、行业和发展阶段的各类型企业提供服务。

　　有别于大型企业业务管理的办理流程和管理模式，广东分行中小业务信贷业务有一套在客户准入、信用评级、业务流程等方面都很灵活的制度安排。以该行的拳头产品简式快速信贷为例，不仅准入门槛低、贷款额度高、评级方式简单，客户在办理此类业务时还无需单独授信，既方便了客户，也提高了业务的办理效率，最快3个工作日即可实现放款。

　　网络遍布提升服务能力

　　“提升服务中小企业的能力，必须有实实在在的物理网点。”潘智勇介绍，农行广东分行在广东省有近1700个物理网点，在四大行中物理网点最多，这些遍布城乡的物理网点为农行服务中小企业提供了最牢靠的组织保障。

　　据了解，农行广东分行共辖22个二级分行，1693个营业网点，近12000个营业窗口，网点遍布全省67个行政县（市）中。除物理网点以外，该行电子渠道亦广布城乡，该行在全省范围内的自助设备总台数为37263台，特约商户（POS机）35000个，已经构建了强大的“网点＋网络”金融服务体系。

　　“与广东省其他金融机构相比，农行具有营业网点众多、服务渠道全、电子化机具覆盖面广、业务信息系统先进、网络延伸广泛等明显特点。广大中小企业客户只要选择了农行，就能够通过网点、自助设备、互联网络、电话、手机等任何一种结算渠道，随时随地办理存款、取款、转账、缴款等各项金融业务。”