保监会欲搭保险产销"防火墙"

　　“不走过场，不留死角”是保监会主席项俊波对保险中介业务清理的要求。

　　其实，保监会对良莠不齐的保险中介市场的清理整顿工作从未间断过。《保险专业代理机构监管规定》在2013年初得到修订，目的就是提升中介公司的门槛，将设立保险专业代理公司注册资本的最低限额提高到5000万元。

　　记者了解到，今年4月开启的新一轮保险中介整顿正在紧张地进行，各个保险中介公司要向保监会提供其财务状况、机构发展、人员队伍、经营制度建设、风险隐患等情况。

　　中介的猫腻

　　公开数据显示，全国共有保险兼业代理机构（银邮等网点渠道）20余万家，专业中介机构2500多家，个人代理人超过300万名，2013年中介渠道保费占全国总保费的比例达80%。事实上，保险中介市场在快速发展过程中存在多种违法违规问题以及严重的风险累积。保监会副主席黄洪指出的违规行为包括：以手续费返还抢客户、抢业务，严重扰乱市场秩序；有的保险中介出于短期利益追求，与保险公司合谋非法套取资金；一些保险中介销售误导，严重损害了保险消费者的利益，引发了退保等群体性事件；有的保险中介非法销售非保险理财产品，甚至涉嫌非法集资，增加了风险隐患。

　　记者了解到，2013年揭露的上海泛鑫案就是保险中介违规的典型案例，该公司的董事长陈怡将“期缴变趸缴”上演了一出以新钱还旧钱的骗局。

　　保险中介将保险公司原本的期缴产品变成一次性付完本金的“理财产品”。也就是说，保险中介面向保险公司时是分期缴纳保费，而客户在面对保险中介的时候却又变成了趸缴，即一次性缴费。

　　一端是向消费者违规出售承诺回报的理财产品，并对代理人员许以高点数激励，保持业务迅速扩张。另一端则向保险公司“定购”保险产品，并收取高出同业水平的销售代理佣金。

　　业内人士表示：“保监会正在向中介机构以及财险公司双方获取数据，通过对数据的比对彻查这之中的违规操作。”

　　提倡产销分离

　　有业内人士告诉记者：“监管层出台过很多政策希望能够引导银行、4S店和其他兼业保险销售代理机构成立专业代理公司，引导保险公司设立专业销售公司，鼓励保险中介的兼并重组，成立大型保险中介集团等，逐步实现营销员渠道的分化和转型，从而实现保险行业真正的"产销分离"。”“但据我掌握的信息，保监会想推动产销分离，但却始终未能下定决心。”上述人士补充道。

　　记者了解到，在去年春夏交替之际，国寿、平安等保险公司及部分中介公司曾前往海外学习“产销分离”模式，借鉴国外专业化销售服务公司的模式，但项俊波也表示：当时的学习并不是让各家险企照搬国外模式，但要引发产销分离的思考。

　　据悉，此前由人保寿险和美国国际集团（AIG）共同创建的全中介机构（中美国际保险销售服务公司）对产销分离有过探索。中美国际总裁祝水明告诉记者：“跟消费者大量接触避免不了销售上的争端，产销分离是保险公司和销售公司之间的防火墙”。

　　中美国际有七家产品合作商为中美国际提供140余款财产保险与人寿保险产品。祝水明强调：“公司主要销售基础保障类产品，并且均为缴费年期在10年以上的保险产品。”

　　记者得知，目前市场上大多数代理公司选择产品合作方最看重的是手续费，但产销分离制是否以高手续费为竞争手段仍待观察。 （理周）

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　　险企掀产品碎片化潮流

　　一般6月份是保费收入季度高点,对应5~6月份新产品上市较多,销售力度较大。从跟踪情况来看，大型险企产品销售策略重视产品组合搭售，主险两全/年金（分红）+附加账户（万能）+附加重疾/意外/定寿成为重要形态；而中小险企则凭借互联网掀起保险产品碎片化浪潮，信泰人寿壹账户、弘康人寿健康险等呈现明显的廉价、灵活特性。

　　长江证券(000783,)认为，在4~5月份期间，保监会也加大了对产品审批的力度，其中健康险和高现金产品备案过程中时滞有所拉长，从跟踪整理的5~6月份产品的情况来看，二季度的大公司产品销售策略则以组合销售为主，其组合的内容超过开门红期间，新增主要为附加重疾等险种。

　　相较于大公司倾力于个险渠道，中小险企发力互联网渠道，开始力推保险产品碎片化思路，倡导廉价保单和灵活性强保单责任组合。渠道成本低、廉价保单、细分市场是碎片化产品的主要特点。长江证券举例称，泰康人寿凭借互联网销售短期癌症险、飞常保等交通意外险；弘康人寿销售健康人生廉价健康险保单；信泰人寿提出壹账户概念由保费来灵活定制保险产品和保额，中小险企通过细分市场、细化保单在互联网上掀起保险产品碎片化潮流。 （一财）