创新信用保险支持供应链融资

　　创新信用保险业务，是指在传统的信用保险基础上，充分利用银行的风险管控能力，在客户筛选、对债务人的资信调查、过程管理等方面加以创新，更加主动地进行风险识别和管理的新型信用保险。该业务具有自主承保、自主定价、自担风险的特点。中银保险创新信用保险是在供应链融资中针对中国银行核心企业的应付款项，结合融信达等产品向核心企业的上游客户提供融资时，嵌入到银行业务流程的信用保险。

　　主动筛选客户控制风险

　　保险公司一般通过“大数法则”来经营保险业务，所以采用“大数法则”来经营保险业务是因为保险公司无法确定单一危险单位是否确定发生风险，而通过集合足够多的大量的同类危险单位，来稳定发生风险的概率，从而藉此合理测算费率，覆盖风险损失。“大数法则”体现在空间和时间两个方面，在空间上，通过一定时期集合足够多的危险单位来获得稳定的风险发生概率，在时间上，通过足够长的时间来获得单一危险单位稳定的风险发生概率。因此，当对单一危险单位的风险分析越精确，所需“大数法则”的“数量”就可以越少。

　　传统保险公司经营信用保险业务也是运用了“大数法则”的原理来分散风险。但与银行相比，保险公司往往是被动的风险管理者，一般不参与借款人的生产经营活动，无法进行精确的风险分析和管理，主要依据经验数据评估借款人的信用风险；　而银行是主动的风险管理者，会持续、实时地跟踪、监控借款人的生产经营活动，对单一危险单位的风险分析更精确、管理更到位、手段更多；也正因为如此，保险公司通过合理厘定费率，允许承担一部分风险损失，而银行则追求业务的零风险损失。

　　中银保险作为中国银行全资附属子公司，完全可以借助中行的风险管理能力、共享各类风险管理机制来发展信用保险业务，这是其他保险公司所不具备的独特优势，也是中银保险发展创新信用保险业务的重要基础。

　　中国银行具有百年发展历史，通过“大客户”发展战略，积累了大量优质客户，目前总行级重点客户有1500余家，全行授信服务客户有6万家左右。同时，中国银行拥有强大的客户服务能力和良好的客户关系。基于资本纽带关系中银保险可以共享客户的基本信息、生产经营情况，财务报表、信用记录等等大量信息，这是中银保险发展创新信用保险的重要客户基础。

　　中国银行在信用风险管理和控制方面既有系统成熟的理论基础，也有丰富的实践经验。作为资金提供者，银行实质性地参与、介入了资产类客户的信用风险管理，并在组织架构、职责分工、业务流程等方面提供了保障。因此，中银保险可以借助银行的风险管控机制，主动筛选出信用良好的低风险客户，主动参与银行对客户信用风险的管理过程，由被动的风险管理转变为主动的风险管理。