银行们请进取式应对互联网金融

　　还能更菊紧一点嘛？银行们还没把阿里金融、京东金融会怎么威胁自己研究清楚，上周苏宁也放出消息要做苏宁银行了。

　　守势

　　从去年9月，马云正式提出阿里的未来的平台、金融、数据之后，银行始终处于守势。最有行动力的金融机构的玩法也不过是跟进、模仿互联网公司们的创新，或与之合作。上周，东方证券的分析师金鳞发了一份名为《互联网改变金融》.pdf的深度研究报告，就是在为银行们分析互联网与金融未来的共生竞合的新生态，写得很好，但视角也仍是跟金融机构们讨论怎么防守。

　　合作与跟从都不是出路。这两种打法现在都已经显露了弊端：

　　1、跟进、模仿无疑很被动。在银行的钱荒里，支付宝推出的T+0理财产品余额宝，上线近两月资金规模就达到了200亿元。有的金融机构嗤笑不屑，有的机构如建行则发布报告呼吁商业银行快速跟进推出同类产品。但在吸引新增的草根客户方面，互联网公司凭借产品与营销长项，余额宝这样的产品注定风头一时无两。

　　2、合作要么感情破裂，要么被合作方驾驭。

　　2011年之前，建行跟阿里巴巴的小微企业贷款合作计划执行了两年，阿里从建行学到了大量专业的信贷风险控制的依据和方法，随后一方面认为其中的大量长尾机会是自己该赚取，不应该分给别人；另外也意识到国企部门之间效率之低，两家合作转冷。这也是刺激建行自己做电商平台“善融商务”的原因。

　　《国家财经周刊》的这篇文章说，银行们的怨念还有，用户们在支付宝、财付通、快钱上通过快捷支付购买了一样产品，支付宝提供给银行的信息仅有交易金额，却截留了具体的商户、产品分类等信息。但它们手中有大量的支付结算需求，银行又不得不合作去争取客户资源。激进的某央行人士干脆把这类合作形容成引狼入室。

　　在微信上最受推崇的金融创新是招行的微信版，虽然被银行同业视为大创新，但在微信的渠道优势面前也只能听安排。上面提到这篇文章里写，招行信用卡中心总经理刘加隆说：“我做服务，他给我开权限。如果我做营销，他就把那些权限慢慢关掉。5.0版本出来之后，还可能要关掉一部分权限。”银行人士估计，微信势必要通过同属腾讯旗下的财付通来做支付，银行则需通过财付通的渠道再介入到支付中来。