分食银行供应链金融 快钱模式冲击波

　　未来让银行畏惧的不仅有支付宝，还有以快钱、通联支付等为代表的第三方支付公司。这些公司除了传统的互联网支付业务外，已经由线上逐步向线下金融领域渗透。其中一向被视为银行业务的供应链金融资金流正在被他们迅速切入。

　　快钱在今年初刚刚敲下了与联想的合作，快钱将帮助联想以电子化的形式，整合其上游上万家的经销商的电子收付款、应收应付账款等相应信息，将供应链上下游真实的贸易背景作为融资的基本条件，形成一套流动资金管理解决方案，打包销售给银行，然后银行根据包括应收账款等信息批量为上下游的中小企业提供授信。

　　这种服务对联想这样拥有庞大分销渠道核心企业的好处是，帮助支持分销渠道的下游企业流动资金快速地变现，缩短赊销账期时间，形成良性的供应链，最终反哺联想这个核心企业，降低成本。据快钱公关部表示，目前与联想的合作已经开始运作，分区域逐步推广。

　　而这事实上也是银行供应链金融中的反向保理业务，几乎和银行反应一样迅速，在线上支付业务之外，像快钱这样的第三方支付公司的触角正逐步伸向一些核心企业的上下游——供应链和分销系统，并在供应链金融服务中找到提供整合方案的初步定位，这部分银行现在不愿做或者没有优势做的领域。

　　快钱样本

　　从2009年开始，快钱就开始探索供应链融资，2011年快钱正式将公司定位为“支付+金融”的业务扩展模式，全面推广供应链金融服务。

　　李宁等服装企业是快钱供应链金融服务的另一个典型。快钱公司市场部副总裁周萍介绍，服装企业非常典型，服装企业如果要到工厂里面去下订单订货，通常的服装企业可能是第一期付30%，第二期货到付50%，最后尾款付20%，这样子的付款方式，就涉及预付。

　　事实上，早几年汇付等一批第三方支付公司在开拓航空领域时，就开始开展垫资性质的针对航空公司票代企业的供应链上融资业务。

　　而来自快钱内部提供的数据显示，快钱供应链金融业务已经覆盖数百家核心企业，其中不乏联想、方正、中兴通讯、中移动、李宁等知名企业。

　　易观国际分析师张萌指出，快钱的特点就是走行业支付的发展路线，覆盖的行业比较齐全，包括网购、航空、保险、COD、物流直销、连锁零售以及服装企业等等。随着业务的深入，快钱有可能逐渐向其熟悉的行业领域拓展。

　　事实上，商业银行供应链融资金融业务的发力并不小，包括平安在内的多家银行将供应链金融的拓展列为对公业务发展的重要战略之一。平安银行对公产品与现金管理部总经理金晓龙在今年初升级供应链金融产品2.0时曾表示：“供应链金融现在是四流合一，包括商流、物流、资金流、信息流，银行方面是从资金流角度切入，电商更多的是从商流角度切入，现在我们看到电商主导的企业，都在做一些跨界，包括阿里巴巴小贷、苏宁易购小贷，也在向资金流方向延伸。”

　　而快钱也在这样的细分下，找到了自己的定位。快钱公司市场部副总裁周萍曾对快钱现在提供的供应链金融服务这样定位，与银行、电商等做供应链金融不同，像快钱这样的金融机构，靠提供供应链金融产品的解决方案，来帮助它解决供应链的问题，是方案提供商。

　　“我们跟商业银行的关系是我们就像一个收割机，我们开到田里把菜都收回来，归类，归成有机的一类，归成各种类别，商业银行的行长就是餐厅的大厨，五星级的大厨。”关国光戏称。

　　方正集团副总裁刘晓琨在评价与快钱合作时曾表示，方正一直致力于搭建完善的分销渠道，做大做强分销品牌，成为国内IT分销市场的核心企业。受益于快钱的流动资金管理解决方案，方正不仅实现了应收账款的迅速回笼，使资金流转效率大幅提高，而且还解决了我们下游分销体系的融资难问题，使分销商能够以充沛的现金流支持自身的建设，促进业务的发展。

　　除了互联网支付业务外，第三方已经逐步向线下金融领域渗透。易观国际分析师张萌表示，随着第三方支付行业的不断发展，部分综合型支付企业已不满足现有业务，由线上走向线下开始全业务布局。而供应链融资作为其中一个盈利增长点的业务，目前除了快钱外也有其他企业在研发相关的金融增值产品。

　　渗透

　　尽管并非所有的第三方支付公司都具有保理业务资质，能开展供应链金融服务，而快钱对供应链金融的定位也是银行的合作方，但长城证券最新的分析报告判断，第三方支付企业对客户和交易信息的累积，将成为向其他传统行业渗透的重要基础和利器。

　　尽管多家商业银行都在升级供应链融资系统，打通零售批发渠道。民生银行某分公司对公业务产品经理对本报表示，银行在为企业做供应链金融的配套服务时，有些项目还是需要第三方公司的合作。

　　快钱华东区域相关负责人表示，快钱做供应链融资的方案提供方相比银行的优势在于：首先银行人力有限，且多限定企业500万或3000万以上的大额需求，而快钱采用电子化平台，可以更多处理中小企业短、急、频的需求；同时，企业面对快钱时，快钱背后有多家银行支撑，而企业直接与银行沟通，可能只是一个银行通道。

　　除此之外，周萍还提出一个企业选择第三方合作的现实问题，所有的企业订单都有一个特色，它是跨银行，跨网络，跨区域的，而中国的银行是分区域经营的，总行是没有业务的，所有的业务都在分行，都在支行。譬如像联想这样全国经营的企业，北京的一家分行根本没有办法协调全国的分行，共同为联想这一家客户负责。而且我们的平台是跨行的，所以可以跟多个银行系统对接，这一部分市场是原来银行的体系里面没有办法做到的。

　　相比银行来说，第三方支付企业具有更强的互联网基因，有更强的经营和互联网业务的能力和经验，因而更适应于经营网络支付业务。随着IT和互联网技术的日益发展，信息沟通、社会生活和运作方式发生深刻转变，传统行业将在多个领域面临转型挑战，银行业将更专注于金融性业务，更多的非核心传统业务将逐步外包剥离或者被蚕食。