人口结构与保险业的发展和创新

　　险业的发展和人口状况息息相关。随着我国保险业的快速发展，保险业在国民经济、居民生活以及金融体系中发挥着越来越重要的作用。在保险业发展过程中，人口因素直接影响到保险产品的开发和保险业政策的制定等。目前在我国人口再生产转变过程中，人口结构发生了较大变化，这种变化必将影响到我国保险业的发展，如何应对人口结构的变化与趋势，将是我国保险业发展过程中不可回避的问题。就此，记者日前采访了中国社会科学院金融研究所所长助理、保险与社会保障研究室主任郭金龙博士。
　　中国人口结构变化
　　记者：人口状况是一个国家经济社会发展的基本反映，从第六次全国人口普查主要数据看，人口普查登记的全国总人口为13.4亿人（不包括港澳台地区），与2000年第五次全国人口普查相比，十年增加7390万人，增长5.84%，其中60岁及以上人口为1.78亿人，占总人口数的13.26%，比2000年人口普查上升了2.93个百分点，您是如何分析目前我国人口结构变化的？
　　郭金龙：第六次全国人口普查数据显示，目前我国人口增长模式已处于低生育率、低死亡率、低增长率的态势，人口增速有所减缓，人口年龄结构中老龄人口比重不断提高，劳动年龄人口占比接近高峰，人口抚养比面临拐点，人口红利接近尾声，人口结构出现较大变化。
　　首先，老龄人口比例上升，老龄化进程加快。人口老龄化是人口年龄结构的一种长期变化趋势，通常表现为一个国家或地区的老龄人口在总人口中所占比例超过某一界限并逐步上升的状态。根据联合国国家人口学会的定义，一般将一个国家60岁及以上人口占总人口比重超过10%，或65岁及以上人口占总人口比重超过7%，作为衡量人口老龄化的标志。
　　第六次全国人口普查数据显示，2010年我国60岁及以上人口为1.78亿，占比13.26%，其中65岁及以上人口接近1.19亿，占比8.87%，与2000年第五次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点，65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点，中国已成为世界上唯一老年人口超过1亿的国家，这说明我国人口已快速老龄化。
　　其次，人口结构发生转折性变化——劳动人口减少。根据国际标准，劳动人口指15～64岁的人口。第六次全国人口普查数据显示，2010年我国劳动人口占比达74.53%，比2000年提高4.38个百分点，绝对数量9.98亿，延续了1980年以来的上升趋势。但是随着1949～1957年第一次人口生育高峰和1962～1970年第二次人口生育高峰的人逐渐步入退休年龄，而1990年以来出生人口数量显著下降，使得未来年轻劳动力人口的供给状况不容乐观。
　　从目前看，劳动力供给优势仍然存在，短期劳动力供给相对充裕，但同时应该看到，当前我国劳动人口比重已不断接近峰值，总抚养比也将面临上行的拐点，人口红利虽然在短期内仍可持续，但从中期看已是不容乐观了。
　　第三，人口结构变化带来家庭结构的变化。改革开放三十年以来，随着经济社会的发展、社会伦理的变化以及生育政策的限制，我国的家庭结构发生着重大变化。家庭规模小型化和家庭结构老龄化成为我国城乡家庭结构变化的重要特征。
　　从历次全国人口普查家庭规模来看，我国家庭结构小型化趋势相对比较明显，户均人口数从1982年的4.41人/户降低到2000年的3.44人/户，2010年我国家庭的户均人口数为3.10人/户；从城乡看，城市家庭户均人口数仅有2.69人，而县城和农村分别为3.05人和3.83人。家庭规模缩小主要源于两个原因：一是家庭生育小孩数量减少；二是由于家庭核心化趋势，即青年人独立与分居造成。家庭规模的缩小对社会经济的发展将产生明显的影响。
　　人口结构变化对保险业的影响
　　记者：作为现代金融市场中的重要力量，我国保险业仍处于快速发展的阶段。从1997年到2010年，我国保费收入年均保持两位数的增长，不仅高于同期GDP的增长速度，也高于世界保险业同期的平均增长水平。2011年全国保险密度为1197.2元，保险深度为3.4%；而2011年全球保险密度为661美元，保险深度为6.6%，表明我国保险业还有相当大的发展空间。那么，人口结构变化将会对保险业产生什么影响？
　　郭金龙：经典经济增长理论认为，人口是决定经济增长的核心变量之一。人口结构变化将通过影响居民收入进而影响消费来影响我国未来的经济发展，从而对我国保险业发展产生深刻影响。
　　一是人口老龄化有利于保费增长。自从2000年中国进入人口老龄化社会以来，老年人口数量不断增加，老年人口比例不断上升，老龄化程度不断加深，人口老龄化将伴随21世纪始终。从老龄化速度看，可以划分为三个阶段：1990～2009年老龄化不断提高但速度较慢，2010～2030年老龄化加速，2035年后是重度老龄化阶段，老龄化水平稳定在25%左右。
　　通过对1997～2010年我国65岁及以上人口数与保险公司保费收入进行计量分析发现，65岁及以上人口数与保险公司保费收入高度正相关，即随着老年人口数的不断增加，保费收入快速增长。
　　二是人口红利末端，拥有财富的中年人保险意识增强。改革开放以来，我国经济年均增速保持在10%左右，这其中虽然有资本存量增长和全要素生产率的积极贡献，但同时也离不开劳动力供给快速增长的推动。劳动力供给充裕而人口抚养比相对较低意味着人口结构正处于人口红利阶段，是推动经济较快增长的动力之一。数据显示，1982～2010年，我国劳动年龄人口的比重从61.5%上升到74.5%，上升13.0个百分点，而总抚养比则从62.6%下降至34.2%，下降28.4个百分点。
　　国家统计局局长马建堂在解读中国第六次全国人口普查的热点问题时指出，从2013年开始，我国的劳动力资源会逐渐下降。2010年，我们正处于人口红利末端，20～59岁人口占比为60%，2012年开始逐渐下降，2033年下降至52%；2010年60岁及以上人口占比为12.3%，2033年将上升至25.4%，而2033年60岁以上的老人，现在正是37岁以上的相对富裕的中年人，随着财富和年龄的增长，这部分人的保障意识不断增强，将成为创造保险需求的核心力量。