全球“高利贷”合法式生存

　　有借就有贷，本是商业常识。但违背常识的是，浙江数百起企业倒闭和企业主逃逸事件，皆与民间借贷有关，且大多为高利贷。事实上，长期以来，中国存在着两个并行的金融借贷市场，一个是有执照、有管理的金融机构主导的借贷市场，一个是没有执照、没有管理的个人民间借贷市场。

　　民间资本，无疑是过去一年中国商业社会的一大关键词，犹如“镣铐舞者”。

　　在十一届全国人大五次会议记者会上，国务院总理温家宝回答记者关于浙江吴英案的提问时强调：“允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展，又加强监管。”

　　但具体要如何做呢？或许，国外对借贷利率的管理能够为我们提供一些参考。

　　国外借贷的演变和管理

　　国外对借贷的认识离不开宗教。

　　《圣经》规定向基督徒放贷不得收取利息，如果是借给非基督徒，则可收取利息。

　　犹太教同样不允许在犹太人内部收取利息，但允许对非犹太人收取利息。

　　伊斯兰教也禁止放贷收取利息，认为放贷就是投资，放贷人与借款人必须共同承担风险，分享利润。

　　进入16世纪，随着分工的细化和资本主义的产生与发展，人们对利息有了新的认识。如果没有利息，有钱人就不愿意把钱借给别人使用，这就降低了货币的使用效率，阻碍了经济的发展，允许收取利息又有悖教义。经济发展与宗教文化再次发生激烈的冲突，由此造成各国、各教区对利息的规定不一。

　　在允许借贷利息存在的经济体中，多数国家都立法规定允许的最高利率，借贷超过法定最高利率就构成高利贷。如果利率超出法定最高利率很高，则构成严重的刑事犯罪。

　　“合法高利贷”的范例

　　高利贷必是非法，这里所谓的“合法高利贷”实际上是称之为“高成本信贷”（high-cost credit）。

　　如果说我国民间资本进入金融市场需要一个范例，美国、英国、加拿大等国家对“发薪日信贷”的管理，就是很好的参考。

　　这种借贷方式的产生，是由于金融市场上的主流信贷业务一般不对个人提供小额贷款业务，即使提供，也需要繁琐的手续和各种证明担保或抵押，周期很长，无法满足个人生活消费资金急需。

　　它的贷款额度不超过税后工资额，即申请即得，很多情况下不需要任何担保和证明，但要求到下一个发薪日立即还贷。发薪日贷款的月利率一般在20%左右。发薪日信贷公司则必须经过法律许可，注册领取执照。

　　借款人到发薪日信贷公司申请贷款，交验工资单或银行账户证明，有的不需要提供任何证明，只要把贷款额度和利息及管理费总额写张远期支票交给信贷公司，就立即拿到贷款。贷款到期后，信贷公司会到银行兑现这张支票。如果借款人账户上的资金不够兑现这张支票，银行会发给借款人通知，要求立即补足资金，信贷公司也会收取延期偿还贷款的费用。

　　现在，网上发薪日信贷业务越来越普及，贷款申请者只需在网上点击几次鼠标，贷款几乎立即就可到账。到下一个发薪日，贷款、利息及管理费用从借款人账户上自动转账到信贷公司。

　　美国

　　美国有36个州法律不禁止发薪日信贷，对发薪日信贷主要参照《反高利贷法》进行管理，即不得超过法定最高利率。

　　在新墨西哥州，每笔贷款的期限为14～35天，利率不得超过15.5%，借款人的累积贷款总额不得超过其月税前收入的25%，同一借款人两笔贷款之间的间隔至少为10天，而且不允许用借新债换旧债的形式进行债务置换。

　　目前，美国的发薪日信贷两个星期的利率一般在15%~30%之间，实际年化利率为390%～780%。收取的利息和费用哪怕超过法定最高上限一美元，也严惩不贷。2008年5月30日，伊利诺斯州财政部对从事发薪日信贷业务的Global公司罚款23.4万美元，因为借款人J.M.借款300美元，还款360美元，超过了该州法定最高利息13.5美元。

　　另外，美国有的工会还为自己的会员提供发薪日信贷担保，使工人更容易地获得贷款。

　　英国

　　最著名的是The MoneyShop，全国连锁经营发薪日信贷，有数百家连锁店；Albermarle & Bond和Harvey & Thompson等典当商行、旅行社和保险公司也从事发薪日信贷业务。但是，如果发薪日信贷机构只从事信贷业务，一般很难盈利，因此，它们也同时从事国际汇款、外币兑换、黄金买卖等业务。

　　英国wonga.com发薪日信贷公司主要在网上从事借贷业务，最高贷款额度为400英镑，贷款期限最长为30天，日息1%，年化利率为360%。假如你明天领薪，可今天要交400英镑的房租，但手头没钱，向朋友借钱难于启齿，你就可以用几分钟的时间在网上申请到这笔贷款，明天发薪水立即还贷，利息为4英镑，另加5.5英镑的手续费，9.5英镑的成本就解了400英镑的燃眉之急。

　　但英国对小额贷款管理非常严格。根据2004年颁布的《消费者信贷管理条例》，发薪日信贷公司必须把利率告知贷款申请人，包括日利率、月利率、年化利率和实际年化利率（含各项收费）。另外，公平贸易局经常在客户中进行调查，征求民众对小额贷款的管理意见。仅2008年4月到2009年3月，公平贸易局收到了3656份投诉，34家信贷公司因经营中存在违规问题被吊销执照。

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