加快供应链融资电子化建设

　　目前，中国银行业的金融电子化借助网络和电子商务的热潮开展得如火如荼，以网上银行为代表的电子银行技术成为中外银行构建核心竞争力的共同选择。供应链融资是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种新型融资模式，在供应链中，起主导作用的主要是核心企业，而上下游的中小企业往往面临融资难的问题。由于供应链是由物流、资金流、信息流构成的整体，这就决定了供应链融资与电子银行的结合如鱼得水，迅速成为金融创新的重要领域，为此，就加快供应链融资电子化建设问题谈点肤浅建议。

　　目前，国内外许多先进的贸易融资银行，都在贸易融资的电子化服务方面取得了突破性进展。在需求方面，电子商务的不断扩大促使银行在贸易融资的电子化方面必须跟上国际贸易的新模式。欧盟的一项报告建议实行各成员国共用的电子发票制度，据预测，实行此制度后欧盟国家每年将节约销售成本达2430亿欧元。我国中小企业总资产中大约60%为应收账款和存货等动产，以应收账款作为质押的供应链融资业务潜力巨大。尽管中国的电子商务起步较晚，但发展同样迅猛，预计未来十年将有70%以上的贸易额通过电子交易完成，电子商务将成为主流商业经济模式，稳步推进电子商务相关的融资服务，将决定建设银行在贸易融资领域的同业地位。

　　借鉴经验，加快开发，丰富电子化融资产品

　　招商银行是“电子供应链金融”服务的积极倡导者，经过多年的积极探索与创新，形成了以电子商业汇票、网上票据、网上国内信用证、网上国内保理、应收应付账款管理系统、公司卡、交易识别系统等创新产品为核心的电子供应链融资服务体系，在汽车、钢铁、医药、家电等行业得到了应用，业务取得超常规发展。

　　交通银行于2010年12月20日成功办理了业内首单电子化商品融资业务,标志着交行正式推出“蕴通电子供应链”系统，并在业内率先与大型物流公司中远物流实现了系统直联。该系统借助网上银行、银企直联等电子渠道，与供应链中的核心企业实现系统对接，在此基础上为核心企业及其上下游企业提供集信息管理、融资、结算为一体的在线金融服务。使用该系统后，中小企业无需跑银行，可在网银上自助办理商品质押、融资申请、融资归还和商品提取等商品融资的全流程业务。目前交行“蕴通电子供应链”已形成了联接供应链各主要环节的较为完整的产品线，包含了经销商、供应商和终端用户金融服务所需的商品融资、保兑仓、厂商银、国内保理、应收账款质押融资、商票保贴、买方信贷、融资租赁等产品，服务方案覆盖了大多数行业。交行“蕴通电子供应链”全流程电子化的操作，灵活便捷的实现方式，在同业间处于领先的位置，先后荣获《首席财务官》颁发的“最佳供应链融资奖”和《理财周刊》颁发的“最佳供应链中小企业金融产品奖”。

　　工行电子供应链融资采用“客户自助网络化操作＋内部自动系统化处理”的业务模式，客户只需登录该行的网站就可以灵活、自由地进行融资申请、上传或确认订单、提款、付款、还款、查询等操作，手续十分简便，实现了客户融资高效便捷。

　　中信银行“新一代电子供应链金融”依托全新的电子化供应链金融业务系统，帮助供应链各方企业实现供应链金融资源的全面共享、集约运用，着力打造供应链金融融资的电子化生态圈。

　　展望未来，供应链融资电子化服务作为国内银行方兴未艾的融资品种，在银行改善融资结构、客户结构方面将发挥更重要的作用，而银行在供应链融资中可以提供的各类收费服务也将成为中间业务的新的增长点。为此，建议银行的总行设立贸易融资中心，承担贸易融资运营中心和产品设计中心的职能，建立一支专业化的贸易融资队伍，负责贸易融资新产品的设计和推广，将市场营销人员从单笔业务繁琐的办理流程中解放出来，专心负责新客户的开发，逐步积累从事贸易融资业务的经验，可以作为供应链融资服务的一个新的起点。

　　不断完善基于电子商务的供应链管理信息系统

　　当前的供应链融资系统正面临着全球化、信息化、一体化发展，通过电子、信息技术的运用，供应链中的节点企业能更好地实现信息共享，加强供应链中的联系，必须构建一个通畅(迅速、准确)、运营高效的供应链管理信息系统，该系统需要有三种基本技术系统作支撑：第一，建立支持供应链管理的基础业务执行系统ERP(企业资源计划)，就是把采购、生产、销售、会计等企业基础业务统一起来，实现多基础业务流程的密切衔接，最终达到实际处理多基础业务的信息系统。实现供应链管理的前提是供应链上的成员间能够通过实时处理共享信息，以不准确的信息为基础无论制定出怎样精密的计划，最终也会产生纠纷。第二，搭建支撑供应链上企业间信息流动的EDI(电子数据交换)，利用EDI，企业间不仅能迅速地交换信息，而且能通过电子数据储积供应链上各企业的信息，使之达到信息共享——把这个信息活用为企业管理资源，从战略计划制定直至日常业务管理，都能够实现供应链的最佳化。第三，强化流通和物流活动中的条形码技术和POS系统。条形码是有关生产厂家、批发商、零售商、运输业者等经济主体进行订货和接货、销售、运输、保管、出入库检验等活动的信息源，各相关企业之间要通过网络迅速而高效地交换商品信息，就必须使用通用的条形码。POS系统(销售时点信息系统)，是通过自动读取设备(如收银机)在销售商品时直接读取商品销售信息，利用POS系统，各相关企业都可以活用供应链上的需求数据。通过分析POS数据能防止因盲目生产而出现的产品库存损耗的发生;另外，这些信息还可广泛用于促销效果测评和产品开发上。

　　强化经营管理，完善风险控制

　　供应链融资是近年来风靡全球的一种新型的融资模式，是在传统的授信业务基础上发展而来，是银行与核心企业达成的，面向整个供应链所有成员的系统性融资安排，而不是单个企业授信，这和传统的授信业务有较大的差异。由于供应链融资模式的特殊性，对银行来说，其风险也具有自身的特点，必须针对业务潜在风险，提前预警、积极应对，从以下几个层面做好风险控制工作。首先，完善中小企业的信用管理体系。应充分借助于第三方电子商务服务机构所掌握的中小企业历史信用信息，建立完善的中小企业信用管理体系，针对企业资产实力、经营状况，制定适应其经济规模的信用等级评定标准。着重对企业的经营者素质、信用记录、现金流情况、供应链融资完善程度及客户满意度等进行考核，根据实际情况灵活授信，实行分类评级授信管理，健全负面信息披露制度和守信激励制度，形成失信行为联合惩戒机制。此外，应综合考虑信贷准入标准、融资总量、担保方式、还款期限与方式、利率等因素，适度降低贷款准入条件，使符合条件的企业均能得到信贷支持。其次，加强风险缓释管理。应该通过广泛的市场调研，选择一批在电子商务领域机制好、效益好、守信用、竞争力强和有广阔发展前景的专业担保公司作为合作单位，建立风险分担、收益共享、利益均衡的战略伙伴关系。在电子商务环境中，担保对象往往不是简单的物，而是依托于网络平台的交易，涉及到资金、货物的流转。在担保期内，担保机构应该强化对资金流、物流的监管，以保障担保对象的稳定性，降低贷款的风险系数。同时，选择.互助性担保模式，充分调动平台内部会员企业的积极性，使银行、担保公司、会员企业的关系固定在一个产业集群上，对行业信息、会员信用经营状况信息的掌握较为对称，减少信息不对称、道德风险等问题。第三方电子商务服务机构可以利用庞大的网络平台，培育和发展自身的产业集群，一方面，利用平台自身信誉，不断吸纳优质的会员企业，另一方面，着力培育依托于网络平台的专业信用担保机构。再次，加强安全体系建设。银行应在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力，对不断发生的风险事件加以防范，保护国家金融安全和国家经济安全。在信息安全管理方面，一方面通过网络的物理隔离和逻辑隔离方式，将非法用户与物理资源相隔离，另一方面通过应用系统的身份验证和分级授权等登录方式，限制非法用户的访问。此外，还应建立容灾备份机制，避免业务数据丢失。

　　处于转型过程中的企业在业务涉及面和业务专业化上对商业银行提出了更高的要求，正是在这种大趋势下，银行电子化供应链融资方案，应紧密围绕以客户为中心的服务宗旨，以实体供应链和金融供应链的融合为出发点，以电子化和绿色低碳作为主要发展方向,展示1+N供应链融资、跨境供应链融资、绿色供应链融资等服务方案，方案的内涵和外延进一步扩大，为企业发展和战略转型提供全方位的电子化供应链融资服务。