银行掀小微贷款浪潮 急流勇进风险犹存

　　“今年有好几家银行和小贷公司都主动联系过我，一个月就能接到10多条融资信息。”昨日，谈及小微企业融资，重庆渝中区重庆家仕宝商贸有限公司老板谢秀辉难掩激动：“银行变化确实快，如今贷款5天就办下来了。”

　　谢秀辉说，2010年9月，她凭一项安全设计的保鲜膜切割盒的专利产品创办了一个小企业。创业之初，原计划贷款30万至50万元，但初创企业没有抵押物，银行给出的贷款产品手续繁琐，且需每月还付本金利息，流动资金所剩无几，对企业并不适用。无奈之下，谢秀辉只能放弃零售市场，转向网站批发销售。

　　今年以来，各家银行都抛出了“橄榄枝”，谢秀辉刚到一家银行咨询完，几天后，就有两家小贷公司上门介绍小微企业贷款产品。5月份，谢秀辉从重庆银行办理了贷款业务，前后只花了5天时间。

　　银行与中小企“双赢”

　　渝中区经营工艺画的志美艺术品公司负责人张先生说，以往银行要么认为小微企业贷款数额小、笔数多、管理成本高，要么担心其还贷能力，因此贷款缺乏“动力”。小微企只能通过亲朋好友借钱。如今通过渝中区工商局推荐，直接从银行贷款，政府还贴息，“确实方便实惠多了”。

　　如今的银行业正处于两难境地：一方面要防范风险暴露，谨慎度日；另一方面要调整业务结构，发掘新的利润增长点。近年来，股份制商业银行利润增长强劲，但高增长势头正在经历经济下行的考验。利率市场化、金融脱媒削减了银行业在传统业务上的优势。同时，受累于整体经济环境，市场始终没有摆脱对银行业不良率上升、不良贷款和关注类贷款增多的疑虑。小微贷款业务便成为商业银行不约而同的选择。

　　市场力量也是促使商业银行转型的原因之一。数据显示，全国中小企有4000万家，银行目前提供融资的小微客户只有100万家。“目前银行业的转型旨在降低资本消耗，提高风险管理，调整信贷结构。现在大中型企业议价能力强，而小微企业的市场更大。”招商银行行长马蔚华表示。

　　复旦大学经济学院副院长孙立坚在接受《国际金融报》采访时表示，近年来政府一直在强调扶持中小企业，各行行长受到政策的推动，以及小微贷款明显高于一般的贷款利率，这促使了一轮强大的小微贷款浪潮。

　　小微贷风险犹存

　　同质化问题是中国银行业难以摆脱的积弊。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，即便服务中小企业，在战略重点、业务模式等方面依然可以进一步特色化与专业化。

　　值得一提的是，小微贷款有着先天的不足。民生银行小微金融部人士指出，一是企业的规模比较小，一些管理制度不太健全，不太规范；其次，就是信息不太透明，信息不对称比较突出；另外，对一些规模比较小的企业，企业主个人的情况就能决定整个企业的命运，这也是风险。而小微企业处在产业链的末端，也容易受到上下游企业的挤压。

　　对此，孙立坚提出了自己的担忧：经济不断下滑，使得不少企业尤其是中小企业规模做不大，利润又上不去。一些中小企业获得贷款后存货下来，解决了就业压力。然而，中小企业实际上仍属于高风险主体，融资成本高、盈利能力弱，还贷能力低下。银行贷款是存款人的钱，一旦形成坏账，还是国家和人民买单。

　　各大银行急流勇进

　　尽管小微贷款存在诸多潜在风险，但各大银行仍然乐观。在分析人士看来，这个时间点切入小微贷款，机会和风险并存。

　　“商业银行总是要在风险和收益之间取得一个平衡，银行终究要面对利率市场化、脱媒以后的市场环境。”马蔚华表示，小微企业确实风险较大，但小微企业战略能够使银行探索一套风险管理的本事，“现在银行最需要的是风险管理的本事，而不是以牺牲收益来降低不良率。这是真正的本事，而不是牺牲收益”。

　　华夏银行行长樊大志则表示，华夏银行也正在战略转型，确立了做“中小企业金融服务商”的战略目标。目前，华夏银行已在浙江绍兴、江苏常州两地开设了小企业专业支行，计划走小企业批量式开发的道路。

　　“希望政府监管部门在目前的税收优惠之外，能够加大力度支持银行发行小微企业金融债，政府以及协会要对中小企业提供完善的辅导规划，这样才有利于中小企业获得融资。”广发银行行长利明献也表示。

　　民生银行行长洪崎直接开出了三副药方：其一，银行加大排查力度；其二，小微贷款批量开发，改变容易产生风险的散单模式；其三，将小微企业组织起来，组建城市商业合作社，让小微企业共同抵御风险。

　　孙立坚指出，要解决中小企业的问题，应多发展债券市场，评估中小企业的信用能力，通过资本市场专业化的投资来募集资金，自我承担风险；银行也应完善控制风险的制度，加强制度创新能力，比如可以吸收国外经验，让中小企业和大企业形成利益链，降低坏账风险，使小微贷款真正成为银行的“吸金石”。（记者 卫容之）

　　相关报道

　　电商分食小贷业务

　　谭华2008年开始在网络上经营女士箱包的生意，启动资金不过千余元。随着网店逐渐有了起色，备货量越来越大，资金压力也越来越大。他告诉记者：“像我这种夫妻店，如果过多资金被备货挤占，生活就会紧巴巴，没有储蓄，家里有什么事情就会非常麻烦。”

　　在朋友介绍下，谭华发掘了一条便捷的融资渠道——订单贷款。谭华去年开始接触淘宝订单贷款，仅今年上半年，已经获贷100多次。虽然每次使用贷款额度都不大，基本都在3000元上下，但是半年下来，谭华的贷款总额已近30万元，“坦白说，这么频繁的借款，每次还这么少，银行根本不会搭理我”。

　　其实，与谭华有着同样感受的小企业主还有很多。逐渐在小额贷款方面有所作为的电子商务企业，会不会成为下一个与银行分羹而食的群体？

　　电商小贷业务井喷

　　据记者了解，苏宁也在考虑在重庆成立一家全国性小额贷款公司，做供应商金融。目前苏宁有2万多个供应商，亦有融资需求。另一家电子商务公司——敦煌网此前高调宣布了与中国建设银行签署战略合作协议，开拓网络信贷业务新蓝海。网盛生意宝也已推出中小企业提供融资服务产品——“贷款通”。

　　对此，浙江网盛生意宝股份有限公司大宗商品事业部经理冯林在接受《国际金融报》记者采访时指出：“电子商务企业提供的小额贷款，大多是面向资金需求量不大的小微企业，而且是小微企业中的小微企业，而这些企业，在银行，如果不提供担保，是无法获得贷款的。”

　　在冯林看来，银行的特性决定了在向小微企业，尤其是电子商务企业提供贷款上很难突破。他分析到，“这类企业大多是跨区域经营，没有太多抵押品和担保，贷款规模也十分有限。银行无法对其进行数据分析，或建立信用模型，因此，其风险不可控。”

　　相比之下，电商进入小额贷款业务具有先天性优势。比如，没有区域性限制，了解这类企业的经营模式和生存环境。

　　银行觊觎网商小贷业务

　　“坦白说，不是银行不愿意为电商提供小额贷款，一些电子商务平台不愿意公开网商数据。”一家大型国有商业银行网络融资中心副总经理在接受《国际金融报》记者采访时道出了其中的原委。

　　该经理告诉记者：“银行无法获得网商数据自然不敢向其贷款。其实，银行一直以来都在为小微企业提供贷款，网商是小微企业中的小微企业，他们的贷款业务是一片‘蓝海’，目前50%的网商都在银行开户。”

　　在上述经理看来，这些金融提供的电商小贷业务只有单一平台网络，无法进行线下授信和操作，存在一定局限性。相比之下，银行在线上线下资源更加丰富，保证方式也更加灵活，可以进行综合授信。

　　记者注意到，电商小贷业务主要针对网络零售商的等待付款、商铺信用进行授信，且贷款额度小、风险低、期限短。“毋庸置疑，电商小贷业务可以极大程度地丰富金融体系，但是不可能完整解决小微企业贷款难的矛盾。”业内分析人士表示。

　　冯琳认为，电商小贷业务不会挤占银行市场份额，而是共同发展的局面。（记者 张颖）