让信用撬动融资难题

　　◆核心提示

　　处在发展中的科技型企业对于资金的需求十分强烈，但由于本身的轻资产以及企业规模小等原因，缺少抵押物成为其实现融资的主要障碍。在另一方面，随着社会诚信体系的健全，对于志在发展且将有所突破的科技型企业而言，信用资本能否成为其破解融资难的一个渠道?

　　□ 本报记者 刘江波

　　三方联合实现信用资本化

　　“这种模式非常不错，不仅少了很多的中间环节，同时也为找不到担保公司的科技型企业实现融资提供了一种可行的渠道。”9月14日，时代智囊科技发展有限公司合伙人周玲玲告诉记者，作为较早加入互助合作基金联保体的企业，她对这种模式给予了充分的肯定，“现在企业非常重视自己的信誉，因为信誉是企业发展过程中的极为重要的因素。”

　　互助合作基金联保体(简称“联保体”)是济南市软件行业协会、济南高新区齐鲁软件园发展中心和民生银行共同发起成立的，目的是为正处于发展期的软件企业解决资金难题。如何保证企业信用?又该如何让信用变身为实实在在的资本?类似这样的问题成为联保体成立的关键所在。

　　“之所以将三家联合在一起，也是为了充分保证企业的信用。”齐鲁软件园产业发展中心融资服务主管齐心告诉记者，“济南软件行业协会对企业有充分的了解，民生银行则拥有专业的审批和风险控制机制，发展中心通过对企业进行实际走访和了解，一步步筛选。”

　　此外，联保体在民生银行设立担保基金账户，为联保体成员在银行提供质押担保，单户企业贷款额度根据其存入保证金池的额度放大数倍。基金的管理人为济南市软件行业协会，该基金仅为成员单位在合作银行贷款担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。初始组建成员数不低于50家，单户铺地资金不低于10万元。单户最高贷款额度500万元，单只基金担保的贷款规模上限50亿元。

　　企业承担有限连带责任

　　然而，联保体在推广之初期，企业并没有轻易接受这种融资模式。

　　“我们原来以为是大联保的模式，如果是大联保，那么企业承担的风险具有一定的不可控性，而且操作起来非常繁琐。但通过了解，实际上并非如此，假如发生风险，联保体成员企业承担的仅是有限的责任。”济南海莱商贸有限公司董事长张强在听银行工作人员推介业务时偶尔了解到了这种融资模式，经过深入了解之后，他决定加入。

　　据了解，如果任一成员出现未清偿到期债务，民生银行将先行扣划该违约成员存入的保证金，未偿还部分民生银行按等比例扣收该违约成员以外的其他成员存入的保证金。此外，还有相应的追偿机制。

　　为了控制风险，尽管已经有济南软件行业协会、济南高新区齐鲁软件园发展中心和民生银行的层层把关，但是依然需要成员企业提供反担保，即贷款企业须提供核心知识产权、股权、主要股东连带责任作为反担保。

　　此外，在成员准入方面也设定了一定门槛。比如，企业需要成立3年以上，加入济南市软件行业协会或入驻济南齐鲁软件园1年以上；主营业务年销售收入500万以上，商贸类企业1500万以上，5150企业300万以上；以及企业实际控制人在济南至少有一套房产，无不良信用记录，且在本行业从业3年以上等条件。

　　可以不再“跑贷款”

　　“‘跑贷款’对于很多企业家来说，简直太平常不过了，需要反复几次才能贷到款，花费的时间有时一个月，甚至会几个月，但是这个模式在很大程度上简化了手续，且放款速度很快。”一位企业负责人表示。

　　“我们相信现在企业信誉体系的建设和对于信誉本身的重视。我们也将把握资金流向，不得用于固定资产和股东个人资产购置。”民生银行济南高新支行客户经理张智敏表示，“如果顺利，10月中旬第一批企业就有可能拿到贷款。以后随着模式的逐步完善，放款的速度会越来越快，平均时间在两周左右。银行放款后计息，还款后停止计息。一年内可多次循环使用。”

　　在已经加入的50多家企业中，通过审核的达到27家。而这些企业最突出的特点是:均为成长型的小微科技企业，产品有市场，但是缺乏资金。

　　“参加的企业要经过严格评审，我们都非常了解，企业违约的风险相对小。现在已经有越来越多的企业认可这种方式。随着企业的增多，每家企业所承担的风险也会越来越少。”济南市软件行业协会技术咨询部王赟介绍说。

　　目前联保体的融资模式仅限于齐鲁软件园内。

　　“我们还在积极为企业申请贷款贴息的优惠政策，如果能够成功，企业的融资成本会进一步降低。”齐心表示。