小微企业的融资盛宴还是梦魇？(图)

　　民生银行对外宣称，城市商业合作社的目标是构建民企，尤其是小微民企的金融圈、金融“盛宴”。 记者李海曦摄

　　9月15日，中国民生银行昆明滇池路支行·昆明市金华商会“城市商业合作社”在昆明宣告成立。

　　事实上，今年以来，类似的“城市商业合作社”，昆明至少有8家商会或行业协会挂牌成立。如昆明温州总商会、昆明市绍兴商会、云南省家具协会等，而且均是与中国民生银行建立的合作社。按民生银行的对外宣称，城市商业合作社的目标是构建民企，尤其是小微民企的金融圈、金融“盛宴”。但在部分业界人士看来，“合作社”更多的是对小微金融的一种探索，成功与否尚需时日检验。如果操作不当，也有可能是一群小微企业噩梦的开始。

　　这是否是谬论？不妨看看参与者，以及业界人士的分析和观点。

　　民生昆明

　　“跑马圈地”

　　“民生银行是中国民营企业的银行，与其合作，对云南家具行业的快速发展具有积极意义。”云南省家具行业协会会长、昆明家具城市商业合作社负责人席辉女人说，云南省生产家具的企业大小有2000多家，但大多规模小，品牌知名度弱，专业化程度低，研发及信息也相对比较落后。这些表明，云南省的家具生产企业大多是一些中小型企业，甚至是个体户，急需金融机构的支持，才能快速发展壮大。

　　中国民生银行是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照相关法律法规构建的股份制金融企业。

　　非公有制企业，就是指国资以外的企业，包括民营企业、外商企业、个体工商户等。因此，从这个意义上说，民生银行与生俱来，就与我国的民营企业有着深厚情谊。据初步统计，从1996年成立自今，民生银行已在北京、上海、昆明等地设有一级分行27家，在汕头、苏州等地设立二级分行20家，在咸宁、无锡等地设立11家直属支行，并在香港设立了1家代表处，机构总数量达到480多家。尤其可见民生银行的生命力和活力，非一般金融机构可以比拟。

　　2008年，在美国金融危机的影响下，国内产业结构和产业转移出现了新变化。为了应对危机中的变化，次年2月，民生银行对外宣布：该行全面进军我国的小微企业金融服务领域，并把“做小微企业的银行”作为民生银行三大战略之一。

　　到今年3月，民生银行小微企业贷款余额达到2400亿元，小微客户超过46万家，成为全球最大的小微企业金融服务商。

　　即便如此，民生银行仍冀望把小微企业的金融服务做到极致，于是在今年初，民生银行又一次祭出“重拳”构建城市商业合作社，即把成千上万的民营企业，尤其是小微企业，乃至个体户集中起来，实现客户整合；把市场里、商圈里无组织的分散商户，通过分层归类，与政府、行业、商会、街道、业主结合起来，做成城市商业合作社，使他们有联系、有活动、有交流、有合作，实现抱团发展，合作多赢，共同超越。

　　在上述运营理念下，今年3月1日，民生银行上海分行协同上海长宁区政府，共同成立了中国民生银行上海分行长宁区小微企业城市商业合作社，成为民生银行第一家城市商业合作社。

　　4月，民生银行鼓励全行构建各类“城市商业合作社”平台，并就构建的思想、目的、定位、架构和会员管理等提出统一要求，以发挥民生银行在整合小微企业客户群体中的核心纽带作用。

　　5月底，昆明首家城市商业合作社民生银行昆明华洋家居城市商业合作社宣布成立。随后，昆明家具城市商业合作社、云南省药材行业城市商业合作社、昆明温州总商会城市商业合作社等，如雨后春笋先后涌现。到目前，民生银行在昆明已建和正在筹建的合作社数量超过10家。

　　“民生如此迅速的推行合作社，目的是整合资源，抢占发展制高点。”昆明一家金融机构的部门负责说，随着利率市场化深入推进，小微企业自然成为了各大银行热捧的对象。

　　对于这一说法，民生银行一家支行的负责人表示赞同。他说，经过数年对民企金融服务的拓展，仅我们支行的小微企业客户就达数千户，维护起来很费时、费力，急需要有一个平台进行整合。而城市商业合作社有效地解决这一问题，使当初的规划化发展，逐渐向专业化过度，并有效对客户进行了分类管理。或者说，是一种圈子整合。

　　互助基金有效解决融资难题

　　城市商业合作社，是指按照区域、行业、产业链特征，整合成的一个有组织的经济体，抱团抵御风险。昆明市金华商会会长、盛世金华城市商业合作社社长卢高升说：“城市商业合作社的出现，让越来越多的商会成员看到了展翼飞翔的希望。”

　　据不完全统计，目前在滇的浙江金华籍商人超过7万人，涉及行业有房地产、建筑、物流、汽配、矿产、医药等多个领域。

　　昆明金华商会秘书长包尧龄说：“商会是既一个民间组织，又是一个经济组织，成员基本是民营企业。从规模上说，金华商会除少数成员的企业比较有规模外，大部分会员企业的规模不是太大。从商会成员的融资规模看，每年的资金缺口至少是4000—5000万元，而按今年的形势，估计在1亿元左右。”

　　拥有数十万会员的昆明温州总商会，其成员企业尽管大多实力不差，但据该商会会长吴文献估计，商会成员每年的资金缺口仍然高达数亿元。

　　面对如此巨大融资需求，难道没有金融机构向其提供融资服务吗？非也。

　　据吴文献介绍，直至目前，仍然有多家银行，包括国有银行，向昆明温州总商会授信数十亿元。但授信不等于即刻可以使用融资服务。

　　换句话说，这些授信不能满足商会大部分成员的需求。因为银行大多需要质押、担保等诸多条件，才能获得所需的贷款。因此，从服务会员的角度看，商会需要可大面积覆盖会员的金融服务。

　　采访中，很多商会成员或民企负责人均谈到，一般民企，特别是小微企业的融资大多是靠亲戚、朋友、合作伙间相互拆借，甚至是民间高利贷，获取融资需求。

　　一边是中小微企业对融资的巨大需求，一边是对民营企业的血浓于水的感情。两厢之下，民生银行据以往对中小民企提供金融服务的基础上，探索性地提出了“城市商业合作社”的金融服务模式。

　　“ 该模式具有互助合作、信息共享、项目开发、交易撮合等6大功能。”民生银行昆明关上支行相关人士介绍说，在6大功能中，互助合作基金的设立就是为合作社成员提供融资担保服务，亦即专门为破解中小微企业融资难，而推出的一项颇具创新型的金融服务。

　　所谓互助合作基金，是指城市商业合作社社员，且符合民生银行授信条件的小微企业主，以“自愿互助、风险共担、利益共存”为原则，组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构，为组织内各成员单位在民生银行贷款而设立的担保资金集合。

　　换句话说，互助合作基金，某种程度上就是联保贷款的升级版，互助合作基金的资金来源，主要是基金成员缴纳的资金。但与联保等团体贷款不同的是，成员间相互承担有限责任，责任以缴纳基金为限，降低了信贷风险。

　　对于中小微企业来说，互助基金可有效解决融资难问题，实现整个行业的健康发展，达到共担风险、共享利益的目的。