掘金中博会 银行怀揣“七种武器”

        两年前小微企业主为了“找钱”屡屡碰壁贷款无门的情形如今一去不复返了。

　　随着国家出台多项扶持小微企业发展的新政，商业银行纷纷发力小微业务，多种方式扶持小微企业发展，华夏银行、邮储银行等更是把小微业务作为主要业务全力推广，小微企业俨然变成银行信贷业务的主要争夺地。与此同时，各类小贷公司如雨后春笋般在各地纷纷出现，成为小微企业融资的又一重要来源，更令银行小微业务切切实实感受到了竞争的压力。

　　面对即将开幕的第九届中博会，南都归纳了市面上服务小微企业比较常见的一些银行产品，这些产品就像是银行手里的“七种武器”，将是银行们掘金中博会的主要利器。

　　长生剑循环贷

　　“循环贷”是指借款人以房产作抵押向银行申请一个贷款的最高限额，在不超过这个限额的情况下，借款人可以随时根据需要向银行借款使用，不限次数；当资金充裕时，又可以随时还款，节省利息。与传统贷款相比，循环贷的最大优势在于“资金循环使用，利息最大节省”，此外该产品还具有“想借就借、想还就还、多种抵押、手续简便”等特点。

　　以贷款额度100万元，期限半年，利率5 .61%(6个月基准利率5.1%上浮10%)计算，假设借款人未来将各有1笔同为40万元的销售回款和采购支出，那么与一般的抵押贷款相比，循环贷的净利息支出将节省5250元。

　　目前市面上推出循环贷产品的商业银行主要包括工商银行的“小企业账户卡循环贷款”，招商银行、浦发银行、平安银行、华夏银行等大多数商业银行均有循环贷产品。

　　孔雀翎快捷贷

　　“快捷贷”是指商业银行以借款人提供的合法有效抵押物为担保，采用快速审批流程发放的人民币贷款，放款时间一般不超过3天。该产品手续简便、无须客户评级，可接受抵押物广泛，贷款用途广泛，可用于营运资金周转、机器设备购置等；贷款期限灵活，最长不超过3年；还款方式灵活多样，一年期以内的贷款可以根据资金使用周期随时提用，随借随还；业务流程简便、快捷，审批速度快。

　　目前市面上主要的快捷贷产品包括华夏银行的“快捷贷”、中信银行的“采购贷”、“抵押快贷”、光大银行的“政采融易贷”等。

　　碧玉刀信用贷

　　“信用贷”是指以借款人的信誉发放的贷款，其特征就是借款人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。由于这种贷款方式风险较大，银行一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。主要适用于企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户。

　　信用贷款在国内正蓬勃开展，虽然时间不长，但各方都积极推出产品争抢市场。目前国内有信用贷款产品的银行有花旗银行、渣打银行、平安银行、宁波银行等。光大银行近期也创新推出其信用贷产品“易快发”，将信用卡成功变为小微企业融资渠道，形成一套方便、快捷的信贷新模式。

　　拳头小微业务品牌

　　正像所有武侠小说里都有一件最厉害的武器一样，银行在小微的蓝海中搏杀，也必须依仗威力强大的系列产品。面对数以千万计的中小微企业，面对各种各样的特点和需求，商业银行自然也要开发出一整套的产品和服务才能对接这一庞大客户群。目前市场上比较多见的包括民生银行的“商贷通”、华夏银行的“龙舟计划”、招商银行的“千鹰展翼”、建设银行的“信贷工厂”等，无论是上述哪种产品，都是把该行针对小微企业的所有产品和服务集于一身，就像五指紧握的拳头，有时候使用一种产品，有时候几个产品同时使用，以满足小微企业的各种融资需求为最终目的。

　　霸王枪联合贷

　　所谓联合贷就是商业银行与小贷公司等第三方机构合作，对一些因特殊原因(比如已经签下但额度用完)无法放款的中小企业提供的一种融资服务模式。市面上开展此项业务的银行较少，只有民生、中信、华夏等少数几家股份制银行。

　　华夏银行的“卖断型接力贷”比较独特，该产品没有采取商业银行与小贷公司同时授信，再按比例分配收益的做法，而是银行与第三方机构约定，分2个融资时段先后发放贷款给同一借款人，第一融资时段由华夏银行向借款人发放贷款；第二融资时段由第三方机构按约定受让华夏银行的信贷资产。

　　离别钩应收账款质押

　　应收账款质押融资是指借款人将符合规定的应收账款权利质押给银行，银行提供资金融通的一种授信业务形式。通过应收账款质押客户可加强财务管理，减少企业流动资金占用，加快流动资金周转，拓宽融资渠道。不仅如此，该业务创新了银行信贷结构，增强了银行竞争能力，有助于金融市场繁荣。

　　近年来，随着各商业银行不断创新小微企业授信模式，应收账款质押融资业务为大多数银行普遍采用，比如平安银行、华夏银行、交通银行、招商银行等。然而作为一种新的融资担保方式，在应收账款质押担保中，仍存在诸多风险要素。如何评估应收账款风险，以及对账款回收产生约束力，需要各家银行在具体业务中研究制订出具体的操作细则和风险控制措施。

　　多情环自助贷

　　“自助贷”是指商业银行在借款人提供自助额度贷款用途的前提下，在个人综合消费额度或个人经营额度范围内核定一定的额度，供借款人通过网上银行或电话银行渠道自助办理借款和还款手续的业务。“自助贷”具有“自助借还，省心省息”的特点，授信期限最长一般为1年。

　　目前市面上各主要商业银行都开发了自己的自助贷产品。比如华夏银行的“资金支付管理系统”，该系统由华夏银行自主开发，能够与核心企业的E R P等系统对接，用于完成对核心企业上下游企业账户进行管理，可以实现自助发放和偿还贷款，现已成功应用于中航协的C A T A票务支付系统、山东烟草、清华紫光和汇付天下等众多项目。

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　　银行与小贷公司是互补不是竞争

　　随着近年来小贷公司的崛起，商业银行再也不是广大小微企业融资的唯一选择。与大多数商业银行不同，小贷公司将小微企业视为自己的主要业务，对小微企业贷款申请的条件和资质审核更加灵活，贷款利率也远高于银行贷款。面对快速增长的小贷公司，商业银行是否感受到了竞争的压力，体积庞大的商业银行又如何与这些矮小灵活的小贷公司切分市场蛋糕？某股份制银行广州分行小微业务负责人近日表示，商业银行与小贷公司是互补关系，不存在根本利益上的竞争和冲突。

　　虽然商业银行的小微业务与小贷公司的客户群相同，但再细分客户群就可以发现，小贷公司的客户需求普遍存在“急用”、“期短”、“过渡性”等特点，小贷公司的单笔贷款业务的周期普遍集中在15天-1个月之间，属于短期拆借，小贷公司的资金成本较高。

　　相比之下，商业银行的小微企业客户贷款较为长期，且有持续性，目前商业银行小微贷款的周期不短于半年，以3-5年最为普遍。

　　其次，由于可以吸纳储蓄存款，商业银行在做小微业务时的资金成本较低，而小贷公司的资金更多来自于市场拆借，其成本要比银行高出好几倍，不能承受较长时间的贷款业务。

　　另外，近期部分信托公司也推出了针对小微业务的集合信托产品。对此，该负责人认为，信托产品的额度大，周期长，无助于解决小微企业短期的流动资金需求，另外信托产品主要服务的领域在房地产、矿业及其他周期性行业，而这些行业中大都是大型企业，小微企业的数量较少。

　　“我们和小贷公司是合作的关系，小贷公司由于更贴近民生，更容易获取企业融资需求的信息，这正是商业银行所欠缺的。”该人士表示，“可是由于资本金的限制，目前广州的小贷公司资本金最多的也不超过2亿元，它们不可能为较大需求小微企业提供融资服务，而这正是商业银行的强项。小贷公司借银行为自己的客户提供服务，银行通过小贷公司发现了新的优质客户，这对双方而言都是有利可图的好事，是双赢。”