中小企业：自主创业贷款有路可寻

　　比起解决稳健经营企业的临时性资金缺口、资助科技型企业的发展壮大，为自主创业者、个体工商户等提供信贷支持所面临的风险肯定更大。缺乏抵押物、质押物的状况使得不少银行对这一市场需求的贷款之门通常关闭。而由于无法达到银行常规的考核标准，这些小额贷款需求者往往只能通过向家人、朋友借款，甚至是借高利贷来解决融资需要。

　　那么，真的没有办法解决他们的融资难题了吗？银行的各种贷款产品中，是否有适合这些人群的呢？

　　银行信用贷款产品可适用

　　其实，若是对银行贷款产品深挖一下，你或许能发现一丝“曙光”。平安银行新一贷无担保个人贷款就是其中之一。

　　据了解，这是一款专门针对无抵押、无担保的个人推行的信用贷款产品，申请人通过电话、网络均可申请，最快只需1天就可以实现放款。新一贷无担保个人贷款的最高可贷金额为50万元，这对于创业期的大学生，或是发展期的小企业主来说，应该能够基本满足需要了。

　　据介绍，新一贷的申请人需符合一些条件，例如年龄在25周岁至55周岁之间，在北京、上海、天津、重庆、广东、浙江、福建、江苏、山东、辽宁、四川、湖北、云南、海南生活工作（其他地区还在陆续开展中）。此外，申请人应有一份稳定的职业和收入，近半年的月均收入不少于3000元，对北京、深圳、广州、上海、杭州地区的申请人则要求月均收入不少于4000元。

　　认为自己符合条件、有贷款需求者可以通过4008003333全国统一热线申请，或是在平安官网在线申请。在线申请时，只需填写姓名、手机号码以及雇佣状况，在工薪族与个体工商户、中小企业主中选择便可。相关资料上交后，贷款专员会在2个工作日内与申请人取得联系。

　　渣打银行“一贷全”是将房产抵押类贷款、无抵押小额贷款、流动资金贷款、贸易融资等一揽子模式打包呈现的信贷产品，在这个模式中，最受到小企业主欢迎的当然是“中小企业无抵押小额贷款”了。据了解，它无需任何抵押，是真正的信用放款。贷款期限最长可以达到36个月，贷款金额最高可达150万元。为了配合企业正常经营现金流，减少利息负担和到期一次性还本的资金流动压力，“中小企业无抵押小额贷款”支持企业按月分期还款的方式。

　　在申请流程上，这一贷款产品亦很方便，有需要的企业主可以在工作时段致电8009880018中小企业理财部客户热线，或在网站点击“面谈预约”留下基本信息资料，客户经理会尽快约谈。

　　渣打银行工作人员提醒说，为了提高放款效率，成立3年以上、年销售额大于人民币300万元且过去两年盈利的小企业更容易通过贷款审批。在地域方面，北京、上海、广州、天津、深圳、青岛、江苏、南京、宁波、杭州等21个地区注册的中小企业均可申请，小企业主可上网查询。

　　今年6月1日至7月31日，通过“易线通”在线提交渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请资料，还可获得尊享豪礼。只要企业自贷款确认函所记载贷款批准日起，在相应时间内全额提取贷款，即可获得对应金额加油卡；贷款提取时间须不晚于2012年7月31日。

　　表：渣打银行中小企业无抵押小额贷款限时赠礼

　　加油卡限时送贷款提取时间（自然日）贷款金额加油卡金额使用“易线通”并成功申请未使用“易线通”但成功申请14天及以内低于60万元800元300元60万元及以上1000元500元长于14天任意500元无注：贷款提取时间是指贷款款项从渣打银行发放至企业制定账户的时间

　　除了上述两家银行外，其他银行在支持个体工商户和无抵押的小微企业方面也有所行动。如华夏银行（600015）上海分行就在积极推行小微企业贷款。截至5月末，全行小企业纯贷款余额63.59亿元，其中，个体工商户纯贷款余额就占据了8.72亿元，客户数达到122户。

　　据华夏银行上海分行有关工作人员介绍，运用科技化网络化手段，实现小微企业和个体工商户的批量服务是提高效率的关键。至5月末，通过电子化网络化的资金支付管理系统对接核心企业ERP 系统，华夏为23家核心企业上下游的小微企业开通了信贷额度1.49亿元，其中15家小微企业发放网络贷款461笔，5717.5万元。

　　此外，华夏还开展了“三无”信用贷款试点工作，对在行内信用记录良好或成长性较好、第一还款来源充足，但无法提供传统抵押物的客户给予一定信用授信，实现信用增值。由于信用贷款无需抵押和担保费用，对小企业主来说可大大降低融资成本。当然，如此操作也要考虑到风险的规避，所以银行在信用贷款利率定价上水平较高，这样对客户还款意愿具有一定的约束和控制力，可缓释部分风险。目前，信用贷款已经在对接区县和园区的基础上逐步开展。

　　大学生创业起步有路可寻

　　除了传统的银行渠道，小贷公司也是个体工商户、自主创业者可寻的融资通路。东虹桥小额贷款公司在2011年底率先开设了全市首家“小微企业信贷服务窗口”，首期投入3000万元专项资金，同步推出大学生创业、助学、助残就业、再就业、高新技术小微企业创新研发和个体工商户经营等6个短平快特色业务品种，单笔贷款金额从1万元至50万元不等。

　　据东虹桥小额贷款公司负责人介绍，这些业务新品无论是申请门槛、办理流程还是收费上都会较以往更为人性化。例如急客户所急，在基本手续齐备的情况下，贷款资金最快当天就能打到客户账上；助残就业贷款、助学贷款的利率最低可为同期央行基准利率的九折等。当然，为保证小微贷款“扶危帮困”功能的长期、可持续，业务的风险把控依旧严格，三级简易审批程序中，每一步、每一笔业务同步跟进的审查人员会相对更多。

　　2012年初，东虹桥小额贷款公司就为一位刚刚踏出大学校门的小魏提供了一笔20万元的流动资金贷款。小魏在大学本科毕业后选择了自主创业，在淘宝网开设的体育用品网店仅仅1年时间就达到皇冠级别，而且好评率较高。“据我们了解，小魏获得了某全球知名体育品牌的代理销售资格。基于对小魏人品、网络商业信誉和商业模式的认可，再加上他朋友的友情担保，我们很愿意为他开拓市场、合理扩大经营规模提供助推。这笔短期贷款的利率仅在基准利率的基础上略有上浮。”东虹桥小额贷款公司负责人告诉记者，原定5个月的借款期，实际不到4个月就提前实现了全额本息回收，且东虹桥小额贷款公司按实际借款天数计收利息的方式为小魏进一步节省了融资成本。