提升银行服务实体经济水平

　　近来，随着对2008年以来国际金融危机反思的不断深化，实体经济的地位在全球范围内再次受到空前重视。在危机发源地美国，2012年伊始美国总统奥巴马即在国情咨文中提出加强美国制造业的发展，以创造就业，保持美国经济持续强劲发展。在深陷主权债务危机的欧洲，德国总理默克尔最近也公开表示，欧洲要注重发展实体经济和科技创新。

　　不难看出，大力发展实体经济已成为全球各大经济体的普遍共识。由于实体经济直接创造物质财富，是社会生产力的集中体现，也是社会财富和综合国力的物质基础。发达稳健的实体经济，对提供就业岗位、改善人民生活、实现经济持续发展和社会稳定具有重要意义。在全球化和虚拟经济快速发展的新世纪，这次金融危机带给各国的一个重要启示就是发展经济不能忘本，而这个本就是实体经济。

　　银行与经济同生共荣

　　就中国经济而言，之所以能在金融危机中“风景这边独好”，很大程度是由于始终坚持了发展实体经济的正确方向。同时，也正是得益于服务实体经济的经营原则，中国的大型商业银行才得以在应对国际金融危机挑战的“大考”中脱颖而出，迈入世界领先大银行之列。以中国工商银行(601398,股吧)为例，工行1984年成立之初就承担着为工商企业提供流动资金贷款的职能，此后又根据不同经济发展阶段企业和客户的现实需求，相继推出技改贷款、项目贷款、个人住房贷款、个人消费贷款、贸易融资等一系列金融服务，有力支持了一大批国家重点基础设施建设和社会民生项目，推进了传统产业的技术改造和优化升级，支持了居民合理的住房、汽车等消费需求，为30年来中国实体经济的快速健康发展做出了应有的贡献。另一方面，实体经济的蓬勃兴起也为工商银行带来了充沛的业务机会和巨大的发展机遇。特别是 2006年股改上市以来，工行贷款和总资产的年复合增长率分别达到了16.9%和15.7%，各项业务高速成长，市场地位和影响力大幅提升，一举成为全球市值第一的上市银行。工商银行的发展实践充分证明：百业兴则金融兴。

　　对于中国的大型银行而言，服务实体经济虽然是一个老课题，但却面临着诸多新挑战。因为实体经济始终在不断发展变化，而我国又正处于经济结构调整优化和经济发展方式转型升级过程之中，特别是国际金融危机爆发以来的几年，国内外的经济金融环境空前复杂，如果仍然固守着以往的模式来服务实体经济，不仅很难实现对金融资源的最优配置，也无法适应实体经济升级转型的要求。为此，中国的大型银行也都在转变经营模式和发展方式，努力提升服务实体经济的质量和水平，促进银行业与实体经济的和谐发展。其中，近年来工商银行积极应对经济金融环境变化带来的挑战，通过合理把握信贷投放的总量、节奏和投向，在保持信贷适度、均衡增长的同时，积极适应经济结构调整和产业升级的需要，突出支持了先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业、文化产业融资等“四大新市场”，重点发展贸易融资、中小企业贷款、个人消费贷款等“三大战略领域”，有力推动了实体经济的健康发展。

　　打造小微企业金融服务主力军

　　在实体经济中，最有活力和最具潜力的无疑要属为数众多的中小企业。对此，早在2005年工商银行就作为银行业中仅有的两家小企业信贷试点行之一，积极探索以多元化综合性服务支持中小企业的发展，对小企业的贷款增量始终处于同业前列。作为国内最大的商业银行，工商银行充分发挥客户、资金、规模等方面的优势，抓住产业“龙头”，通过大力发展产业链金融或者是产业集群金融带动了一大批小微企业的发展。由于国内大部分生产经营较好、有发展前途的小微企业都是以大中型企业为核心的产业链条上的一环，或者是产业集群中的一分子，而身处这些产业链条核心位置的大中型企业往往又都是工商银行的客户。根据这些核心企业的经营状况以及小微企业是否拿到了订单、发票，工行对产业链上的小企业大力开展无需提供传统抵质押品的贸易融资业务，较好地解决了小微企业普遍存在的抵押物不足、“担保难”的问题。如工行浙江分行针对汽车产业链中配套企业与整车企业的业务合作模式及资金结算特点推出了贸易融资产品方案，通过查询核实供应链系统中的销售往来记录，结合行业特点和企业的实际需求，向为大型整车企业提供配套产品或服务的众多小企业提供贸易融资支持，有力支持了该类型小微企业的健康发展。针对不同要素市场、产业集群中的小企业群体的特点，工商银行灵活运用小企业联保、担保池、第三方保证、组合担保等方式，有效解决了不少小企业的融资难题。同时，工商银行特别重视小微企业产品的设计和创新。依据小企业生产经营和融资需求“短、频、急”的特点，不断创新和丰富小企业信贷产品。

　　值得注意的是，如果小微企业金融业务形成了规模优势，那么依托中后台的集约化经营和优秀的风险控制能力，其经营成本也可得到有效控制，从而可为小微企业提供更有竞争力的贷款价格，如2011年工行对小企业贷款的平均利率为7.12%。同时，工行还积极为小微企业提供票据、资金结算、电子银行、银行卡、金融租赁等全方位的服务。其中，工行充分发挥其全资子公司工银租赁的综合化经营优势，积极开展中小企业设备租赁业务，帮助中小企业进行技术改造，大力支持中小企业应用新技术、新工艺、新装备，加速实现转型升级。

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