衡阳：“四轮驱动”破解中小企业融资难题

　　今年国家继续实施稳健货币政策，人民银行衡阳市中心支行顺势而为，积极引导、推动全辖各金融机构创新支持中小企业发展。按照“转变观念、改革机制、再造流程、创新产品”的“四轮驱动”思路，各金融机构通过深入了解中小企业金融需求，不断创新信贷管理体制机制，为中小企业“量身定做”信贷产品，有效破解了中小企业融资难问题。截至今年8月末，全市中小企业贷款余额达185.18亿元，占全部企业贷款61.59%，尤其是今年小微企业新增贷款超过4.2亿元，为中小企业提供了及时的资金支持。

　　转变观念：

　　得中小企业者方能站稳脚根

　　长期以来，中小企业由于自身存在的诸多不利因素，很难获得银行贷款的青睐。而银行出于自身效益和防范风险的考虑，贷款“抓大放小”、“垒大户”现象较为普遍。

　　人民银行衡阳市中心支行行长杜文介绍说，按照“转方式、调结构”的科学发展观要求，国家加大了银行信贷结构调整的指导与推进力度，金融在促进经济发展方式转变中的核心作用进一步强化，银行的社会责任受到社会各界的关注；同时，民生、招商、交通、中信、广发银行等股份制银行，以及村镇银行、小额贷款公司等中小金融机构不断扎根衡阳，引发了银行竞争的“鲶鱼效应”，与其争抢非常有限的几家大企业大客户，还不如主动开拓服务中小企业市场，培育新的业务、利润增长点。“得中小企业者得天下”，谁在发现、培育、支持中小企业发展壮大上先有创新，谁就会在金融竞争中占到先机，这已经成为衡阳银行家们的共识。

　　在内生利益驱动、外部环境推动的双重作用下，各家银行纷纷转变观念，将目光转向更具活力和成长性，更有业务开拓空间的中小企业，设立了服务中小企业的专门机构。

　　改革机制：

　　“胡萝卜加大棒”，被动变主动

　　为强化服务中小企业、开拓金融业务“蓝海”市场的理念，衡阳市各银行对信贷业务实行“扁平化管理”，将公开、透明、严格的信贷激励与约束机制“一竿子”插到底，执行在基层，落实到个人，充分调动了基层信贷创新的积极性。

　　各行从省分行到市分行再到二级支行、县支行，建立了中小企业贷款单独考核办法，对中小企业贷款增量、增速排名后三位的，由上级行对基层负责人诫勉谈话，对连续工作不力的“摘帽子”、“让位子”、“减票子”。同时，还设立了薪酬激励机制。各行还改变原来普遍实行的信贷责任“终身追究制”，确立了“尽责免责”的原则，将贷款的市场风险与责任风险区别对待。

　　在“胡萝卜加大棒”政策的软硬约束下，各行变被动为主动，化压力为动力，以服务中小企业为己任，将中小企业贷款纳入“行长工程”，人、财、物配置上重点倾斜；信贷人员“责、权、利”归属明晰，想方设法为中小企业提供贴身、贴心的金融服务，大胆开拓中小企业金融产品和市场，使全市信贷创新服务中小企业出现了“量变”到“质变”的飞跃。

　　再造流程：

　　时间就是金钱，效率就是生命

　　中小企业融资需求具有“短、频、急”特征，以往的银行信贷流程，难以满足中小企业贷款需求。如办理一笔流动资金贷款，快的半个月以上，慢的要两个月，中小企业排队等贷，资金到手时“黄花菜都凉了”，商机已被贻误。

　　各银行紧紧抓住中小企业融资特点，从变革信贷流程入手，完善中小企业信用评级制度，下放信贷管理权限，缩短贷款审批环节，节省时间、提高效率。如建设银行湖南省分行开创信贷审批新模式，今年首次在衡阳现场集中审批12个信贷项目，金额高达8.67亿元。

　　中国银行衡阳市分行推出“信贷工厂”的信贷快速通道模式，今年来已为68户中小企业授信总量5.5亿元，新增中小企业贷款3.9亿元。工商银行衡阳市分行简化中小企业贷款流程，将原来“准入、评级、授信、押评、审批”等五个流程浓缩，实行“五合一”一次性审批，提高了对中小企业的服务效率，将办理时间由过去的1个月缩短为15天。

　　创新产品：

　　企业下“菜单”，银行有“菜谱”

　　今年来，衡阳市各家银行在深入了解中小企业经营特色和金融需求之后，就中小企业融资过程中常常遇到的几大难题一一开出了“药方”：抵押担保物不足？“傍”上大企业信用就可成。以核心企业为依托，以供应链为纽带，为上下游配套企业提供信贷资金支持的供应链融资则顺应了产业集群发展和融资需求，如应收账款融资、订单贷款、仓单抵押贷款、保理业务等。

　　企业信用度不够？找到担保公司就有可能。由衡阳市政府发起成立的企业信用担保公司，与省内外30家金融机构签订合作协议，获得银行担保授信额70亿元，目前已累计为中小企业办理担保融资业务795笔，金额79.8亿元，帮助企业增加产值387亿元，增加税收27.8亿元，带动就业4.1万人，充分发挥了“信用担保”的金融杠杆作用，显现出金融支持中小企业发展壮大的“乘数效应”。

　　没有实物资产抵押？过硬的无形资产就可用。农行衡阳市分行将专利权纳入抵（质）押物范围，大力发展专利权质押贷款业务，有效促进了企业无形资产向发展资本的转化，提高了中小企业融资效率。

　　融资渠道狭窄？“抱团”发债就可行。2010年以来，由人民银行衡阳市中支、衡阳市经信委、市信用担保公司共同推动的中小企业集合票据业务，在湖南省首开了先河，第一期发行主体为3家创新型中小企业；第二期13家企业金额为5亿元的集合票据发行工作也正紧锣密鼓地推进。