赴港投保“利”与“弊”

　　香港保险业监理处最新公布的数据显示，今年一季度香港个人寿险新单保费中，内地居民所缴保费较去年同期急升逾八成。这表明内地居民赴香港投保的热情正在不断升温。内地居民看中的是香港这一国际金融中心保费低、收益高，但也不能忽视汇率、理赔纠纷等诸多风险。

　　赴港投保之“利”

　　保费低 收益高

　　统计数据显示，香港今年首季个人人寿保险新做保单保费为169亿港元，较去年同期增逾三成，其中内地客户所投的新做保单保费占9.9%，近16.73亿港元，较去年同期急升逾八成。

　　记者调查发现，香港保险的低投入高收益是吸引内地居民购买的最大原因。一位香港保险代理居民介绍，由于香港保险市场竞争更激烈，价格相对更便宜，购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。

　　除了费率外，收益率也是香港保险产品吸引内地居民的一大优势。据悉，目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间，而香港险资由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。了解香港保险市场的人士介绍，香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目，收益率通常高于5%，有时高达10%。

　　一位曾经在香港投保的人士解释，保障范围广也是其选购香港保险的原因之一。例如，香港的重大疾病险包括除皮肤癌外的38种疾病，而内地最多的险种也仅包括32种。在香港投保医疗险和健康险，在因病住院后，只要有住院发票和医生出具的证明，保险公司便会进行全额赔付，鲜见内地保单中关于医疗品种的限制。

　　赴港投保之“弊”

　　理赔不便 汇率风险

　　内地保险公司人士指出，投保的目的是为了享受服务，如果离香港很远发生风险办理理赔较不方便，更何况存在较大的汇率风险。

　　内地居民赴港投保，往往是在旅游时购买要约，与当地保险公司签订保险合同。如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。因此，有关保险专家提醒，如果发生法律纠纷，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理，维权成本较高。

　　同时，不容忽视的还有，赴港投保还将面临汇率风险。“如果在香港购买保险，那么都将以港元理赔或给付。”保险业人士解释，港元是直接与美元挂钩的，而自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，因此存在明显的汇率风险。

　　不过，去年《香港银行人民币业务的清算协议》的签订，使香港的金融机构开发和推广人民币投资产品进入“无障碍时代”，这就意味一些原来只能以港元结算的香港保险产品现在也能用人民币购买了。由此，汇率风险的降低让不少内地居民“心动”。

　　该不该投保引关注

　　“到香港投保值不值”成为很多旅游者谈论的话题。在保险专家看来，这不能一概而论。

　　对外经贸大学一位保险专家建议，消费者根据自身情况理性判断。“一般而言，经济基础条件好，具有较好风险承受能力的内地居民可以考虑购买港险，有移民倾向的内地居民也可以购买。”该专家指出，在具体险种上，寿险、重疾险比较适宜，因为这类险种的有效期限长，理赔频率不会太高，分红险也是注重收益的投资者可以考虑的。不过，由于境内外医疗判断标准存在差异，一旦不认同判定标准，就会造成赔付问题。

　　另有国内保险业人士认为，尽管香港保险市场成熟，但由于监管环境较为宽松，保险公司经营风险明显增加，内地投保人对境外保险公司的信息掌握不多，一旦发生重大风险，难以做出快速反应而使利益受损。

　　内地保险业人士也认为，发生理赔后要适用港澳或其他国家地区的法律，费时费力。一旦发生争议，投保人需要向香港或澳门的法院起诉，而内地的各种证明未必会得到港澳律师的认可，官司打起来，无疑耗时耗力,因此不建议赴港投保。

　　赴港投保“五步”曲

　　香港保险市场较为成熟，当地保险公司均采取“严核保，宽理赔”的经营理念，在投保时要遵循严格的流程，理赔时很大程度上避免了理赔纠纷。

　　通常而言，内地居民赴港投保有两种途径。一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单并通过伪造入境记录让保单生效；另一种就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。前者是不受法律保护的“地下保单”，后者是得到香港法律承认的有效保单。

　　合法的赴港投保流程大概分为以下五个步骤。

　　购买正规的香港保险需投保人亲自来港，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无须来港；

　　投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证；

　　投保人投保申请须由保险公司查验，备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性；

　　在确定可以有效投保的基础上，投保人在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件；

　　在签订保险合同时，投保人须在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账，但需要一定的手续费。

　　此外，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。

　　商报记者 崔启斌

　　实习生 宋娅/文

　　东方IC/供图 代小杰/制表

　　后记

　　防范借投保“洗钱”

　　赴港投保的人数的确明显在增加。深圳保险业人士分析，投保人主要集中在东南沿海城市。

　　在急升的数字背后，很可能还有一些“特殊因素”作祟。据了解，在香港购保险要求缴款人必须是保单持有人，保险公司对现金缴付保费也有限额规定，以杜绝“洗钱”的非法行为。但是，这也无法真的堵住“洗钱”通道。内地一些违法分子将非法所得带到香港投保，先逃避了内地法律机构的监管，然后通过保险金收回自己的非法所得。可以说，由于内地和香港监管机构在监管上的脱节，使得一些非法投保人钻了监管的空子。

　　法律界人士指出，保险在保障合法投保人利益、提供风险保障的同时，不应该成为违法者犯罪的“温床”。