中小企业信用担保路在何方

　　信用担保是一种中介服务，本质上属于金融服务的范畴，同时又是社会信用体系的重要组成部分。在信用约束尚不健全的情况下，是现阶段解决中小企业融资难问题的重要环节和基本途径。

　　1999年6月14日，原国家经贸委发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，标志着以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系建设正式启动。

　　我国中小企业担保虽然起步较晚，但发展较快，目前全国各省市区都不同程度地建立了中小企业信用担保体系，特别是沿海发达地区，在担保体系建设方面进行了大胆有益的探索，也摸索出了不少成功经验，信用担保为中小企业的发展发挥着越来越重要的作用。

　　但和世界发达国家相比，由于我国市场经济体制建立时间不长，市场机制不健全，法规制度不完善，中小企业担保机构在经营过程中存在着不少问题和缺陷，在相当程度上，对整个国民经济的平稳健康可持续发展是一种隐患或风险，值得特别引起高度关注。

　　法律法规不完善，使得我国的中小企业担保机构的建立存在先天不足。1995年颁布的《担保法》只规范了担保行为，而没有规范担保机构；1998年开展中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄，不够完善，使担保行业在企业准入、经营范围、业务拓展、发生赔付等各个环节都存在一些具体问题。

　　资金补偿机制不健全使得中小企业担保机构运行丧失了可持续性。从我国目前情况看，中小企业担保机构大体分为政策性、商业性、半政策性半商业性和互助性四种运作模式。政策性担保机构基金以政府财政资金为主，大部分是一次性的，缺少资金补偿机制；商业和互助担保机构基金主要是分散出资，规模普遍较小，资本金少，风险化解能力和代偿能力很低，很难得到银行的信任和支持。尤其是一些中小商业性担保机构把高担保费作为资金补偿来源，部分担保机构按同期银行贷款利率的一半收取担保费，一些机构的担保费比这更高。而从国际上看，大多数国家的担保费一般为1%左右，法国为0.6%，我国台湾地区和香港特区仅为0.5%左右。担保成本居高不下使得中小企业难以承受，也使中小企业担保机构的业务空间不断萎缩，直至丧失整个市场。

　　风险分散机制缺乏使得中小企业担保机构的运行具有高风险性。由于法规不完善，中小企业担保机构实力弱，在和银行的博弈中始终处于弱势地位，大多数中小企业担保机构被迫承担了全部的贷款风险。据有关资料：某市9家正常运作的担保公司中，仅有1家与银行执行9∶1的风险分担机制，其余8家均为100%承担代偿责任。实际上，担保机构一般只承担一定比例贷款责任，如美国为80%、加拿大为85%、法国为50%、日本为50%～80%、德国为50%～80%。由于缺乏科学合理的风险分散机制，我国的中小企业担保机构不得不通过反担保条款来分散风险，或者提高担保收费转移风险。有的甚至违规经营，随意抽取担保基金挪作他用，非法办理金融业务等，如某担保公司成立后，一直非法从事金融业务，以12%。到15%。的月利率非法向社会公众吸收存款，以20%。到50%。的月利率非法对外放贷。

　　从上不难看出，我国的中小企业担保机构建立问题多多，运行困难重重，经营犹如雾里看花，其发展前景路在何方？这不仅需要我们对中小企业融资担保机构有一个正确的认识，更需要用创新的精神，去推动它健康发展。

　　应该说，中小企业融资担保机构，以灵活多样的方式，弥补了企业和银行之间的信用空缺，从而有效化解了现行金融体系主体架构并非针对中小企业而设计的制度障碍，为中小企业找到一条现实的融资捷径。但从世界其他国家中小企业信用担保体系实践看，通过信用担保解决的银行贷款一般都不超过中小企业贷款总额的10%，因此我们也不能对中小企业担保机构的作用估计过高。

　　针对目前运行的中小企业担保机构来说，最关键的要尽快突破银行不愿和担保机构共建风险分散机制的瓶颈约束，充分发挥政府作用，通过建立政府、银行和担保机构三方共担的风险分散机制，增强银行信心，并逐步向银行和担保机构共担风险过渡。

　　同时，从我国市场经济体制不完善的实际出发，政府既要考虑直接的优惠政策，为引导和促进社会资本特别是银行信贷资金向中小企业流动提供一定的支撑条件，又要立足当前，着眼未来，广泛借鉴发达国家经验，进一步深化金融改革，并积极推进与之相关的配套改革，为中小企业担保机构的健康发展奠定制度基础。④5来源大河网)