商业银行发展中间业务的思考

　　中间业务是现代金融企业功能完善、服务齐全、产品丰富、竞争力强的标志,既可为银行创造广阔的发展空间，促进与资产、负债业务的联动发展,又以其高效的盈利性成为现代银行业重要的创收渠道，是实现银行利润最大化的主要载体。面对加入WTO后金融市场进一步对外开放的格局，国有商业银行要完善业务功能，调整收入结构，扩大市场份额，提高自身的竞争力。

　　一、 加快金融电子化建设步伐，为中间业务的规模化和品牌化发展提供基础平台。

　　从发达国家商业银行中间业务迅速发展的实践来看，中间业务的发展与银行设备电子化及各种新型通讯技术现代化是密不可分的。中间业务最直接的推动力就是技术进步，先进的设备、完善的网络可以从宏观上启动银行服务体系，从微观上形成中间业务产品的差异性和服务的多样化，既有助于在传统业务方面建立低价竞争优势，也有助于中间业务抢占技术制高点。国有商业银行由于中间业务起步较晚，其管理仍是粗放式的，科技含量不高，没有形成整体合力。因此，必须充分发挥科技对中间业务发展的支撑作用，依托科技进步，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率，实现中间业务的创新发展。一方面，要在优化网络、提高应用层次上取得突破性进展，进一步提高国有商业银行的电子化程度，加快计算机技术应用推广步伐，建立起上下畅通的信息网络；另一方面，要在加强中间业务计算机软件的研究开发上下功夫，立足于高起点和长远化目标，将中间业务的产品设计、科技开发与业务操作有机结合起来，以电子化优势提升中间业务竞争力，为中间业务的规模化、品牌化和管理的现代化发展提供基石。 二、加大产品研发与创新力度，努力扩大客户群体。

　　国外商业银行的中间业务品种丰富，而且服务手段科技化程度相当高，支付网络发达，具有多种账户服务功能，而我国商业银行由于中间业务起步较晚及对银行业实行严格的分业管理等因素，使中间业务的发展受到了很大的限制，从事的主要是结算类、代理类、银行卡等业务，业务范围相对较窄。国内商业银行必须认清形势，抓住机遇，迅速大胆进行业务创新。要加大中间业务产品的研发力度，拓展中间业务的发展空间。国内商业银行中间业务的产品研发要以市场为导向，敢于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，融合西方商业银行的经验资源，引导和创造市场需求。一方面，要积极借鉴西方商业银行现有的经营管理理念，引入中间业务品种；另一方面，要充分考虑中国市场现状和市场需求，充分调研、科学设计、适时推出、强化营销和完善服务。当前我国商业银行中间业务的创新要突出以下几个重点：一是适应电子商务之需，建设国内企业的通存通兑结算网络；二是大力发展面向企业的财务顾问和咨询业务；三是发展资本市场的代理开放式基金发行、债券发行业务；四是面向个人的账户管理和投资理财服务；五是面向跨国经营的融通业务；六是面向资产证券化的中间业务。