智融集团CEO焦可：科技让金融服务从“产品中心”到“用户中心”

    来源：搜狐新闻

    为期两天的“2018朗迪中国峰会”于9月7日在上海落下帷幕。本次峰会以“智能时代”为主题，聚集了Lending Club、花旗银行、腾讯、百度、宜信等顶尖企业与来自全球超过130个国家逾2000名行业精英参会。作为国内领先的以人工智能技术为核心驱动力的金融科技公司代表，智融集团CEO焦可受邀出席本次峰会并在主题演讲中表示，“技术创新可以帮助建立智慧金融体系，让每个人都能从中享受智慧的金融。”

　　“随着人工智能技术的发展，传统的自营模式将会转化为合作模式，各取所需是未来行业一个大的合作框架。”焦可称，“随着这样的一个框架诞生，过去的筛选规则以金融产品为核心，也会转变为AI评估下的以人为核心。”

　　科技手段助力消费金融解决四大痛点问题

　　近日，银保监会发文，积极发展消费金融，支持发展消费信贷，增强消费对经济的拉动作用。该信号的释放对于消费金融行业来说是一大利好。艾瑞咨询的数据也显示，预计2019年我国消费信贷（含房贷）市场规模将突破40万亿元。即便如此，相对于美国消费金融80%的渗透率，中国的消费金融渗透率仅为20%。政策的支持与巨大的市场前景让越来越多的机构开始抢滩布局这一领域。

　　虽然有广阔的市场前景，但我国消费金融起步较晚，面临的问题有很多。“在金融尤其是消费金融领域，主要面临四方面的问题：客户找不到，风控算不好，业务留不住，过程管不了。”怎么来解释这几个问题呢，智融集团CEO焦可在会上指出，“其一，传统的消费金融如车贷、房贷客户获取相对简单，但消费金融客户零散，金融服务需求更加随机，而且对实效性要求很高。其二，许多消费金融客户征信数据缺失，无法利用传统风控手段进行筛选，所以算不好。其三，线下办理业务既要准备很多材料，办理手续又极其繁琐。当下的年轻人在线化程度高，业务很难留得住。其四，消费金融的人群都是以十万、百万计，如果采用线下服务，就容易涉及到暴力催收的问题。这些问题是消费金融领域需要面对的很重要的‘钉子’。”

　　毋庸置疑，随着大数据、区块链、人工智能等新兴技术在金融行业的广泛应用，科技创新逐渐为金融带来了新生力量。智融集团自主研发的以人工智能技术为核心的新金融技术正在赋能到金融服务生态中的每一环，助力普惠金融的发展。焦可介绍道，“在前端，通过线上获客，进行精准营销，降低了获客成本；在中端，将人工智能技术应用到风控环节，通过数据挖掘、大数据反欺诈以及AI风控模型，降低坏账率；在后端，通过线上智能贷后管理，为用户建立定制化模型，提供个性化服务，大大提高了催回率。”

　　人工智能技术的马太效应：形成良性循环

　　人工智能技术的”马太效应”

　　关于智融在智能金融领域的探索和实践，智融集团CEO焦可表示，“经过五年来的打磨，我们自主研发的I.C.E.人工智能风控引擎已生产加工超过8000+个维度的有效弱特征，上百个机器学习模型平均每月完成100余次模型迭代，常规机器审核仅用8秒。对于新挖掘的特征，进行全量数据下的迭代速度大约只需15分钟。”

　　“通过我们几年的探索，我们发现了一个很有意思的点，就是当你的业务是以人工智能为导向的时候，就会带来很强力的马太效应。”焦可称，“当你的样本量积累得越多，你的模型就会迭代优化得越好，审核的通过率越高，由此带来的坏账率越低。这会使得你在市场竞争中保持比较优势的地位。坦率地讲，在新的科技里面，以技术模型的迭代作为核心价值的时候，马太效应就会更加明显，就会产生赢者恒赢的逻辑。”

　　从自营到合作，从以产品为中心到以人为中心

　　在科技创新进程不断深化的过程中，用户的金融服务需求以及用户量正在呈几何式增长。金融服务机构想持续用较低的成本和较高的效率接触到全新客群，并在全新客群和存量客群中识别出优质客户是非常有难度的。如何通过技术手段以更低的成本去获客并降低欺诈风险，是当前需要探求的主流。

　　“人工智能技术为金融带来了什么样的趋势变化？”焦可认为，“在创新科技的驱动下，金融服务正逐渐从自营模式向合作模式进行转变，金融科技企业对不同需求机构输出获客、风控以及贷后管理等能力。同时，智能金融也正从以产品核心向以用户为核心转变，从用户真正的需求出发，依托风险定价能力，为用户提供千人千面的金融服务。”

　　谈及科技对金融服务产品和服务的改善，业内专家预测，未来2-3年之后，金融产品不是银行来创造的，也不是金融机构创造的，而是客户创造的。所谓的以客户为中心的发展模式，虽然走到今天仍然没有实现，但科技的发展真的让这个时期逐渐的到来了。

　　作为国内最早将人工智能技术应用于金融领域的金融科技企业之一， 成立于2013年的智融集团已累计服务超过2500万人次，并通过旗下的I.C.E.人工智能风控引擎、用钱宝、慧诚帮帮PaaS等消费信贷及科技金融服务，形成了用户增长、模型增强以及盈利提升的互促良性循环。目前智融已实现金融科技服务各环节技术能力的对外输出，为更多金融机构及合作伙伴带来智能金融的发展机遇，提升金融服务实体经济的效率。