金融科技助力普惠金融 蚂蚁金服、京东金融能做些什么

来源：经济观察报

金融科技如何助力普惠金融？在近日举办的“智慧金融 生态共赢”金融科技高峰论坛上，来自友金所、蚂蚁花呗、兴业消费金融、京东金融等业界人士纷纷表达了不同的观点。

普惠金融概念最早由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

据《人民日报》报道，2016年，为了进一步推动全球普惠金融发展，时任中国人民银行副行长易纲在北京称，在即将召开的G20峰会上，普惠金融将被列为重要议题之一，有3个关于普惠金融的重要文件会提交给峰会讨论。

这3个文件分别为：一是《G20数字普惠金融高级原则》，包含8项原则，66条行动建议，这是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件；二是《G20普惠金融指标体系》升级版，增加了数字普惠金融领域的新指标；三是《G20中小企业融资行动计划落实框架》，提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施。

友金所联合创始人熊伟表示，小微企业与金融机构的两难选择，早在十年前我们就一直在提倡要服务小微企业，要给到小微企业更多的金融支持，但是实际上这也是一个很大的难题。小微企业对整个社会作出了的较多贡献，包括对GDP、税收、工业、专利贡献，以及新产品的开发方面。但小微企业所获得的融资的状况，却不容乐观，银行、金融机构在小微企业方面的贷款一直占比较低。小微企业实际一些借款的来源，金融机构、银行的占比不到25%，更多的来自于民间或者朋友，或者民间高利贷。

在推动普惠金融更加普惠方面，金融科技扮演的角色越来越重要。国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院学部委员李扬接受采访时曾表示，金融科技在普惠金融领域大有用武之地。

熊伟表示，过去银行很难简易、方便的提供金融服务给小微企业主，它有一个很大的困难是信息不对称，它不知道这个小微企业主是什么样，小微企业也不知道能够给银行什么东西？但整个企业发展和企业使用云的时候，其实这个过程当中积累了很多银行需要的用于授信的东西，也积累了很多小微企业主可以反馈它的经营实力、经营能力的信息和数据在里面。

熊伟称，通过云去解决小微企业这样一个企业管理，或者说适应现代社会的这种互联网的发展和行业的不断变迁，那么在金融上面也随着小微企业主不断的上云，不断的积累，保存这样一些企业经营信息，我们可以了解到客户他是什么样的，他会是怎么样的画像，他的收入、征信行为、资产、职业等等。最后当我们经历了对客户的了解，我们知道了客户的经营情况是什么样子，了解了客户的资产状况是什么样子，也了解客户征信的状况是什么样子，我们对它进行一定的风险筛查，风险控制，然后再推到相应的资金方，也就是我们刚刚提到的，我们在这几年也跟银行不断在合作，银行这两年确实在这种资产或者业务的方案上也所调整，我们也会把它提供到友金服的公司，这是我们整个为客户在云上、不在云上地提供的一些金融服务。

不仅在小微企业方面，对于个人也是如此。蚂蚁金服成立于2014年10月，主要的服务对象是专注普通的消费者和小微企业，依托于2003年成立的支付宝，在此平台上衍生出了支付平台、投融资平台、保险平台和理财平台。

蚂蚁金服花呗事业部总监韩厥表示，上面是我们主要的四个产品，支付宝主要针对个人的支付市场，花呗主要针对个人消费信贷市场，余额宝主要针对个人理财市场，而网商银行主要负责小微企业的金融问题。蚂蚁金服的合作伙伴是我们广大金融机构，我们相信通过蚂蚁金服的科技能力我们能跟广大的金融机构一起更好的服务我们的消费场景和我们的小微企业。

韩厥表示，我们通过金融科技的应用，通过大数据的应用可以帮助我们的传统金融能够更好的防范过程当中的风险，这里面包括在移动互联，包括大数据运用生物识别，运用人工智能和区块链的技术更好的提升金融效率，更好的服务我们的商业。金融发展的目的是为了更好地服务商业，提升商业的效率，蚂蚁金服对于商业的本质的认识是，我们认为分为“人—货—场”三方，我们所有的金融服务也围绕解决三货场三方当中所存在的金融问题。我们围绕整个产业链，从消费者到小b到大b到品牌方去向他们相应的金融服务，在C端我们为缺乏支付能力的消费者提供最基础、最普惠的支付能力，我们的花呗。同时我们的为我们的小b，也就是我们的小微企业信用服务。

实际上，普惠金融因为有了高科技的助力开始普惠大众，开始让生活变得更加快捷和高效，除了这一点之外，其实在我们看不见的风控领域，金融科技也在为普惠金融的发展持续的来助力。

京东金融旗下的金融科技公司ZRobot CEO同时兼任京东金融个人金融板块的业务负责人乔杨表示，ZRobot宗旨是致力于运用京东海量的数据，结合硅谷最先进的数据挖掘技术、模型算法，同时利用京东金融丰富的金融场景，不断在打磨自身的技术实力和风控实力的同时对外赋能，帮助我们的合作伙伴提升自身的风控能力和运营效率，这是我们的宗旨。

乔杨称，我们在整个流程中积累了非常丰富的金融信贷和风控的经验，我们认为我们最核心的一个竞争力，第一个是我们的数据资源。我们在整个流程当中通过我们整个技术搭建，我们目前已经为银行、保险、信托、小贷、消费金融公司等各个领域的合作伙伴提供了各类的数据产品的支持，包括智能风控的解决方案。合作的金融机构和各类合作伙伴已经接近了200家。

兴业消费金融董事长郑海清认为，小额、分散的短期消费类贷款服务由于较高的风险成本和作业成本，一直是金融服务中的一项短板。国内消费金融行业起步较晚，目前仍处于摸索阶段，不仅对于消费者而言是新生事物，对于我们这些从业者来说也是崭新的课题，供需双方都需要“补课”，共同推动行业向成熟发展。

郑海清称，科技赋能使得普惠金融具备了可能性和可行性。由于数据通讯技术的不断发展和移动互联网技术的广泛应用，金融服务覆盖面的延伸前所未有。同时，大数据、云计算、人工智能等金融科技驱动了从营销、获客、风控、审批到用户体验的全过程，消费金融有了实现“普惠”的可行性。