打造银行科技金融“中国方案”

　  来源：金融时报

    在上月底的年中业绩发布会上，北京银行明确提出要筹建金融科技子公司，并将打造金融科技型银行作为全行战略转型突破口。至此，从国有大型银行到股份制银行再到城商行，对科技金融子公司以及金融科技日益密切的关注，并把其作为实施银行战略的方式，已成为各层次商业银行的“标配”。

　　“以新兴产业为主导的‘第四次工业革命’离不开金融的支持，并对金融创新提出了更高要求，同时科技创新也为金融创新提供了可能。”在9月10日举行的“亚洲金融合作协会·东京金融高峰论坛”上，建行董事长田国立表示，科技金融是商业模式的推广和再造。商业模式的推广在某种程度上讲更加重要，在这方面中国银行业走在了前列。

　　那么，在具体实践中，走在金融科技最前沿的中国商业银行，又分别采取了何种方式来发展、运用金融科技以及如何推广、再造商业模式？同时，对于今后金融科技的“中国方案”存在着怎样的趋势？又有哪些方面可以继续提升？

　　“科技范儿”服务与时俱进

　　“几年前，叔叔阿姨们为了琐事经常往返于物业和家之间，为了缴纳物业费还要讨价还价，现在建行将‘账户出海’嵌入物业公司的社区APP，存、贷、汇、投、缴、付六大功能轻轻松松在家就能实现。”建行有关负责人告诉《金融时报》记者。

　　借助金融科技，建行着实让消费者与时俱进地感受到了“科技范儿”十足的银行服务。除了缴纳物业费之外，人脸支付、智慧停车、无感支付、银e通、裕农通等借助金融科技手段实现的金融服务方式，已经逐渐融入到百姓的日常生活中。

　　这也是当前中国银行业金融科技发展全球领先的真实写照。事实上，与建行一样，不同规模的银行都在着力开发此类服务。而随着在金融科技领域的不断探索，银行业对于如何把科技融入金融服务也有了更加深入的思考。

　　在推进智慧网点转型的过程中，杭州银行全面铺开柜面业务无纸化，探索二维码、人脸识别技术在柜面业务的应用，加强流程改造及内控合规，推进运营流程的自动化、集约化，有效提升了运营质效、网点服务效率和业务支撑能力。

　　为助力零售业务发展，平安银行上线口袋银行APP。据了解，在这个一站式智能化金融服务平台上，客户不仅能享受到银行服务，还可以获得保险、证券以及集团旗下多个互联网公司的服务。同时，以该APP为线上载体，以零售新门店为线下入口，该行提出了OMO线上线下融合经营。打通线上线下的信息流、服务流与资源流，为客户提供综合化、场景化、智能化以及个性化的服务。

　　子公司发展模式各有千秋

　　作为当前银行发展金融科技的一种主要方式，银行业与互联网金融公司等第三方金融机构的合作方兴未艾。而开启这一潮流的正是国有大型银行与互联网巨头百度、阿里、腾讯和京东等公司展开的合作。

　　不过，普华永道在调查中发现，两大行业巨头的合作形式大于实质，双方合作的基点一直得不到明确，有实力的银行也想做金融科技输出，纷纷选择组建自己的团队，和第三方公司形成了竞争。

　　普华永道认为，中小银行往往没有实力进行巨大的投入，需要与金融科技公司互补合作，拥有与金融科技公司合作的契机；中等规模银行拥有更具活力的决策机制；而类似民营银行机构则在业务模式上与金融科技企业贴近，更容易进行创新。

　　不少中小银行也纷纷开始和不同类型的第三方机构加强合作。北京银行在半年报中表示，目前该行已与京东、小米、腾讯等互联网公司开展合作，并联合浙江大学计算机辅助设计与图形学国家重点实验室等高校与科研机构联手打造科技金融新生态。杭州银行也在半年报中表示，该行积极开展跨平台合作，推进场景化的综合性金融服务输出，已与数家优质平台达成合作意向，实现了多方共赢。

　　当然，中小银行在金融科技领域的拓展不仅仅局限在这个层面。除了总结建立顺义科技研发中心、打造北京银行金融服务云等经验外，北京银行还表示，要在未来打造业界领先的银行系科技公司。

　　对于金融科技子公司的展望，北京银行表示，将通过有效的产品创新激励机制和强大的产品研发能力，提供具有竞争力的金融科技产品和解决方案，实现金融科技能力的广泛实践。

　　事实上，近两年来，不断涌现的金融科技子公司并不是同质性的。不同类型的银行根据自身规模以及对金融科技的定位，在对子公司发展模式的探索上可谓各有千秋。具体而言，大概可以分为以建信金融科技、民生科技为代表的独立运营的本行信息科技部；像兴业数金一样的致力于向同业输出金融科技的子公司。另外，还有和光大云付类似的互联网金融综合平台。

　　风控系统保驾护航

　　“‘KYB’的全称是中小企业征信数据信用贷。这个平台更多的是通过第三方渠道获取真实有价值的企业经营数据，利用大数据来建立数理模型，判断企业资质，从而作出风险判断，实现线上升级和系统自动审批。智能化、批量化、线上化的贷款模式不仅能帮助银行更好地控制风险、降低成本，还能为解决中小微企业融资难问题作出有益尝试。”在9月7日的“中国AI金融探路者峰会”上，平安银行行长胡跃飞如是介绍该行打造的金融科技平台。

　　此外，该行还推出了供应链应收账款服务平台（SAS）。据胡跃飞介绍，在贸易背景核准和应收账款多级流转过程中，该行通过区块链技术实现了信息可追溯、不可篡改，保证了数据安全，实现了更优的风险管理，将贸易金融服务向实体经济纵深渗透。

　　“金融科技在改进银行金融服务的同时，也为银行的风险防控提供了更多的手段和工具。”农行副行长王纬在“亚洲金融合作协会·东京金融高峰论坛”上表示，在信用风险、市场风险以及操作风险领域，金融科技赋能银行业，有效化解传统模式难以解决的难题。

　　王纬同时提醒称，与传统金融风险相比，金融科技派生的风险往往更具隐蔽性、系统性、交叉性和传染性，对银行的影响和冲击更难预估。

　　对此，王纬建议，首先要加强信息系统控制与内部安全管理，既要提升信息系统的安全防御能力，又要加强内部员工行为管理，务必保护好客户和账户的敏感信息，保卫好银行的资金安全和信息安全。其次要规范金融科技创新的风险管理机制，对可能导致的传统风险发生的新变化，采取有效的管控措施。再次要健全金融科技专项应急预案，建立起定期风险评估机制，运用敏感性分析、情景分析、压力测试等手段，及时排查风险漏洞、提前制定好应急预案，切实为金融风险与科技风险的交叉渗透筑牢“防火墙”，守住不发生系统性金融风险的底线。