深圳调查：“科技+金融”深度融合之后

来源：金融时报

    新技术与金融的融合，正在推动金融行业的对外服务模式和对内管理模式的深刻变革。近期，深圳市金融系统的重量级奖项——2017年深圳金融创新奖揭晓，获奖项目因其技术前沿、成果惠民受到业内外广泛关注。

　　记者日前跟随深圳市金融办走进获奖企业调研发现，面向经济主战场，金融行业充分运用区块链、人工智能、大数据等科技推动传统金融转型升级。科技赋能之下，金融服务实体经济的覆盖范围、效率和精确度均得到有效提升。

　　“微动力”开创同业合作新模式

　　创新是微众银行天生的基因。在本次深圳金融创新奖的评选中，微众银行选送的创新项目也摘得了大奖。

　　在银行界同业合作中，微众银行首次采用APP in APP技术方案，将该行的直销银行APP功能，以SDK的方式嵌入到中小银行的手机银行APP中，保证客户在一个APP中，通过一次登录、一个交易密码，即可享受到两个银行联合的产品和服务，极大地改善了用户金融服务体验。

　　据微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚介绍，该行基于SaaS+模式的“微动力”开放平台项目，叠加了微众互联网银行最佳产品实践，包括金融产品、银行账户、牌照资质、业务流程、产品体验、互联网营销能力等，通过成熟、标准的SDK方式提供给中小银行，极大地降低了中小银行的技术门槛和成本投入。

　　“微动力”平台的金融产品，全部由微众银行代销，客户在首次开通服务时，远程在线开立微众银行Ⅱ类户，定向绑定合作银行Ⅰ类账户，资金实时归集到合作银行Ⅰ类账户，打消了合作行客户、资金流失的顾虑；理财销售收入、发卡行手续费收入归合作行，微众银行仅收取小比例的平台费，真正实现了合作共赢，开创了独特的同业合作模式。

　　微众银行认为，“微动力”开放平台的推广，可以为客户提供更多的互联网金融产品。而对中小银行来说，科技升级成本高、周期长，接入“微动力”开放平台，可以帮助他们提高市场反应能力，让中小银行以低成本拥有快速试错能力。

　　目前，“微动力”开放平台已正式签约27家中小银行，服务覆盖14个省超过100个城市。通过不断加强银行同业合作和落实银行科技战略，微众银行扩大了小微企业、“三农”等银行服务覆盖面，增强了金融服务实体经济的能力。

　　“太好保”依靠科技控风险

　　在深圳市金融创新奖的评选中，由太平洋产险深圳分公司报送的“太好保”团车业务风险管控项目，因其带动了人员死伤率直接下降，在众多参赛项目中脱颖而出。“我们看到这项创新时眼前一亮。”深圳金融办主任何晓军回忆说。

　　营运货车险曾经是太平洋产险深圳分公司的主要业务，在深圳市场的业务占比一度超过60%。但是，随着中国经济的高速发展、快递业务的爆炸式增长，运输行业在迅速扩张中也暴露出很多问题，重大恶性交通事故率不断攀升。

　　“当时面临的状况很艰难，不做团车业务意味着放弃很大的市场，但是做业务就亏得一塌糊涂。”太平洋产险深圳分公司总经理郭振雄回忆起当时的状况仍然记忆犹新。但是，为了真正发挥“保险姓保”的保障职责，郭振雄决定，他们不能“放弃客户，而是要改变客户”。

　　通过研究，该公司发现，在团车险涉及到的“路、车、人”三因素中，高达97%的事故是由“人”的因素引起的。有不少司机安全意识淡泊，开起车来大有一股“方向盘在手，老子第一”的气势，成为交通安全的最大风险隐患。因此，有效监控运输途中的司机，才是遏制交通风险的关键所在。

　　2017年，太平洋产险深圳分公司尝试通过安装“太好保”智能风控设备，对运输司机进行安全监管。这套设备具备“图像识别”“智能抓取”“实时报警”“智能管理平台”4大功能，可以自动判断司机驾驶行为，有效识别疲劳驾驶（打哈欠、闭眼）、分心驾驶（抽烟、打电话）、注意力分散、非当班司机、跟车过近等危险情况，实时提醒司机和后台管理人员。

　　“以前只能通过OBD、GPS了解车辆轨迹，司机在运输途中做了什么完全不知道。现在通过‘太好保’风控设备，对司机在驾驶过程中的危险行为可以‘智能抓取’并且实时预警，真正实现了对‘人’的有效监管，从风险源头预防了事故的发生，因而交通事故率明显下降。” 郭振雄表示。

　　“多模态身份认证”提高服务精准度

　　作为平安集团IT规划、开发和运营服务的高科技内核，平安科技经过多年的蓄势和铺垫，在科技服务输出方面成效凸显。

　　在本次深圳金融创新奖的评选中，“平安科技多模态身份认证”项目获得深圳市金融科技专项奖。“平安科技多模态身份认证”项目是平安科技结合当今最前沿的深度学习以及大数据技术，深度融合人脸、声纹识别能力，创新性地研发出的一种基于多模态生物特征识别的身份认证方法。

　　借助平安科技多模态身份认证方法，可助力金融监管、金融商贸服务、个人金融业务办理等领域实现无人工审核身份验证，安全、高效、便捷地审批、授信、放款、个人业务办理，进一步优化金融服务流程、改进金融业务模式、提高金融机构风险甄别防范能力和服务创新能力，并且降低人工成本，提高业务效率。

　　目前，“平安科技多模态身份认证”项目已成熟稳定应用于各行各业，并为各行业客户带来了极大的价值和效益。

　　在金融风控领域，该技术已运用于平安集团其他多家子公司的金融业务，如平安寿险保单服务、平安普惠在线贷款等业务多模态身份认证，保单出单只需1分钟, 贷款线上核查身份验证仅需2秒，极大地提升了效率，实现了人工智能创新业务。

　　在多模态身份认证的基础上，平安科技进一步开发了微表情“黑科技”。该技术目前能够识别30多种最小表情动作单元，最高可达98.1%的精确度。目前，平安集团旗下平安普惠信贷审核、平安产险人伤理赔审核已上线微表情识别，通过应用在智能贷款业务视频审核场景中，以实现反欺诈识别，从而更好地降低风险。