浙商银行：以金融科技赋能先进生产力

来源：华龙网

科技是第一生产力，于金融业而言也概莫能外。在经济金融领域，借助先进科技，新时代的金融服务正在变得更加智能化和人性化。以金融科技之光赋能先进生产力，国民经济将焕发出新的内容和活力。

作为一家“00后银行”，浙商银行近年来主动拥抱新时代的变化，通过善用“互联网+”、大数据、区块链、云计算等金融科技，不断提升金融服务能力，发掘并满足快速迭代的经济环境下深层次的金融需求。

应收款链善舞

重新定义应收账款融资

近年来，凭借着池化融资、至臻贷、易企银等金融产品创新，浙商银行成功盘活了企业的票据、存单、理财等流动资产，有效助力其“去杠杆、降成本”。2017年以来，聚焦企业应收账款管理困扰，浙商银行运用区块链技术打造了应收款链平台，不仅帮助企业盘活趴在账上的大量应收账款，也为“流动性服务银行”增添了新的内涵。

业内人士指出，应收账款规模高企制约了企业的周转和发展。数据显示，截至2017年三季末，3400多家A股上市公司应收账款余额高达4.4万亿元，远高于其净利润总额（2.77万亿元）。“登记/确认手续繁琐、账期长短不一、质押杠杆率高以及卖卖双方的不均势等问题，严重制约着应收账款流转，进而影响企业的流动性。”浙商银行科技部需求设计中心总经理助理臧铖说，“区块链技术具有去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改的特性，可以有效解决这些问题，使盘活应收账款成为可能。”

具体来说，去中心化实现了企业的唯一签名，最大程度保证应收款信息安全；分布式记账改变了传统应收款依赖于纸质或电子数据，从技术上排除了数据被篡改伪造的可能；此外，智能合约技术，可保证应收款各类交易根据智能合约规则自动、无条件履约。

据浙商银行公司部创新产品推广中心总经理邵丽蓉介绍，在应收款链平台上，下游买方企业可签发、承兑应收账款，将账面的应收账款转变为安全、高效的支付结算工具，盘活应收账款，减少对外负债；上游企业收到应收账款后，既可直接用于支付，也可拿来转让或质押融资。在业内人士看来，这种依托应收款链平台构建的供应链“自金融”商圈，不仅能化解应收账款滞压烦恼，还可充分挖掘企业的商业信用价值，帮助企业乃至整体产业“去杠杆、降成本”。

以电池明星企业超威动力为例。根据其业务需求，浙商银行杭州分行为其定制了“池化融资平台+应收款链平台”的综合金融服务方案：超威动力向上游供应商签发并承兑应收款，用以采购原材料，向银行申请应收款保兑；上游供应商在收到经浙商银行保兑的应收款后，可将应收款质押入池或转让，从而提前获得资金，增强企业流动性，进而减少外部融资，实现“去杠杆、降成本”。

数据显示，截至2017年末，应收款链平台上线短短四月间，已签约企业100余户，业务累计发生额近30亿元、实现融资余额25亿元，成效显著。

区块链加持

构筑财富管理的“二级市场”

运用区块链技术提升资产流动性，并不局限于企业层面。浙商银行的实践证明，同样的逻辑也可以在个人和家庭财富管理中被成功演绎，从而以更好的金融服务，满足人们对美好生活的向往。

2015年，浙商银行顺应“互联网+”浪潮，上线了“理财产品在线免费转让平台”，实现了银行封闭式理财产品“定变活”的破冰。随后，浙商银行又多次进行了平台优化和功能升级，逐渐形成了以“财市场”和“财富云”为核心的个人金融流动性服务方案。

囿于技术瓶颈，彼时平台上可转让的金融资产局限于浙商银行发行的理财产品。而利用区块链技术重构平台的底层架构，将使跨机构、跨品种的个人金融资产自由交易成为可能。

“区块链具有去中心化、分布式记账特点，以数字资产的方式进行存储、交易，在区块链系统内流通，不易丢失、无法篡改，具有更强的安全性。”浙商银行个人银行部总经理陶嵘说，“因此，在加载了区块链的个人金融资产交易平台上，不仅同一家银行客户间，跨行乃至跨业客户间的金融资产可以自由且安全地交易。”

据悉，浙商银行基于区块链技术打造的“财易云”平台，近日已投产上线。浙商银行及其记账联盟成员的客户，在这一平台上不仅可以实现银行理财、基金、信托等金融资产的购买和转让，甚至还能实现积分、优惠券等客户权益的自由交易，堪称财富管理的“二级市场”。

大数据“跑步”

将金融服务延展到你我身边

“做大做强新兴产业集群，实施大数据发展行动，加强新一代人工智能研发应用，在医疗、养老、教育、文化、体育等多领域推进‘互联网+’。发展智能产业，拓展智能生活。运用新技术、新业态、新模式，大力改造提升传统产业。”

以网约车这一共享经济下的新业态为例，浙商银行对此进行了有效探索和金融实践。滴滴司机小刘，前些日子遇到了烦心事。随着当地网约车新政的颁布实施，他需要“以租代购”符合新政要求的新能源车，才能继续从事网约车生意。但一下子拿出数十万元，让这位初到深圳打拼的年轻人很是犯难。

一筹莫展之际，小刘了解到浙商银行深圳分行携手仁林锦江汽车公司（下称锦江公司），合力解决网约车司机们交付车辆押金和一次性预付租金的资金需求。双方约定，锦江公司向浙商银行在线推荐网约车司机名单及其经营数据，再由后者运用大数据模型对其征信记录和经营数据进行解析研判，审核通过后发放贷款专项用于支持网约车司机“以租代购”运营网约车业务。为有效控制风险，深圳分行还引入中国人保深圳分公司,为此项业务提供贷款保证保险。

同时，为了免去司机们跑银行的麻烦，浙商银行还运用“互联网+”技术，研发了“点易贷·合作贷”产品在线办理该业务，以“数据跑步”代替“客户跑腿”。最终，小刘只是在手机上点一点、办了张银行卡，就顺利拿到了贷款。

“大数据和人工智能的蓬勃发展，已使金融机构摆脱了对物理网点的依赖，现代金融越来越呈现为一项服务功能。因此，客户在哪里，浙商银行金融服务的触角就延展到哪里。”深圳分行小企业信贷中心总经理助理李晓健说。

截至2017年12月末，浙商银行深圳分行通过“点易贷•合作贷”产品发放金额4400多万元；不仅帮助300多位和小刘一样的网约车司机实现创业梦想，也以金融方式有效助力了网约车的规范发展。

业内专家看来，金融业是大数据的重要产生者，也是典型的数据驱动行业。它的广泛应用，为金融业提供了功能强大的技术工具，服务于金融管理决策、精准营销、业务流程再造，也很大程度上缓解了信息不对称问题，提升了金融行业的核心竞争力。未来，浙商银行也将继续善用包括大数据、人工智能、区块链、等多种金融科技，为各种新业态所代表的先进生产力发展不断赋能。