科技驱动转型：银行业“内外兼修”领跑金融科技赛场

来源：金融时报  作者：赵萌

党的十九大报告指出，创新是引领发展的第一动力。今年两会上，如何推动科技创新，以完善金融服务体系、提升金融服务质量，或将再次成为金融业界人士广泛关注的热点问题。

2017年《政府工作报告》就将“提升科技创新能力”与“抓好金融体制改革”列为了当年的重点工作任务。一年过去了，银行业金融机构作为我国金融体系的重要支柱，在金融科技这个新赛场上，有哪些突破之举？未来又将如何深入实施创新驱动发展战略，把科技创新渗透到自身转型发展的过程中，成为业内关注的重点。

银行业快速步入数字化时代

记者了解到，近年来，金融科技已经在深刻地改变着银行业生态。目前，商业银行不仅积极适应数字化时代的到来，并实现着从“跟跑”到“领跑”的超越。

值得关注的是，科技要素对商业银行经营管理的影响正逐渐从“表层肌理”渗透到“深度内核”。2017年，招商银行、平安银行分别将自身定位为“金融科技银行”和“科技公司”，提出要实现从资本驱动型向科技驱动型的转变。

记者通过梳理多家银行的数字化转型成果发现，目前，从网上银行、手机银行，再到微信银行、直销银行，多渠道线上服务已成为各家商业银行的标配。总体来看，商业银行主要从渠道、产品和跨界合作三个方面深入开展对金融科技的应用。

“在渠道创新上，主要表现为自建平台与产品线相对接。”交通银行金融研究中心高级研究员黄艳斐表示，银行通过建设金融服务、社交生活和电子商务等多样化的平台，对接网络支付、投资理财等银行产品线，将部分传统业务向“线上化、移动互联网化”转移，进而推动消费贷款、小微贷款等线上标准化操作，实现交易处理全流程系统化管理。

在产品创新上，主要表现为运用新的科学技术开发新产品。例如，招商银行推出的“摩羯智投”一直领跑银行业智能投顾。截至2017年10月底，其规模已经突破80亿元，获得了7.85%的平均回报率。此外，招商银行于去年11月初发布的手机银行APP6.0版，将当下前沿的智能投顾、智能风控、AR技术等智能科学技术融入个人金融服务。

此外，在人工智能和区块链领域，我国商业银行也已经有所发力。例如，各家银行智能机器人悉数亮相，指纹识别、人脸识别技术快速发展。从研究到应用，商业银行对区块链技术的落地应用正积极推进。

据悉，农业银行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统；邮储银行携手IBM推出了基于区块链技术的资产托管系统；光大银行首个基于区块链技术的泛资管阳光链正式上线；兴业银行首个应用区块链技术的试验项目——区块链防伪平台对外公开。

实质性跨界合作将获推进

除了深修“内功”之外，银行业在金融科技领域与科技公司的深度融合序幕正在渐次打开。2017年，大型银行与互联网金融巨头的相继牵手引发业内高度关注。随之，一些中小银行也开始向科技公司伸出跨界合作的“橄榄枝”，以期共同在金融科技、零售、消费、信贷等多个领域展开深入合作。

“对于大型商业银行来说，过去‘以物理网点为王’的传统观念即将逝去，随之而来的是运用互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段的新型金融。”中国银行首席研究员宗良在接受记者采访时表示，大型银行联姻BATJ正是看中了互联网巨头背后用户数据和流量等优势，与互金公司的合作可以大大提升用户黏度，弥补传统银行线上的劣势。

专家表示，2017年，大型银行与互金巨头的跨界合作主要表现为“签约”；2018年，二者实质性合作的推进值得关注，由此将产生哪些合作成果值得期待。

事实上，部分银行目前已获得一些合作成果。例如，农业银行与百度合作共建了联合实验室，一期工程已经在验收阶段，也已经有产品逐步落地。

苏宁金融在与交通银行开展战略合作不到半年的时间里，通过“8·18”、“双11”、“双12”等一系列大促销活动，使得交通银行信用卡持卡用户在苏宁的交易额、交易订单量、绑卡数等多项关键指标大幅提升，逐步成为苏宁用户最喜爱的信用卡之一。据苏宁支付的统计数据显示，2017年，交行信用卡在苏宁支付的交易笔数同比提升26.05%，交易额同比攀升50.02%，累计绑卡用户同比提升72.35%。

“未来，大型商业银行与互联网金融公司可望在更多领域深化合作，推动我国金融业变革式发展，期待跨界合作能够结出丰富的硕果。”宗良认为，上述二者的合作将催生出以金融和信息技术融合为特征的金融创新，有利于运用科技手段对传统金融行业进行新一轮的调整和革新。

“标准化创新”向“特色化创新”转变

值得关注的是，前几年，商业银行在互联网金融领域的创新做法同质化程度较高，例如，各家银行纷纷效仿余额宝从而推出“宝宝类”产品以及加大快捷支付力度、推出自己的二类账户等。这些所谓“创新”更多地被看做是被动应对互金公司挑战之举。

而未来值得关注的一个趋势是，随着对金融科技认知的不断深入以及监管政策的系列变化，商业银行开始步入主动的特色化创新阶段。“特别是四大行在搭平台、引场景、建生态、拓组织、优机制的共同基础上，逐渐形成各自的特色。”平安金融壹账通董办负责人兼高级研究总监王硕表示。

工商银行自2015年3月发布国内首个商业银行互联网金融战略品牌e-icbc以来，将其战略核心定位为“搭平台”，即电商平台融e购、即时通讯平台融e联、开放式网络银行平台融e行和网络融资中心。据该行披露，截至2017年6月末，融e行客户数达2.67亿户，融e联客户增长40.6%至9449万户，融e购交易额达5239亿元。

值得一提的是，今年以来，工行启动了e-icbc3.0“从传统银行向智慧银行转变”战略升级，重点是夯实平台基础，线上线下联动，全面推动数字银行转型。

而建设银行的互联网金融战略核心则在于“巩固移动金融的先发优势，打造网络金融生态系统”。实际上，在四大行当中，建行移动金融的先发优势最为明显。截至2017年6月末，建行手机银行用户数达到2.44亿户，较上年末增长9.40%；交易量达到217.36亿笔，同比增长123.12%。该行手机银行用户数、交易金额市场占比、在主流应用市场上APP下载量均位列四大行第一。

农业银行则更多聚焦“三农”领域，金融服务颇具特色。2017年，农行启动互联网金融服务“三农”一号工程，推出了“1+3”模式，即“惠农e通”平台和线上“惠农e贷”“惠农e付”“惠农e商”三大业务。

相比之下，中国银行的互联网金融创新则更侧重全渠道协同，并重点突出独具优势的跨境金融等特色场景。例如，中行推出了“E中银”，将“基础支持开放平台、增值应用商务平台、客户服务联络平台”三大平台实现整合，实现手机银行、网上银行、微信银行等线上渠道以及智能网点、智能柜台等线下渠道的全渠道服务，形成支付、资管、交易、融资等四大产品线。

未来，银行业金融机构如何将金融科技基因深刻植入，以实现自身的转型发展？专家认为，四大行对金融科技的探索与布局可为其他银行机构的金融创新带来启示。其中，非常重要的一点即是根据自身的资源禀赋打造独特优势，而非相似度较高的“标准化创新”。