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作者:万木 来源:中国电子银行网
在互联网科技快速发展的今天,中国的金融科技已经进入了3.0时代——1.0时代是90年代,大银行推进了信息化,当时起到的作用主要是降低成本,整合内部信息,提升银行内部的管理效率。
2.0时代是在2012年以后,由于互联网、大数据、云计算这样一些技术的蓬勃发展,因此大量的非持牌金融机构进入到金融领域。
3.0时代是我们当前正在面临的一个金融科技的大潮,大数据、超级计算、人工智能、区块链,利用社交网络、移动互联网、脑科学等这样一些新理论、新技术,正在广泛地被应用,而且这些技术本身还正在迅速地发展。
金融科技3.0时代正在给中小银行带来一些挑战,这些挑战现在必须加以重视。
第一个挑战就是个人客户和以小微企业主、个体户等个人身份借贷的微型的客户有可能大量流失。
第二个挑战是新技术改变了信息处理方式、信息渠道丰富方式和整个决策的过程,与传统的金融风险管控方式相比,它是有着本质的区别。
第三个挑战是人才结构的不适应性,过去传统的中小银行聘用的人才大量都是学金融的、学经济的;但是金融科技公司,却是以科技人才为主,金融人才为辅,这是区别于传统中小银行人才结构差异的。
第四个挑战是大型的银行现在已经基本实现了跨越了融合、协同作战,一般的金融科技平台提供的也是综合性金融服务,包括借贷、理财、保险、缴费,实现了集约化、效能华和平台化经营。但是中小银行相对来说业务是比较单一的,特别是小银行,要做理财、吸纳客户的能力是偏弱的,即便吸引到客户,成本也是偏高的。
金融科技到底是什么?中小银行应该做什么?
金融科技其实就是移动互联网、大数据、智能硬件、智能数据分析、人工智能、区块链,再加上传统的金融服务,再加上典型的业务行为,包括互联网银行、移动支付、机器人分析师、数字货币、车载联网保险、征信、智能投顾等等。利用金融科技,中小银行应该做到以下三点:
第一点,中小银行要增加科技投入,对当前技术冲击将带来的变革大潮要有深刻的认识。
第二点,整合地方资源,做好场景平台,把线上线下结合起来,改善客户体验,提升客户的黏性。
第三点,加快理念的调整,调整理念、调整盈利方式和业务模式,改造公司治理模式,引进技术人才。
金融科技3.0时代,中小银行有了传统电子渠道、有社交渠道、有跨界的渠道、有合作的网点、有智能的设备、有智能的综合客服,这是一个一体化的截面,要求这六个渠道服务一定是一致化的,不能各自为政。下面是一个平台的支撑,最里面是基础的银行业务,存款、消费、信贷、消费、积分、上乘,中间是增值业务;然后是五大类业务,存、贷、理财、O2O支付、同业资产配置;最外圈是生态圈,社区生态圈、衣食住行生态圈、娱乐生态圈、人群生态圈、财富生态圈和价值生态圈,这些生态环圈必须融入到人,不然的话就会脱钩,没办法和互联网金融去PK。