平安集团“车抵贷”降息和高额授信的警示：任何行业都需要专业能力

最近一段时间，平安集团的汽车金融业务频频在朋友圈刷屏，主要有两方面内容：1、平安银行的车抵贷产品大幅度降息，把车抵贷年化利率降低到10%（大约相当于年化费率5.5%）。2、平安普惠针对奔驰、宝马、保时捷、奥迪、特斯拉的车主，可以获得汽车估价最高四倍、最高一百万元的贷款。

平安集团在汽车金融领域动作频频，给了车抵贷行业一个重要的提示，那就是：任何行业都需要专业的能力。

其实，平安集团的这两个新产品我们也很好理解，车抵贷说到底就是一种信用贷款，那么我们完全可以按照信用贷款（或者银行信用卡）来看待车抵贷业务。

那么如果从信用贷款这个角度看待车抵贷，平安集团的两款产品就很好解释了。

1、既然是信用贷款产品，那么把利率降到和信用贷款差不多的标准，是很合理的市场行为。更何况还有车辆抵押的增信手段，车抵贷比纯信用贷款的风险还要低一些。

2、奔驰、宝马、保时捷、奥迪、特斯拉的车主一般都是具有一定经济实力的车主，那么一般而言自身的资产和经济实力，不止所拥有车辆的4倍，那么给予这样的车主汽车估价4倍也是很合理的一种产品。

那么，看起来很简单、很合理的事情，为什么其他银行或者金融公司不敢去做，而平安集团却敢于尝试呢？说到底还是专业能力的支撑。

以上两个产品虽然说是很符合市场规律的产品，但是如果真的敢把这样的产品投入市场是需要非常专业的能力来支持。那么为什么平安集团敢做其他金融机构不敢做的产品呢？老黄认为平安集团具备三个专业的核心优势。

第一，资金成本低。

这个核心优势很多大型的银行都具备，并不是平安集团特有，但是相对于绝大部分中小银行或者其他金融公司，平安银行还是具有优势的。正是因为资金成本低，如果风险成本也足够低的话，才能给予客户极低利息的车抵贷。

我们也看到很多市场上现在主流的车抵贷产品的年化利率基本15%-24%之间，而平安银行的车抵贷产品年化利率只有10%，这样平安银行就能优先挑选优质的客户群体，那么对于逾期坏账的风险也会相应的降低，降低自己的风险成本。

这样就形成良性循环：利率越低--挑选的客户越优质--风险越低--风险成本越低--总成本越低--提升利润空间--可以根据市场情况进一步降低利率。

第二，沉淀大数据。

平安集团的业务涉及银行、保险（包含寿险、车险、理财险等）、融资租赁、互联网金融、证券、信托、基金、金融科技等不同的领域，基本能够覆盖绝大部分人群，这样就形成了一个立体的多维度的数据体系。

很多车主的车辆保险数据、个人寿险、银行资金、互联网金融数据、资金消费习惯等等相关数据都沉淀在平安集团系统，这些数据能够更加客观全面的给予车主评分，这就比那些单纯依靠征信数据或者网贷数据的车主评分更加客观全面，所以平安集团才敢根据自己的风控审核的车主评分，给予车抵贷更低的利息和更高的授信额度。

也就是说，平安集团的车抵贷更多的是基于车主的全面数据给予车主的信用贷款，而不是仅仅关注车辆本身，看待车主视角更宽广，更全面、更客观。

第三，专业领域的金融科技。

首先，平安集团多年以来一直坚持深耕汽车金融领域，在这个领域有足够专业的团队和足够专业的能力。其次，在汽车金融专业领域深耕，有了专业团队和专业能力之后，依托专业团队开发的一些金融科技工具和技术，更加科学和实用，使用起来更加的实用和有效。

这也是现在很多银行和金融公司最大的问题，只想着赚资金的息差，根本没有踏踏实实在细分领域深耕，也没有培养足够的专业团队和专业能力，那么后续发展的基础就不牢靠，想发展的金融科技和产品创新，因为没有牢靠的专业基础，那么研发的产品也不符合实际需求，都是脱离实际业务和专业能力的产品，产品也就不实用、没效果或者效果不大。

很长一段时间内，很多金融的从业者缺乏对于专业能力的敬畏，一些人认为我们就是赚取资金利息的业务，只要有资金就可以了，不需要专业能力。现在平安集团的两款产品已经给了汽车金融行业警示：那就是任何行业都需要专业能力。

用网上一段话结束今天的文章：

现在很多人都在讲生意越来越难做了。其实，不是生意越来越难做了，而是专业的人越来越多了，靠混日子挣钱的日子一去不复返了。你要是没点真本事，就永远只能挣那点儿边角料的钱！