消费者到4S店买车，很多销售员都会大力推荐办理金融贷款，并承诺审批简单、放款快。没想到，这一环节被不法分子盯上，他们设立骗局牟利。近日，海淀检察院就办理了这样一起案件，以李某为首的犯罪团伙分工明确、精心布局，获利400余万元。2018年9月至2019年1月期间，大概有20人在海淀区某4S店通过汽车金融公司办理购车贷款业务，其中部分人员未办完提车手续，连车辆使用手册和备用钥匙都没有领取就将车开走了。此后，汽车金融公司到购车人登记的住址及单位上门催款，发现所登记单位都是无效的，登记地址也找不到购车人，拨打购车人电话不是无人接听就是关机，汽车金融公司无奈之下只好向公安机关报案。检察官介绍，上述团伙中的人员分为五种角色：组织者、联络员、枪手、垫资人、外地收车人。李某是“组织者”，负责在幕后操控指挥；登记购车办理贷款的客户相当于“枪手”；“联络员”负责在微信群、论坛上发广告，招揽急需用钱的“枪手”；“垫资人”负责在幕后给“枪手”出购车首付款；“收车人”负责收购“枪手”购买的车辆。作案前，“组织者”李某让“枪手”背熟办理购车贷款时要填写的虚假工作单位及居住地址等信息，后与“枪手”一同前往4S店，以“枪手”名义登记购车、办理贷款，而所有首付款均由幕后的“垫资人”转账给枪手进行付款。当汽车到手后，“联络员”与“垫资人”将车开往外地，售卖给“收车人”。检察官说，这个犯罪团伙之所以敢跨地区连续作案，是因为他们不断招揽、教唆新“枪手”买新车。他们快速将到手的新车倒卖套现，构建起一条“跨省”的骗贷犯罪链。而处于链条末梢的“枪手”，在“出卖”自己征信的同时，也成了被盘剥的对象。“我是低保户，没有经济收入，想着签几个字就能拿到好处费，就没考虑违不违法。”一名涉案“枪手”王某如此说。当被问及是否担心被追究刑事责任时，王某说：“联系我的人跟我说贷款不用还，最多征信变成黑户，没想到后果这么严重。”目前，海淀检察院以贷款诈骗罪依法对13名犯罪嫌疑人批准逮捕；以骗取贷款罪依法对1名犯罪嫌疑人批准逮捕；其他成员正在进一步追捕中。检察官提醒，随着征信系统不断完善，征信污点对个人的衣食住行影响必将越来越大，一旦上了征信黑名单，买房、买车、坐高铁、坐飞机都有可能受限制，千万不要在办理贷款过程中弄虚作假，因小失大。大家更不要贪图蝇头小利，出卖自己的征信，沦为了犯罪分子的帮凶。
接下来讲下基于上述各环节的基础上，我们在行业实践经验的一些总结。
这张图就是我们在汽车金融整体风控的一个流程图，它覆盖了整个汽车金融生命周期的各个环节。大致分为五个环节：
首先讲下贷前的流程设计，这张图是比较简单的，真正在业务实践中，我们会在这张图中进行一些增删，比如橙色部分我们可以增加一些准入条件、分析客群，这张图比较通用一些，主要分为三个部分：
- 黑名单：通常金融客户会有自己维护的内容黑名单，同时可能也会和同行等其他金融机构进行分享，这是很重要的一部分。
- 申请行为：申请行为异常，这个通常是根据自己内容积累的数据，也有与其他机构共享的数据。
- 实名信息：指客户在历史的申请中是否使用了多个身份信息。
- 消费行为：有的公司在要求客户提交资料的时候，附上银行流水和消费的相关资料。
- 团伙欺诈：以上几个环节是对用户行为进行评估，团伙欺诈是对关系进行评估，通常会通过三要素等维度，进行关联，发现与他有关联的高风险客户或者在短时间内有相似行为的客户。
在做模型搭建，或者信用评估、反欺诈之前会做客群的划分。在汽车金融领域首先会做这样的一个划分（不同机构划分的可能不一样）：首先是厂商的汽车金融，然后是融资租赁、直租、二手车、商用车、车抵贷等。因为建模之前通常会要求样本是独立同分布的，不同的客群，他们的样本特征，包括分布特征都会不一样，所以需要做分客群的建模。其实这一步，也可以放在整个风控流程的最前面。
做完模型之后，最重要的是怎么使用它，这里展示了使用的方式，通常需要把它转化成这样的一个表。这张表展示的是每个评分区间它的坏账率和KS值，通过这张表来划分一个阈值来审批。阈值的划分，通常是基于业务的需求。
除了欺诈和信用风险评估，通常还会做额度的策略。通常会把信用的评估和个人的评估做一个交叉，对客户进行风险细分，图中左上角表示偿还能力强，信用风险低，右下角表示偿还能力差，这样可以把用户分为 A、B、C、D四个等级，A区的客户资质比较好，足够强的偿还能力，信用风险比较低，那么就会对这部分用户提高额度空间。对于最差的区间，会提高首付比，降低额度空间，这样就会提高违约的成本。
刚才讲的是贷前的环节，汽车金融和其他产品相比有个比较明显的特点，就是风险释放周期长，图中展示了大致的风险释放周期，我们可以看到过了18个月，也仅仅是释放了70%的风险。所以，这要求我们做好贷中监控的环节。需要及时监控客户的还款状况，还有信用风险的变化，以及偿还能力的变化，提前做好预警，或者催收前置。对于资质比较好的客户，我们可能会做一些存量的营销。
最后是贷后环节，一个粗暴的方式是按照账目来分M1、M2、M2+这样分给不同的催收员，来专门催收。
更精细化的方式，是催收评分卡，根据客户的还款意愿来贴标签，搭建这样的评分卡，来评估客户的还款意愿，指定更精细化的催收策略。
