2020，汽车金融大变之年，您准备好了吗？

作者：老穆

疫情尚未结束，却已经给我们的行业带来了强烈的冲击。近日优信等互金平台消息不断，减薪、待岗、裁员声一片。不知道随着惊蛰时节的带来，滚滚天雷带来的雨水又将会把谁淋的狼狈不堪。一切似乎都在老穆的前期的文章中逐一兑现。

然而，惊蛰又是一个全新轮回的开始，革除旧事物，也就象征着一个全新的开始。全新的汽车金融业务生态又在慢慢地浮出水面。公正、轮回、不带任何感情色彩是天地统治这个世界的基础。万事万物都在自然生长和凋落。不断进化是永恒的主题。

任何事情都有自己的生命周期，对于汽车金融而言，在我国虽然已经有了20余年的发展历程，但是不得不说，汽车金融脱离不了金融的属性，是需要稳步发展的。任何违背规律的发展最终仍会回到起点。

不同的是，随着一次次探索，一次次尝试，我们的基础愈加夯实。所以我们汽车金融人没有理由垂头丧气，我们的新时代才刚刚开始。

2020年的开局，上天就强行的对人间进行了一次净化。用禁足的方式惩罚我们，让我们静下心来能够回归本源，去更多的为过去做个总结，对未来有个展望。每个人或许都能有所收获，对人生、对自己有个更加清醒的认识。知道该做些什么，什么又是不该做的。“可持续发展”或许是我们汽车金融人最该去思考的问题。

2020年，注定是重新起步的一年。坏的是，疫情必定会为经济发展带来障碍，也就势必会对汽车和汽车金融行业带来发展的弊端。好的是，天地的惩罚从来不讲情面，不仅要净化人间，更是对行业进行了一次大规模的消毒。很多企业怕是已经等不到潮退的时刻。

一、高层管理者要有所作为

最近一段时间，一直在思考汽车金融的发展之路。究竟什么样的模式是最适合的？互金平台曾经给这个行业带来了生气和进步，但是为什么这么快就纷纷陷入困境呢？各类金融机构、种种行业参与者到底该承担什么样的角色？在不断的循环罔替中，我们又该从中吸取什么样的经验和教训呢？

在全球化的发展浪潮中，可以断定，一个国家、一个企业、一个人均无法独自完成一种使命。分工、协作是不可逆的趋势。可是我们在这条路上却走得困难重重，原因到底是什么呢？

分工、协作最需要的一是合理；二是要有契约精神；三是要有平等、适合的权利、责任、义务分配。想做到上述三点，就要有制度的保障，有法律可遵循，更要有良好的合作机制。这些貌似都是我们大环境所缺乏的。

如果我们认真研究汽车金融行业的案例和发展史，就能清晰的找到答案。在整个链条中，我们都在为客户创造价值，可惜的是价值始终没有得到明确的认定。合作伙伴各有所需，但却始终没有拧成一股绳，各自发力，却难免结果南辕北辙。

如果都在追求利润，都在转移责任，那么潮水涌来时，只能各自逃命，去拼自己的家底，有被潮水淹没的，有在岸上幸灾乐祸的，却没有想到受到最大伤害的恰恰是我们的行业。

所以，我的建议是有关部门整顿汽车金融行业恰恰是应该首先确定行业的参与者结构。确定参与者类型后，要进一步明确各自的职责。譬如一直说的：银行核心能力不能外包，但是却始终没有界定银行的核心能力到底是什么？保险公司可以为客户提供履约保证保险，却没有明确的说明保险公司应该具备的能力，有什么指标，如何界定？渠道没有担保资质，具有担保资质的企业有没有担保能力。种种要求岂不是在自欺欺人？

又如，几十年过去了，融资租赁业务居然还没有一步成熟的法律。那么开展业务凭借什么？出现争议依据什么解决？种种乱象，不知道管理者是否清楚，根源到底在哪里？

所以这场改革应该是从上而下的，金融业务是国家的命脉，马虎不得。光靠市场看不见的手去调节是不能解决全部问题的。管理者应该有当年王岐山主席主政建行时的勇气，正是当年建行率先开通了汽车金融业务，才引出了中国汽车金融业务的蓬勃发展。此时此刻，我们期待管理者有所作为。

严控风险不意味着杜绝风险。应该设定一个风险容忍范围，在容忍范围中鼓励市场参与者创新，积极帮助参与者搭建一个合理的平台结构。有合理的分配机制，有明确的责任分工，共同为消费者创造价值。而不是现在的责任层层传导。把风险管理最终交给了助贷机构。

二、互金平台到底遇到了什么？

互金平台纷纷问题跌出，到底遇到了什么？首先我们要认识到，金融和汽车金融是有区别的。金融是杠杆，使用合理，足以撬动巨大的财富。但是汽车金融，从长远角度来看，并不是一个挣快钱的平台，和炒股不同，可以进退自如。一旦介入，就需要长期持有，用心经营。通过为客户创造价值，从而衍生出自己的品牌价值。

在互金平台出现之前，市场结构是稳定的，风险总体可控，但也缺乏活力，暮气沉沉。在互金平台出现之后，通过易鑫等平台的努力拓展，我们看到了另一种可能性，看到了新的科技技术的应用，看到了产品的革新。这些都是不容否认的。但是如果我们往回看，看金融的本质。金融是经营风险的。是需要计算投入产出比的，是要可持续发展的。在这些方面，我们又能清晰的看到他们的软肋。

对于汽车金融行业，依照本人20余年的从业经验，最好的节奏莫过于“小步快跑”。步子大了，没有回头的余地，稳健经营成了空话。跑的慢了，跟不上时代变化的节奏，满足不了新消费者的需求，也就没有了市场空间和话语权。任何成功的从业者都是在寻找两者的平衡。

互金平台似乎就是跑的太快了，互联网的本质就是不能停下来，要始终站在潮头，巨大的前期投入，希望换来市场和客户，但是却造成了根基不稳，无法持续给客户带来优质的服务体验。服务体验是亘古不变的原则，需要耐心打磨，需要认真投入。所以我们看到互金平台通过金融意图打通卖车的业务，成功的案例微乎其微，汽车行业还是需要敬畏的。“快”不能解决所有问题。

三、渠道，你的未来又在哪？

为了便于理解，我们姑且把没有充足的自有资金或稳定的资金来源的从业企业，都称之为渠道。这个疫情期间，我们可以看到，最为焦虑的就是渠道的老板们，我们做了多年的跟随者，但此刻，我想如果我们想获得成功，就要创造价值，成为规则制定的参与者。

可以预判的是，今年开始，汽车金融行业将会和汽车行业一样，资源加快向头部品牌企业集中。渠道整合在所难免。要不您成为行业的深度参与者，要不就只能成为无奈的跟随者，直到淹没在历史的大潮中。

可以预判，今年的市场整体融资环境会更加清晰，资金会更多的流向头部企业。究其本质，融资能力根本取决于企业的抗风险能力。抗风险能力集中体现在融资企业的依据风险定价能力、资产管理能力、以及市场营销能力。

风险定价能力对于我们广大渠道而言是缺乏的。之所以风险频出，根源是在于对客户为细分，定价无差别造成的。所以我们要打造风险定价的环境，短期来看，可能会失去部分客户，但从长远发展的眼光看，这恰恰是最终安身立命的本钱。

资产管理能力一直是资方的软肋。这恰恰是我们获得资方支持的最有效的通路。以前的多篇文章中我都有所涉及，在此就不再累述了。行业中也不乏成功的案例。如需了解，请关注狮桥租赁通过自建物流解决核心资管能力的案例，我想会对您有所启发。

市场营销能力是所有能力中的根本，再好的产品如果销售不出去，依然不会产生价值。我们从资方获得的所谓产品其实只是一个半成品，我们要学会根据我们的客群，再次加工包装。切记，作为渠道，不仅仅是帮助资方销售产品，更是要帮助消费者找到最合适其的产品。从这个角度来看，我们是经纪人，是资方和客户的双重经纪人。这一点，请牢记。

同时，也请我们跟紧时代的步伐，此次疫情，使得线上销售成为一种主流的可能。汽车金融行业信息是相对闭塞的，消费者缺乏有效信息的获取渠道。所以我们不妨尝试通过新媒体，建立起我们的社群经济，通过制造行业领袖或者专家，指导客户进行合理消费。这也是我们眼前就要着手去做的。毕竟90后和00后已经成为购车的主流，而我们众多的管理者和经营者还处在70、80的年龄阶段，如果不能与时俱进，那么就真成了逆水行舟了。

今天的文章从顶层设计到互金平台的短板，再到渠道的生存发展路径，写出了笔者的所思所悟，还是希望能多大家有所帮助。