新能源汽车消费金融风口来了，易鑫、趣店、比亚迪磨刀霍霍

 2017年，根据中国汽车工业协会公布的数据，我国全年汽车销售量达2887.9万辆，同比增长3%，增速比上年同期回落10.61个百分点，但其中新能源汽车成为最大亮点，2017年销量达77.7万辆，同比增长53.3%。其中纯电动汽车销售46.8万辆，同比增长82.1%；插电式混合动力汽车销售11.1万辆，同比增长39.4%。比亚迪、北汽新能源销量均突破10万辆，东风新能源汽车突破5万辆。

这已经是新能源汽车持续三年高增长了。2015年及2016年我国新能源汽车销量的增速分别为201%和86%。再加上我国2020年累计销售500万辆新能源汽车的推广目标及全球逐步停止销售燃油汽车的趋势，新能源汽车的销量将在汽车行业中占据越来越重的位置，但与之相悖的是，新能源汽车在金融领域一直举步维艰。

触目惊心的骗补风波

在近两年汽车金融市场如火如荼的发展浪潮中，汽车成为各大银行、互联网金融平台及消费金融公司所青睐的优质资产，针对新车分期、二手车分期、汽车抵押贷款及融资租赁的金融产品层出不穷，但这其中，鲜少有针对新能源汽车的金融产品。

一个拥有新能源汽车的车主，几乎不可能在市面上任何金融公司找到抵押产品，而一个想要买新能源汽车的客户，只能选择很少的银行按揭产品，至于二手新能源汽车？那几乎是市场空白。

清流Club在易鑫APP上搜索发现，较为热门的比亚迪秦、唐系列的新能源新车可以选择上海银行、浦发银行、工商银行等银行系列产品，易鑫自营的鑫享贷是唯一的银行系之外的产品，贷款成本较银行产品要高；但如果搜索的是新能源二手车，则只有一个平安的低利率贷和易鑫自营的二手车贷款产品。

在二手车之家上，不管是比亚迪的秦还是唐，搜索结果均为0。

“没有人做新能源车二手车的，银行也不做”，多位汽车金融公司的负责人及业务员均告诉清流Club，新能源汽车除了银行做做新车按揭，别的产品基本没有人做，究其原因，大致为“补贴不透明”、“残值难判断”、“交易市场不完善”等。

“首先碰到的就是评估问题”，一从业多年的汽车金融公司负责人说，“一辆新能源车，开票价跟实际销售价相差非常大，新能源车享受了国家补贴和政府补贴，有的还有厂商补贴，售价十几万的车，可能几万块就能买到，那这个车的实际价格是多少？没有办法判断。而且二手车交易市场上面也没有形成比较公正的价格。”

据清流Club了解，在2015年、2016年，国家为了大力推广新能源汽车，给新能源车厂家提供了相当优惠的补贴，纯电动车最高可补贴6万元，而地方政府大多按照国家补贴1：1的标准，最高也是6万元；电动客车更是能享受30万元的国家补贴，加上地方政府补贴，一辆电动车光补贴就有60万。

除了国家和政府补贴，有些电动车厂商还提供厂商补贴。比如北汽EC，刚刚摘得2017年全球销量最高的新能源汽车头衔，他的官方指导价为15.18万元，但层层补贴之后，实际售价为4.98万元。这个时候，车辆残值如何判断？明明售价要十几万，但是抵押贷款的话，只能借到三两万，车主肯定接受不了，汽车金融公司也不愿意做。

像北汽这样的正规厂商，价格还是透明的，但有很多新能源汽车的小厂商在国家高额补贴的诱惑下以各种手段骗补，最恶劣的行为就是在造车的同时私下成立租赁公司，生产出的电动车转手就卖给了自己的租赁公司，从左手倒到右手，补贴也跟着拿到手；而这批车拆下电池重新组装，还能再申请一轮补贴。

当时在江浙一带，还出现了非常多的小型新能源车生产厂，向汽车厂商批发车架子，向电池生产厂商买电池，然后简单组装之后骗取补贴，车架和电池均可回收利用，甚至一度形成了产业链。

易鑫、趣店、比亚迪都想占据空白市场

“一辆新能源汽车，最值钱的就是电池和电池技术，现在我国的电池质量其实已经很不错了，但是电池技术跟特斯拉这样的企业相比还有差距”，一位资深的电动汽车电池研究院专业人士告诉清流Club，电池技术直接影响到了电池寿命，电池的状态好坏与否就成为电动汽车残值判断的关键，但复杂的是，电池并没有像发动机一样有唯一的编号，有些新能源车，比如蔚来汽车，电池和车身干脆就是分开销售的，或者只卖车身，出租电池，这些问题都造成了电动汽车的残值判断困境。

在二手新能源车市场上，唯一值钱的就是特斯拉。在二手车之家上，一辆行驶里程为1万公里的Model X 90D，售价仍高达96万，而在易鑫的APP上，售价为106万。

据清流Club了解，一辆全新的Model X 90D标准配置售价96万，加上购置税等，落地价格在120万左右，那么96万的二手车售价是新车价格的8成，可以说比燃油车保值多了。

“如果是特斯拉的话，我们可以做”，一P2P背景的汽车金融公司销售说，“特斯拉卖得出去，价格还比较高，风险可控。”他认为，或许是特斯拉的品牌优势和稳定的电池技术，让特斯拉在二手车交易市场上保持了较好的价格。

虽然有着许多难点，也不意味着新能源汽车的金融领域就没有入口了。据清流Club了解，目前就有资金方在寻找新能源汽车的消费分期资产，但要求资产方为网约车平台，有网约车牌照。如果将客户范围限制在网约车公司或者网约车司机范围之内，那么风险系数将大大减少。

此外，各大汽车金融平台均对新能源汽车领域表现出了兴趣。

比如易鑫集团就曾向清流Club表示，“正因为现在大家都不敢做新能源汽车，市场不完善，残值难判断，才恰恰是我们的机会。”而通过易鑫APP上的二手新能源车源，也可以看出，易鑫正试图从车源入手，建立起自己的二手新能源车交易体系，掌握评估、定价等一系列标准。

大白汽车的负责人在采访中也对新能源汽车领域表示乐观，虽然目前大白汽车还没有开始提供任何一款新能源汽车的分期产品，但是电商出身的团队擅长的就是用电商的思维解决一切问题，只要有市场，自身有实力，那么“就没有什么不能做的”。

国产新能源汽车生产的标杆企业比亚迪也有建立新能源汽车二手车评估体系的决心。比亚迪融资租赁市场负责人在一次业内的交流峰会中就指出，“新能源汽车市场发展迅速，建立对应评估体系迫在眉睫。比亚迪的电池技术均为自主研发，并已积累了丰富的实际数据，依靠这样的技术实力，比亚迪正在搭建新能源汽车的二手车评估体系。”

新能源汽车的机会可能在这些方面

据清流Club了解，在接下来的几年内，新能源汽车发展的利好还是不少的。首先是国家的推广补贴政策全面退坡，从2018年起将新能源汽车的购置补贴资金逐渐专为支持充电基础设施建设和运营、新能源汽车使用和运营等环节，比如纯电动汽车的补贴标准就降到了2017年的40%。

这就意味着依赖国家补贴活下去的技术实力并不具优势的电动汽车厂商被淘汰，新能源汽车交易市场将越来越透明和规范，与此同时新能源汽车的基础设施也会越来越完善，车主使用新能源汽车将会越来越方便。

另外，逐步禁止燃油车销售已成为全球共识。去年下半年以来，多个国家出台了禁止内燃机汽车销售的倒计时计划，大部分国家计划在2040年前开始执行，其中包括了将在2025年全面禁售燃油车的挪威和荷兰，将在2030年禁售燃油车的德国、瑞士和比利时，及2040年禁售燃油车的英国和法国。有消息表明，中国目前也在制定禁止销售燃油车的时间表。

同时，我国多个新能源汽车自主品牌诞生，如饱受关注的蔚来汽车、小鹏汽车、车和家、奇点汽车、游侠汽车等，将为新能源汽车市场再加几把火。

所以清流Club认为，新能源汽车的金融领域将会涌现出不少机会，并且并不一定要局限在抵押和交易领域。比如最近正火热的汽车以租代购产品，就可以加上新能源汽车品牌。

还可以专门针对电池定制新的金融产品，将车辆与电池分开销售，由新能源汽车厂商生产裸车销售，电池租赁企业提供电池租赁服务并提供配套的金融服务。

此外，在充电桩等基础设施领域也可以衍生出不同的金融产品。

在跟业内人士的交谈中，清流Club发现还有一种“保值回购+残值租赁”的模式也非常有意思。在这种模式中，厂家承诺在消费者购车后的一定时间内按约定价格对车辆进行回购，提前锁定残值。这样既可以打消消费者顾虑，催生市场，有利于新能源二手车市场的建立和残值数据的形成，也便于融资租赁公司辅以金融产品。