浅谈汽车金融垂直领域二手车分期市场

　说到按揭汽车，想必大家都很熟悉，类似首付5层、首付3层甚至零首付的汽车广告处处可见，而广告中所说的按揭汽车一般都被默认为是按揭新车，对于二手车分期可能各位就没这么熟悉了。今天，笔者主要就想谈一谈这比较小众但却前景广阔的领域。

　　首先我们先说说二手车分期到底是什么?从字面意思来看，二手车分期即为二手车分期按揭购买的意思，但在实际的二手车分期市场中，二手车泛指二手车、三手车甚至交易过更多次数的车，只要是非新车，都可以称之为二手车，所以二手车分期简单来讲就是分期购买非新车。

　　其次，为什么笔者会说二手车分期前景广阔?在回答这个问题之前，我们先了解汽车金融渗透率这样一个概念。汽车金融渗透率简单来讲就是汽车通过贷款、融资等金融方式购买的车辆数量占总销售车辆数量的比例。根据业界权威报告分析，当前我国的二手车金融渗透率处于发展早期，约为8%~10%，而世界发达国家比如美国二手车金融渗透率为53%~55%，对比来看，我国的二手车金融市场确实还具有极大的发展空间。

　　包括二手车金融市场巨大发展空间在内，国家政策上的支持也将对二手车金融市场起到重要的推动作用。今年11月8日，中国人民银行、中国银监会发布了新版《汽车贷款管理办法》，宣布自2018年1月1日起调整汽车贷款政策，其中二手车贷款最高发放比例从50%提高到70%，更低的首付成本将有力地推动二手车市场金融市场。

　　业界权威人士预测，我国二手车汽车金融渗透率在未来十年内将从8%逐步上升到36%左右。2020年将达到24%，贷款规模将达到1156亿元;2025年二手车金融渗透率将达到36%，贷款规模将达到1986亿元，较2016年增长584.8%。如图所示：

　　由此，我们可以判断，作为二手车金融的重要部分，二手车分期市场将伴随者二手车金融市场的长足发展空间以及势头迎来爆发式增长!

　　再者，我们从平台角度看看做二手车分期，利润点在哪儿?对于一个二手车分期购买者而言，购买一辆二手车需要支付二手车交易费用，二手车相关缴纳费用以及二手车后续费用这三大类。对于一个做二手车金融平台而言，主要的利润点就在于手续费和分期利率这两种，前面我们也谈到二手车贷款利率更高，这就决定了二手车的利润通常情况下是高于新车贷款的。而对于一个电商金融平台而言，主要的利润点除了包括手续费和分期利率，还包括购车差价(很多二手车分期平台都是通过先收购再出让的方式赚取差价)、保证金等一系列费用，在二手车分期贷款者所需支付的费用中，电商金融平台可能还会从保险费(收取一定的提成比例，车辆保险未过期除外)、委托代办费用、过户费、中介费、保证金等费用中获利。

　　所以，根据二手车分期平台的不同，二手车分期的利润点也有范围宽窄之分，总之，平台在二手车分期购买过程中涉及的环节越多，那么平台的获利空间也就越大。

　　第四，二手车分期与新车按揭分期的区别与优势是什么?最大的区别肯定在车的交易程序上，二手车至少是已经被交易过一次的车子，且二手车一般都已有一定的驾驶里程数。

　　在资金资源的占用上，同款二手车分期首付费用一般要比新车首付费用低，在大众意识里，二手车分期首付费用是不高的，但实际上这个还要因车型而异，比如高端二手车首付费用可能比全款买辆新车的费用还要高。

　　相比按揭新车，二手车分期在车型的选择上要稍微受限，一方面，二手车车型丰富度肯定是低于新车车型的;另一方面，不是所有的二手车都可以进行分期按揭购买，有些事故车、泡水车等问题车以及年限太长的车原则上不能在二手车分期交易范围内。

　　对车处理上分期购买二手车和分期购买新车也有较大区别，如果是二手车分期，那么在到达一定期限后，车主在选择对车的处理方式更多也更方便，比如在一定时间范围内可选择直接退回到购车平台，也可选择在完全拥有车子之后自行处理，而新车按揭一般只能在车子还完按揭贷款后自行选择处理，处理方式上更受局限。

　　除了对车处理方式更便捷以外，相比新车按揭分期，二手车分期的优势还有不少。除了经济负担更小，处理方式多样以外，二手车对于购车者而言折价率也更低，一辆新车开三年后的价值与一辆二手车开三年后的价值完全不同，比如10万购买的新车开3年后可能价值为6万元，而用10万购买一辆二手车开3年后可能价值为8万，所以二手车一般更保值。

　　第五，哪些人会选择分期购买二手车?一般来讲，职业与二手车行业相关但经济欠佳的人会选择购买二手车，这类人一般对汽车有需求而且他们对二手车的车况、性能、价格等因素了如指掌，即便车子有点小问题，也能自行解决，选择分期则更多地是出于缓解当前经济状况因素考虑。

　　其次，初入职场的90后小白也有可能选择分期购买二手车。这类人分期购买二手车的原因很简单，经济状况受限但却渴望装逼，分期购买一辆二手车负担不是很大，而且出行更便捷，何乐不为?

　　花小钱办大事的老司机对分期购买二手车也可能非常感兴趣。他们对车子一般有刚性需求，可能他们经济状况并不差，但分期购买二手车能够最小程度地减少资金占用率，加上他们自己对车子的了解，二手车分期就成了他们最好的选择。

　　另外，一部分爱车土豪也可能会选择分期购买二手车。这部分人选择分期购买二手车并非他们经济状况受限，他们看中的是分期购买二手车后可享受的便捷，因为他们爱换车，爱改装，分期购买二手车能够省下不少购置税，再次处理也比较便捷，二手车分期平台更能满足他们高频率换车的需求。

　　以上，关于汽车金融垂直领域二手车分期市场目前笔者就了解这么多，在此也欢迎更多业内人士在评论区补充说明。