宜聚网：车贷向产业链发展 风控需要技术更需人的介入

　　华南新闻中心 易森发自深圳

　　和讯网消息 近期互联网金融整治办发文，要求互联网未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务，同时暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，对于互联网金融行业来说监管的收紧使的大量企业在转型过程中选择了安全性较高的车贷做为新的切入口，宜聚网相关负责人在近日在2017第三届中国国际投资大会上向和讯网表示，车贷市场的优势目前已经十分明显，相关企业需要结合自身优势差异化经营，而产业链经营的思路也是企业未来的出路之一。

　　（宜聚网相关负责人）

　　目前中国已经成为全球最大的汽车消费市场，2016年中国乘用车年销量已达3200万辆。互联网汽车零售交易也迅速增长，去年，中国互联网汽车零售交易台数已达到100万台。与此同时，汽车金融也增长迅速。截至2017年9月末，正常运营的P2P网贷平台有2004家，其中涉及车贷业务的有541家，占比为27%。不过，目前P2P网贷平台的车贷主要针对二手车。

　　汽车金融属于小额资产符合国家对P2P小额普惠的政策，相对于信用贷款，车贷有车辆做抵押物，出现坏账可以及时处置，因此受到行业青睐。从目前P2P平台的汽车金融业务来看，主要的业务便是车抵贷，在业务模式上，车抵贷分为质押(即押车)、抵押(即不押车)两种模式，车贷之所以受欢迎，源于它的模式，车贷拥有实物抵押且相对成熟的借贷模式，安全系数较高，逾期和坏账都比较容易控制，因为有车辆作为抵押资产，加之汽车属于小额资产，变现能力强，即使发生极端情况也能快速变现挽回投资人的损失，并且借贷额度低，按照限额令的要求：“同一自然人在同一网络借贷平台的借款金额上限不超过人民币20万元，同一法人或者组织在同一网络借贷平台的借款金额上限不超过人民币100万元，因此单笔坏账也不会影响到车贷平台的整体盈利。

　　宜聚网相关负责人指出，虽然车贷行业正迎来了市场繁荣期，但是随着大量平台的涌入，专业性的缺失也可能导致风险的出现，相关企业需要结合自身优势差异化经营，以宜聚网为例企业在坚持做车抵贷的基础上，面对市场的变化正在从产业链入手开发了如学车分期、新车分期等新业务。同时合规经营是目前互联网金融行业重点关注的方向，而金融科技智能风控的应用也在一定程度上增强了企业抵御风险的能力。

　　不过对于目前市场过热的智能风控概念，前世界银行全球金融与市场局首席金融专家王君指出，金融服务的核心是要判断借款人的还款意愿和还款能力。当前很多数据都是垃圾数据，有可能是重复计算，也可能是无关紧要的数据，而这个和最后的还款结果是弱相关。很多平台关于未来的图景画得很好，但是现实没有那么好。对此宜聚网相关负责人也指出，技术是冰冷的，风控领域除了需要技术提升效率之外，人工环节亦不可缺少。虽然人工风控的介入会造成经营成本的增加，但是金融的安全始终是企业经营的首要任务，据了解宜聚网在风控方面依然保持了相当比例的人工风控存在于整个风控体系里。