江城汽车金融调查 四种方式玩转汽车消费贷

　　华中国际车展即将到来，要不要贷款买车？成为人们心中一道选择题。

　　买房，付全款比贷款有额外的优惠；可买车，付全款却比贷款优惠少。这是为什么？什么样的人群适合贷款买车？

　　2016年，中国汽车金融市场规模达到了1.1万亿元，创历史新高。越来越多的消费者在买车的时候，即便手中有闲钱，也要选择贷款买车。

　　楚天都市报记者对武汉汽车金融市场展开调查，发现目前有银行传统的车辆抵押贷款、信用卡分期购车、汽车金融公司贷款、互联网金融平台车贷四种主要方式。到底哪种方式更适合你？且看本报调查。

　　多家银行放弃传统车贷

　　记者走访多家银行网点了解到，目前可供消费者进行购车贷款的银行并不多，而且办理汽车贷款的要求相对比较高，需要提供抵押物。

　　据悉，办理车贷需要申请人提供户口本、房产证等资料，通常需以房屋作为抵押。同时需申请人找银行认可的评估公司进行房产评估，缴纳评估费及手续费，贷款利率一般为基准利率上浮20%-40%。而且，由于房屋评估需要一定周期，多家银行的工作人员并不建议消费者选择传统车贷方式。

　　一位股份制银行的个贷经理对记者坦言：“目前车贷市场的竞争激烈，利润被压榨得厉害，传统车贷虽然没有明确被叫停，但该项业务量非常小，选择此种方式购车的市民并不多，所以我们银行从去年开始就基本不做车贷业务了。”

　　一家国有制银行的工作人员也表示，现在不提倡做传统车贷业务，一方面，车贷会占用信贷额度，因为银行获批的信贷额度比较有限；另一方面，传统车贷业务的手续比较复杂，在贷款额度、审批流程等方面上又都更严格，对购车者来说不方便。所以多数银行渐渐就将传统车贷业务“遗弃”了。

　　这在记者随后走访4S过程中得到验证，如今4S店里买车主流是信用卡分期付款，或从汽车厂家的金融公司贷款。

　　信用卡分期手续费较高

　　“你买这辆速腾，办信用卡分期，还能多优惠1000元左右。”昨日，在洪山区仁和路的一汽大众4S店里，销售人员对李女士说。

　　李女士连忙接腔：“我钱够啊，不用分期，那个优惠能不能也给我？”却得到了否定的答案。

　　如今，去4S店买车，销售人员一般都会推荐消费者用信用卡分期付款。只需要持卡人在发卡行信用卡中心指定的汽车经销商购买指定品牌、型号的汽车，就可申请分期付款，一般3-7个工作日即可办理完成，相对容易申请，且主要适用于经济车型。

　　更令人心动的是，各大4S店还纷纷打出“免息”口号。但是，信用卡分期购车需支付手续费，大部分银行的手续费一次性收取，需与汽车首付款一起付清。一般来说，贷款期限为12期(月)、24期(月)的手续费分别在5%、10%左右，36期(月)则在15%左右。比如，持卡人要购买一辆东本杰德，总车款假定为15万，他需要支付30%首付款即4.5万元，然后分期12期，手续费为5250元，每期需要偿还本金为8750元。

　　如果你手上钱不够，或者想把钱留在手上创业、投资，这或许是不错的选择。可如果你手上钱有富余，但平常懒于理财，一年综合利率达不到5%的话，还不如全款买车。

　　如今，各大汽车厂家纷纷都出台补贴政策。武汉富尔汽车销售服务有限公司汽车金融总监董洁称，速腾1.6L，厂家贴息5500元，贷6万元分24期既能免息，还能免手续费，“但4S店会另收一笔金融服务费。”

　　据银行人士透露，这种有厂家贴息情况下，4S店收金融服务费根据品牌和车型不同，在1000元-10000元不等，“现在卖车几乎不赚钱，4S店能从金融中赚一点，所以会主动推荐分期，优惠也会倾斜。”

　　汽车厂家金融公司更灵活

　　在走访多家4S店中，记者发现各大汽车厂商都有自己的金融公司，在汽车金融领域更为活跃，更加灵活。

　　董洁表示，她所在的仁和路一汽大众4S店，卖出去的车中有50%-60%都是贷款的，“通过一汽金融公司贷款的比信用卡分期还多。”比如，买车去外省上牌的，大多会选择厂家金融公司，因为可以全国抵押。

　　东风标致雪铁龙汽车金融有限公司市场总监周琛介绍，去年神龙卖出的车中，有16.8万辆通过厂家金融贷款，占比达到27%，今年至今这一比例上升至34%，这还不算通过信用卡分期的。

　　在仁和路别克4S店里，分期专员张秋丽也表示，贷款买车的占比达到50%多，“选厂家金融的比银行多一些，因为更灵活，审批快，不用家访。”

　　信用卡分期虽然比传统车贷简便不少，但由于对信用要求高，各家银行都有自己的门槛。一般来说，需提供身份证、工作证明、财力证明或代发工资流水，客户如果提供存款和房产信息，将有助于申请更高额度的分期金额。

　　不过，银行人士告诉记者，信用卡分期对还款能力有要求，一些收入不稳定的客户信用额度不高，可能只能贷两三万，如果想用信用卡分期买车，要将行车证暂时抵押在银行，待贷款还清之后，车子才能真正归客户所有。“公务员、老师、医生等群体，分期时不用抵押；但像个体户，比如搞建筑、建材的，一般会要求抵押。”张秋丽说。

　　她表示，厂家金融现在可做到凭一张身份证贷款，而且3个工作日内提车，可买可租，有的开两年还能换新车。

　　互联网金融进入二手车市场

　　本月初，武汉市民荣先生采用“以租代购“的方式，花了9.6万元首付租金后，将一辆估值26.9万元的二手奔驰C200轿车开回了家。“目前，这辆车的户主属于租赁公司，车也被安装上了GPS定位系统，但我只要每个月按时还款，三年租赁期满，车辆所有权就可过户到我名下。”荣先生说。

　　以租代购是一项汽车金融业务，属于融资租赁的范畴。随着中国汽车市场进入存量时期，汽车金融作为汽车后市场的重要部分，成了越来越多互联网金融公司的“香饽饽”。“目前，我国2000家网贷平台中涉及汽车金融业务的就有近50%。”武汉一家本土互联网金融平台负责人告诉记者。

　　数据显示，进入2017年，中国汽车金融领域就产生了15笔融资，金额和估值，都高得令人咋舌。

　　目前，业内普遍通过“汽车金融渗透率”来衡量汽车金融产业。据统计，2015年，美国的汽车金融市场渗透率超过80%，而中国这一比例只有35%。

　　“但目前，越来越多的市民，特别是80后和90后有了接受金融的意愿。”专注汽车金融领域的一家平台负责人说，“行业已开始繁荣，但还没真正进入红海。目前的规模、成交量都还不算大。”

　　新车的消费金融，基本掌握在银行和汽车厂家金融公司手里，互联网金融公司很难动摇。“以前我们也和小贷公司合作，但自从厂家有了贴息政策后，就不再合作了。”张秋丽说。

　　目前，互联网金融公司大多在抢滩二手车市场，“消费分期”、“融资租赁”等模式层出不穷。

　　消费者需要注意的是，这些消费贷款一般都会有各种约定条款，比如须与一些汽车险种绑定，有的会收取一定数额的保证金，还有的会收取GPS的费用。消费者可以货比三家。

　　银行 首付比例 手续费率

　　建设银行 首付比例最低为净车价的20%(需以现金或借记卡方式支付) 不同车型分期费率不同，可分为12期、18期、24期、32期四种

　　中国银行 不低于购车价款的30% 提供6个月、12个月、18个月、24个月、36个月的分期期数，具体期数须依商户情况而定

　　招商银行 至少支付净车价的30%(部分车型首付低至20%) 12期费率5.50%，24期费率10.50%，36期费率14.50%

　　兴业银行 首付比例最低15% 根据办理方式及适用范围不同，分为经销商模式和直客模式两种，分期期数分为12期、24期、36期、48期

　　民生银行 最低首付款比例15% 年化手续费率以客户签署的个人信用卡汽车分期付款相关的借款抵押保证合同为准

　　中信银行 首付比例不得低于净车价的30%，且首付金额需以非中信银行信用卡方式支付 12期(月)手续费率为5%，24期(月)手续费率为9%，36期(月)手续费率为13%