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汽车融资租赁再现车企合作,或成二手车市场“理想杠杆”

时间: 2017-04-28 14:10:29 来源:   网友评论 0
  • 来源:汽车金融周刊

来源:汽车金融周刊

在介入汽车金融领域之前,外界对融资租赁的印象,往往与飞机、船舶等重资产行业有关。而在2015年,融资租赁类的汽车金融业务发展迅猛,众多机构参与其中,甚至有人把2016年定义为该业务的发展元年。



4月25日上午,PPmoney万惠集团旗下汽车金融平台“一步购车”,与上汽通用汽车销售有限公司(以下简称上汽通用)举行了战略合作签约仪式。据了解,此前已有该类合作模式,但仍属于区域性。

我们发现,上汽通用集团此前已有自己的汽车金融公司,其业务规模位于行业前列。PPmoney万惠集团副总裁梁衍琮解释,虽然两家企业都有从事汽车金融业务,但是业务模式不同,面向的客户群体也不同。

不过,欺诈、恶意拖欠、多重负债等问题,仍在行业内普遍存在。梁衍琮称,公司处于消费金融领域,而反欺诈永远是该行业的重中之重。



关于汽车融资租赁的模式、优劣势以及风控(风险与控制)等话题,我们之前已经专门讲过,这里就不再赘述。今天主要是就这个新闻话题聊一聊“以租代购”模式,二手车市场车源短缺以及客户欺诈的问题。

“以租代购”模式

关于汽车融资租赁的模式,简单来说分个人购车和机构融资,我们所说的“以租代购”就属于个人购车的融资租赁模式,这也正是PPmoney万惠集团旗下汽车金融平台“一步购车”的金融模式:客户对汽车进行租赁,按月支付租金,获得汽车使用权;合同期满后,将汽车过户给客户,实现从使用权到所有权的转化。梁衍琮称,在客户未还完租金的情况下,汽车的所有权归属于融资租赁公司。

此次与上汽通用合作,将有利于一步购车的汽车供应。

不过,上汽通用早已涉足汽车金融业务。据上汽通用汽车金融有限责任公司官网介绍,公司成立于2004年8月,是经中国银监会批准成立的全国第一家汽车金融公司。截至2016年末,公司资产规模已超过840亿元。

对于双方的合作,梁衍琮提到,一步购车相比于上汽通用汽车金融有限责任公司,面向的客户群体不同。

据了解,上汽通用的汽车金融业务属于传统的汽车金融。该类业务依靠车辆抵押贷款,解决有车一族的短期流动资金需求。而融资租赁类汽车金融,是在消费层面上,短期内满足真正有用车需求的群体。

梁衍琮进一步表示,传统汽车金融业务在汽车抵押之后,虽然可以进行监管,但汽车仍存续在原有车主名下,从二手车交易市场合规性来看,车辆存在处置变卖的高风险。而融资租赁类汽车金融,因为汽车在指定的融资租赁公司名下,以融资租赁的方式控制了汽车的所有权,从而较好地控制了风险。


二手车融资租赁未来体量惊人

目前,国内汽车以租代购模式多使用于新车市场,如各大汽车品牌的4s店纷纷开启以租代购业务,用来缓解当下行业冷淡的局面。而在二手车市场,少有企业涉足。迄今为止,在国内只有少数几家企业正式开展了二手车以租代购业务。

中国的二手车市场是一个非常巨大的市场。当下新车销售市场越来越不景气,与之相反,二手车市场却开始呈现“快马扬鞭式”增长。未来中国二手车交易量将实现两级跳:到2015年底中国二手车交易规模将达到1000万辆,到2020年达到2000万辆。二手车、新能源汽车、移动出行、汽车电商等新兴领域风起云涌,这些资本追逐的行业热点、市场风口都需要金融工具来撬动,而融资租赁正是那个“理想的杠杆”。

由于互联网的介入,二手车行业迎来全新的发展契机,尤其在限迁、税收和临时产权等长期困扰二手车市场的问题逐渐被解决后,二手车行业更是炙手可热。但是国内二手车市场最大的痛点是缺少车源,仅靠私人出售车源的二手车市场发展太慢了。

但是金融租赁恰恰可以解决这个痛点,利用金融工具让车辆加速折旧进入二手车市场,批量制造二手车车源。这也是为何在国外,二手车的主要来源为金融机构而非个人二手车。

或许当前,二手车以租代购的价值还未完全显现,但随着国内二手车市场规模的逐渐扩大及消费者消费观念的不断改变,未来二手车以租代购市场必定也是体量惊人,毕竟国外已经有成熟的市场作为典例。在国外,二手车是汽车融资租赁公司的一项重要业务。据悉,在欧美等汽车金融服务较为成熟的市场,二手车以租代购渗透率近70%以上,二手车金融约一半为融资租赁提供。

客户欺诈风险仍然存在

值得注意的是,一步购车所开展的融资租赁类汽车金融,属于消费类金融,而该行业普遍存在客户欺诈等问题。梁衍琮称,消费金融业务中,“套现”“恶意拖欠”“多重负债”等行为,表现得尤其明显。

而这些现象是基于消费类金融固有的模式。据我们了解,一步购车的主要市场在二三线城市,并且准入门槛较低,实行零首付购车,目前在原来的业务模式上,调整了计息方式与产品费率,进一步拉低准了入门槛。

梁衍琮解释,实现零首付基于两个前提,一、客户是公司的真实目标客户,具有真实消费需求和良好的信用;二、零首付体现在购车价上。在融资租赁方式下,汽车是放在指定的融资租赁公司名下,零首付带来的汽车处置风险,可通过汽车的所有权来弥补。

不过,融资租赁类汽车金融所面对的客户,较为繁杂。梁衍琮表示,消费类金融公司,如果不将工作做细致,难以获得市场认可。

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