为什么目前汽车金融的渗透率还很低？

我国第一个汽车金融公司是在2004年国家银监会的核准下正式成立的，国内的汽车金融公司由此拉开序幕。国内的汽车消费市场日渐火爆，巨大的商机促使许多汽车企业均快速加入了汽车金融公司的筹备工作中，目前耳熟能详的汽车巨头、如日本的丰田公司、美国的通用公司、德国的大众品牌等均在我国成立了汽车金融公司，国内的汽车企业如福田、华晨、长安等也纷纷制定了汽车金融的实施计划，目前正在筹备甚至早已成立了相关的部门。

虽然企业敏锐的嗅觉早已锁定了目标，但是国内的汽车金融产业整体发展不够平稳，营业较早的汽车金融公司比如美国通用公司，在银行收缩车贷业务时和整车厂商的销售服务网络进行长期的合作，继而获得了更为稳定的发展。该公司在成立汽车金融公司之后的第一个季度中就办理了约8万的零售业信贷业务，汽车用户购买汽车金融业务的比例也以每年3%的百分点在在高速的增长。反观其它的某些气息和金融公司在市场策略上和管理经验等各个方面均比较稚嫩，这就直接限制了业务的发展情况。

从业务的范围来看，汽车金融公司的主要业务还是集中在个人消费的信贷方面，其推出的金融产品也主要是标准信贷业务和弹性的信贷业务，虽然其贷款的利率相对于商业银行来说较高，但是由于担保和审核过程中的费用比较高，因此产品的总价格和商业银行的相差无几。

① 融资过于单一，资金成本比较高    在发达国家中汽车金融的公司能够通过商业票据、购车储蓄、发行公司债券、应收账款质押等方式向银行进行借款，或者向投资机构出售收账款的方式来筹集资金。由于我国资金项目受到管制，汽车金融公司在筹集资金的过程中只能从事行业银行的很少一部分业务，所以汽车金融公司不能在其母公司获得更多的资金支持，种种原因造成了汽车金融公司的资金筹集难度大的不良局面。作为商业银行他也在努力的开展汽车金融信贷业务，因此无形中两者之间便形成了一种竞争的关系；另外国内的汽车金融公司成立的时间相对比较短，因此在同行业之间的拆分市场和租借市场的过程中不具备主体的资格和能力，因此不可能通过同业拆借利率来筹集资金。如果一味的向银行进行借贷，但是短期比如1年的贷款利率均在5%以上，超高的利率使得金融公司的运营风险也逐渐增大；如果通过出售或者转让的方式来筹集资金，但是投资者考虑到其超高的风险性，因此都会有所疑虑，因此在可行性方面便存在着较大的阻碍。以上这些原因就是目前我国汽车金融公司资金筹集比较难的原因，资金凑集困难，再加上运营成本较高，因此国内的汽车金融金融公司的专业化优势也不能得以体现。

② 个人征信体系不够完善  无法有效的防御防御风险一直以来汽车消费信贷的风险控制抑制是商业银行车贷业务发展的瓶颈，因此想要有效的控制风险，那么其最根本的方法就是建立一个覆盖面广、信息畅通的社会征信体系，从而建立一个诚实守信的市场交易环境，但是这要建立在个人征信相对比较成熟的体系基础之上的，但是反观国内个人征信体系才刚刚建立，因此在短期内根本不可能气息和金融公司进行个人信贷的那种需求，所以在开展信贷业务时需要对顾客进行全面的信用分析，通过取证调查和评级等一系列的措施最终得到确认，这样一来信贷业务的开展效率非常低下，因此运营的成本相应的增加，相应的其运营风险却仍然没有丝毫的降低，这些原因都是导致骨内汽车金融渗透率低的主要原因。

③ 服务网络不够健全  汽车金融公司在受到《汽车金融公司管理办法》的限制，因此不能开设分支机构，所以在国内的汽车金融公司无法在国内开展销售服务网络，所以经营的地点职能局限在当地，一次很多金融公司为了提升其业务的覆盖率，和整车厂商进行合作，合作的方式就是与整车厂商联合建立销售网点，转由汽车的经销商来代理这些金融产品，但是作为汽车的经销商来说，其在汽车金融方面的专业素质根本不能和金融公司相提并论，因此在信贷产品的经营、销售风险的控制、产品营销等方面的管理等均具有较大局限性，这样很大程度上限制了汽车金融公司的发展。