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来源:kk汽车金融行业研究
汽车金融机构为客户提供多元化、便捷性金融服务的同时,一些非法份子伺机利用各种不良手段开展欺诈活动。欺诈种类包括身份盗用、资料伪造、一车双贷等多种方式。本文将重点就金融欺诈的手段及防范措施进行介绍。
一、欺诈风险 案例一:“不良中介”欺诈 (1)欺诈行为描述 客户申请办理大额信用卡较困难,于是通过各种渠道寻找不良中介办理。此时,不良中介会告知客户可首先通过贷款方式购车以取得信用记录,购车的首付由中介替客户支付,待购车之后申请办理信用卡时容易获得更高的额度。由于部分客户金融意识薄弱,认为自己不用出资便可获得车辆,于是在不良中介的协助下递交金融机构一套合格的申请贷款资料,获得批复后,不良中介以用车办理贷款为由将车辆控制,并向客户索要大额手续费,客户无法支付才意识到上当受骗,导致逾期还款。 (2)不良中介诈骗手段 欺诈分子通过网络、店面等渠道进行宣传,宣传广告奢华、宣传口号诱惑力大,以拉拢金融意识薄弱的客户前来咨询进行诈骗。 (3)不良中介欺诈案件特点 - 以“0首付购车”、“代办大额信用卡”等噱头骗取客户信任 - 申请车辆贷款时客户本人未到店、或至少有第三方陪同 - 申请车辆贷款时选择高价车型、且要求低首付 - 与客户签署购车、代理提车协议 - 提供贷款购车全套服务 - 代替客户支付首付(盗刷他人信用卡) - 代替客户提取车辆 - 待客户有信用记录后,使用客户资料办理多张信用卡 - 向客户索取首付及高价手续费,否则将车辆抵押变卖 - 寻找下一个客户继续进行诈骗行径 2 案例二: “车辆套现”欺诈 (1)欺诈行为描述 客户通过4S店递交资料申请贷款,金融机构审批通过后客户提车,此时金融机构要求客户办理车辆抵押登记,但客户以各种理由推脱不予办理,并将车辆过户给他人套取现金。客户通过车辆非法抵押、变卖的方式套现获利。 (2)车辆套现诈骗手段 寻找各种理由(选号牌/时间不够)无法在一天内办理车辆登记证书抵押,后期非法过户至他人。 (3)车辆套现欺诈案件特点 - 客户无真实购车意愿 - 最终目的为获取现金 - 不按照规定要求进行抵押登记 - 拿到车辆后迅速变现 二、反欺诈防范措施 随着非法骗贷行为日趋频繁,反欺诈的作用至关重要。不同金融机构可根据企业需求,完善贷前申请和贷后管理的风险监控体系,有效识别恶意借贷,减少资金损失。 1.销售人员自我提升机制 汽车金融机构需持续对销售人员定期开展反欺诈相关培训,分享反欺诈案例,提高销售人员专业素养。 1) 客户申请环节:充分了解客户资质、购车用途及还贷意愿,并确保客户本人签署贷款合同,如发现异常时,及时提示客户,谨防上当受骗。 2) 车辆交付环节:要求客户须本人到店提车,如客户已签署委托提车协议,需致电客户确认情况,如发现欺诈嫌疑,立即向金融公司报备。 2.反欺诈预警机制 为有效控制申请阶段和贷后管理阶段的欺诈风险,金融机构可利用已累积的自有数据及外部数据,关联客户关键信息(如地址、电话号码、联系人信息等),完善反欺诈模型,实现系统提示并进行预警处理。 3. 反欺诈联防联控平台 由于汽车金融机构的欺诈信息较为孤立,使得不法份子的同一骗贷手法在不同金融机构之间成功骗贷。为此,建议金融机构共同参与反欺诈信息共享,共同防御欺诈风险。 综上所述,欺诈风险防控作为汽车金融贷款服务的第一道防线,需持续加强体系建设,实现同行业联防联控。