时代在变,观念在变,汽车金融迎来新机遇

时间: 2017-03-17 18:08:35 来源:   网友评论 0
  • 中国的汽车市场现在已经雄居全球第一,据中汽协会的数据显示,在刚刚离开的2016年,汽车产销量分别完成2811.9万辆和2802.8万辆,比上年同期分别增长14.5%和13.7%,全年的增速完全超过了大家年初6%的增长预期

来源:中润汇融


  中国的汽车市场现在已经雄居全球第一,据中汽协会的数据显示,在刚刚离开的2016年,汽车产销量分别完成2811.9万辆和2802.8万辆,比上年同期分别增长14.5%和13.7%,全年的增速完全超过了大家年初6%的增长预期。

  虽然2017年的购置税有所调整,会对汽车的销售产生一定的影响,但庞大的基数摆在那儿,这桌盛筵依然能引起全球汽车厂家的垂涎。

  怎样才能多卖车?卖好车?除了汽车本身的质量、技术含量、厂家的服务能力、口碑等以外,汽车金融就像一针强心剂,正在发挥更重要的作用。

  十几年前大家买车,可能很少有人会想到用贷款的方式,除了传统的面子观点以外,更重要的是缺乏那个意识。中国人一向都喜欢把钱存起来,不会去借钱,即使理财也比较保守,所以大多数人都会选择用全款支付。

  到了现在,越来越多的人开始学理财、会理财、懂理财,很多人会采取贷款的方式来买车。这样既不会给自己带来太大的经济压力,又能保证生活品质不降低,而且还能实现个人财富的升值,可谓一举两得。

  现在年轻人开始加入购车的群体,他们的消费及理财观念相比父辈,已经有了很大的不同,更容易接受这些新鲜事物。

  前段时间,罗兰贝格与建元资本共同发布了一项调查结果----《2016中国汽车金融报告》。从中可以看得出来,2001年国内汽车信贷总额有436亿元,到了2014年,已经巨增到6596亿元,13年间增长了13倍。

  最能反映大家购车习惯的是汽车金融渗透率,简单点说,就是贷款买车数量占汽车总销量的比值。

  据统计,2014年汽车金额渗透率是20%,到了2015年就已经增加到35%,这里面汽车公司麾下的金融公司就占了30%。德勤中国估计, 4年之后的2020年,这个比例将会进一步增加到50%。

  到那个时候,潜在的市场规模可以达到2万亿,这是一个惊人的大蛋糕。对于汽车厂家而言,与金融的深度融合,可以加大汽车的销售,拓展更多的财源,广开财路;对于金融服务业与贷款行业来讲,也是一个大馅饼。

  现在,无论是汽车企业,还是金融服务行业,都已经意识到这块蛋糕的意义,在这方面也是不遗余力地争取占得一席之地,给予的补贴力度与优惠幅度是非常大的。大众的金融中国就统计过,2016年的上半年,个人买车贷款的合同数量同比增加了接近四成,渗透率已经接近12%。

  任何事情都有正反两面,汽车金融市场也不例外,它虽然前景诱人,但风险也在不断堆积。主要原因是债务违约。各大银行的不良贷款率,仍在以两位数的速度快速增长,这里面汽车贷款违约是其中的一个重要因素。根据一家股份制银行三季度的财报表来看,车贷的不良贷款率2015年为0.28%,2016年就迅速增长到0.87%。

  其次是汽车保值率低,折旧率高,有的折旧率一年竟然高达三成。车主贷款买了车以后,过段时间就发现,怎么算都吃亏。因为自己全部还款总额比车的卖价要高得多,这和房子还不一样,房子大多数还能升值,而自己还要真金白银地去还贷,于是还款积极性就大受影响。

  这种风险不仅在我们这儿有,在国外同样如此。2016年的9月份,美国汽车贷款二个月以上的次级汽车贷款拖欠率就已经高达5.05%,这个数字比2009年爆发金融危机前后那一段时间还要高,那时才5.04%。

  所以这个风险就像达摩克利斯之剑,谁也不晓得什么时候会掉下来。如果经济发展受挫,厂家把优惠措施取消了,或者失业率增多,都会让它掉得更快。福特公司的财务负责人就说了,由于这段时间二手车的价格一直在往下掉,所以公司决定将信贷业务在2017年的预期盈利下调一点。

  最后还有一点,目前在国内还缺少一个比较可靠的信用评级系统,以及一套有效的风险管控体系,这方面产生的问题也放大了汽车贷款的交易风险。

  从目前的情况来看,依托大数据的手段来缓解风险是最佳方式。以阿里巴巴为例,它的底气是支付宝拥有的4.5亿用户的消费数据,包括信用记录在内。这是一个极为庞大的网上银行及数据分析系统,它可以有效地算出来,可以借钱给哪些用户,有哪些用户不能借,它的车秒贷可以在20秒内批准一个车贷项目。

  大型车企在这方面也做着同样的努力,在确保有效风险管控的基础上,力求不断地加快贷款审批速度。上汽通用汽车的金融部门在2016年就通过系统,自动发放了50万个汽车贷款项目,平均算起来,放款审批时间已经缩短到0.16天。

  另外,很多金融或信贷服务公司都在建设自己的用户数据库,数据越多,结果就越精准。可以说,现在已经进入了一个数据为王的伟大时代。

  车企和金融服务机构的大招并不局限于此,它们还制定了更灵活的还贷方案,以及能更吸引客户的二手车置换优惠方案,来缓解用户的还贷压力,比如大众的弹性信贷方案。

  毋庸置疑,汽车金融信贷,将会给未来的汽车产业带来巨大的商机,它本身也会成为一个非常有吸引力的庞大市场。只要未雨绸缪,做好风险管控,当量变积累到质变时,它的未来必定是两岸猿声啼不住,轻舟已过万重山。


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本文来源: 作者: (责任编辑:陶美霖)
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