他山之石 | 美国汽车金融模式的分析

汽车金融服务在美国完备的金融体系中占有重要地位，首先缘于对汽车金融服务进行了合理的定位。美国政府在政策法规中明确规定了汽车金融公司的职能，即主要提供汽车流通销售、消费及使用阶段的金融服务上；有效地避免了汽车金融公司和其他金融机构功能发生矛盾和冲突。以前美国政府还严格限制汽车金融服务从事规定主营业务之外的业务；近年来随着混业经营的重新出现，汽车金融服务才开始尝试提供与其他金融机构领域业务重叠的业务，比如汽车制造过程中的融资等。

美国的汽车金融服务的相对针对性很强。服务领域的针对性强表现为，只对汽车销售和消费的专业客户和产品提供金融服务，很少涉及汽车制造等领域的融资服务；服务对象的针对性强表现为，主要针对母公司（汽车制造商）、特定经销商和消费者；汽车金融产品的针对性强表现为，针对个体服务对象的具体情况和要求，由产品开发的专业人员量身定做。

例如在“911”事件后，美国经济一蹶不振；各大汽车金融公司果断地推出“零首付购车”方案，迅速为萎靡的汽车消费市场注入一剂“强心针”。美国的汽车分期付款体系均通过完善的社会服务系统和先进的电子计算机系统来完成。政府对用户分期付款融资的规定也非常详尽，以确保保障用户的合法权益。例如，联邦法令规定汽车分期付款销售合同必须说明利率、利息费用、月付款数额。