困难重重，传统汽车金融公司提升服务体验求破局！

来源：中国汽车报

摘要

融资租赁是高门槛、高成长、高收益的“三高业务”，与美国46%的汽车融资租赁渗透率相比，中国目前只有不到3%的水平，在未来必将拥有巨大的发展空间。

　　“如今，厂家越来越重视汽车金融了。”一汽丰田金融保险总监王金伟为《中国汽车报》记者分析道，十几年前，汽车金融在销售领域仅被作为辅助措施，如今却是刺激终端需求、提振销量的重要手段，没有任何一个车企或品牌能忽视汽车金融的力量。而且随着整车销售利润持续摊薄，汽车金融收入已经逐渐成为经销商收益的重要支柱，厂家大力推动汽车金融也是为处境艰难的经销商寻求新的利润增长点，以稳定自身销售渠道。

　　市场火爆 引得新势力不断兴起 

　　从2004年第一家汽车金融公司成立至今，汽车金融进入中国已有12年的时间。伴随着汽车产业的高速发展，汽车金融的渗透率由最初的5%逐渐提高到如今接近35%的水平。以零售信贷为例，越来越多的购车人倾向于采用贷款方式购车，“先买先享受，贷款买车首付低压力小一些，而且省下的资金还可以另做投资。”一位准购车人如是说。 

　　不仅国民消费观念正在逐步提升，新的市场环境转变也为汽车金融的发展提供了土壤。

　　《2015中国汽车金融公司行业发展报告》显示，截至2015年我国汽车金融整体市场规模约8000亿~9000亿元，并随着金融渗透率的提升而不断扩大，如此诱人的蛋糕不免吸引了众多抢食者前来分一杯羹。上汽通用汽车金融总经理余亚瑞介绍，如今80后、90后年青一代成为汽车购买的主力军，这群深受互联网思想影响的年轻消费者对新事物的接受程度更高，而融资租赁等在欧美行之有年的汽车金融产品能帮助消费者以较低成本达到购车或用车目的，逐渐受到青睐。

　　近日，在温州召开的中国汽车金融论坛上，有业内人士表示，我国融资租赁业务已迎来全面爆发，并预测今年融资租赁合同余额将达到6.9万亿元，实现61%的高增长。  

　　融资租赁现在到底有多火，看看媒体的报道就知道了：“汽车融资租赁迎来井喷”、“渐成主流”、“引领行业格局大洗牌”……王金伟也认为，“行业未来的发展就看融资租赁。”在他看来，融资租赁是高门槛、高成长、高收益的“三高业务”，与美国46%的汽车融资租赁渗透率相比，中国目前只有不到3%的水平，在未来必将拥有巨大的发展空间。 

　　尤其近两年，大大小小几千家融资租赁公司如雨后春笋般涌现，以汇通租赁、易鑫融资租赁、先锋太盟等为代表的专业汽车融资租赁公司业务开展得风生水起。互联网金融公司亦持续火爆，再加上小贷公司等主体的纷纷介入，新势力的不断兴起让汽车金融市场不再是商业银行和汽车金融公司独大的天下。 

　　优势尚存 劣势亦不容忽视 

　　尽管面对车市增长放缓的下行压力，和竞争对手日趋多元化的激烈挑战，但作为十几年来汽车金融市场最重要的参与主体之一，汽车金融公司的巨大优势目前仍不可替代。 

　　“与其他机构相比，汽车金融公司最明显的优势在于，和整车厂具有天然的‘血缘’关系。”在余亚瑞看来，汽车金融公司大多与其服务的品牌厂家同属一个汽车集团，厂家利用与经销商较为稳固的业务关系，取得经销商对汽车金融公司信贷业务的积极配合，从而有利于汽车金融公司构建覆盖面广、业务联系紧密的营销渠道。 

　　此外，相较于商业银行，专注于汽车领域的汽车金融公司，无论在风控还是审批等各环节都更具专业性。先锋太盟市场总监曲培源接受记者采访时认为，汽车金融公司凭借长久丰富的数据样本积累和与个人征信系统对接的先天优势，形成了健全先进的反欺诈体系和自动决策系统，使之在审批效率和风险把控方面尤为出色，这是尚处于起步阶段的融资租赁公司等主体所无法比拟的。 

　　然而不容忽视的是，诸多弊端也在制约着汽车金融公司的发展。据了解，主流汽车金融公司多为合资品牌开设，并且多数只开展本品牌业务，不涉及自主品牌和其他合资品牌，一些征信报告相对非优质的客户也无法纳入其服务范围之内，导致其渠道较为单一、产品丰富性较差。“产品同质化很严重，多着重于买车，而围绕汽车生命周期及产业链上各环节的产品却很少。”王金伟说道。 

　　“现在也有部分汽车金融公司借助渠道中间商开展跨品牌业务，但是我并不看好这样的做法。”曲培源不无担忧地表示。汽车金融公司长期专注于中间层的偏优质客户，在新环境中更应该坚持其在风险把控方面的优势。通过中间商拓展渠道，会导致客户质量难以保证，破坏汽车金融公司的核心竞争力。 

　　同时，受制于资金成本较高、资产规模受限，汽车金融公司在库存融资业务的开展上常常力不从心。而常见的多方合资体制结构，让其决策效率大大降低，“船大难掉头”的尴尬使汽车金融公司很难在市场环境发生变化的第一时间作出调整。 

　　提升服务体验成破局关键 

　　业内人士预测，按照国外成熟市场经验，汽车金融市场最终或呈现商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司“三分天下”的局面，届时汽车金融公司难免面临市场份额被挤压的严峻考验。 

　　“无论环境如何变化，提升用户满意度都是汽车金融公司的第一要务。”在余亚瑞看来，简化审批流程和提高产品创新能力是改善服务体验的关键。作为国内第一家汽车金融公司，上汽通用汽车金融通过不断尝试摸索出一套自己的打法。如配合我国城镇化消费升级趋势，推出农户贷产品，只要户籍显示为“农户”，在居住地工作并有收入，即可申请贷款；而极速通服务让审批在10分钟内即可完成，大大提升了审批效率。 

　　在产品创新方面，上汽通用汽车金融针对年轻人购物习惯推出了私人定制化产品“网购贷”，消费者只须在五个电商网站上有三笔交易记录，提供全屏截图即可申请贷款，并针对网络用户开展全新的在线预授信服务。同时，还创新地提出了“经销商融资计划”，向经销商提供零配件融资，全力支持整车厂和经销商售后业务。 

　　伴随着消费主体年轻化，传统的汽车金融业务已经告别单一的4S店进店销售模式，越来越多的年轻消费者选择在线购车。面对互联网浪潮的冲击，余亚瑞认为汽车金融公司应该以开放的心态去拥抱互联网思维，如借助电商、微信等移动互联手段拓展获客渠道。 

　　“经销商的业务不一定非要给汽车金融公司做，能否为经销商带来其他价值是竞争力的体现之一。”王金伟分析道。据了解，上汽通用汽车金融在为经销商提供融资渠道的同时，也介入经销商的日常财务管理，培养中小微企业财务规划、决策和管理意识，规范化企业的财务操作流程，将不少经销商培养成了大型集团或上市企业。 

　　现阶段，汽车金融公司的主体地位仍不可撼动，但市场格局的微妙变化却不容小觑。如何在未来的竞争中保持优势？或许是每个具备危机意识的汽车金融公司一直都应该思考的问题。