二手车市： 汽车金融风生水起

汽车金融说起来“高大上”，其实和很多人息息相关。所谓汽车金融，是指汽车的生产、流通、购买与消费环节中通融资金所产生的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、投资活动，是汽车制造、流通、服务维修与金融业相结合渗透的必然结果。

从新车市场、二手车市场到汽车后市场，整个全国汽车金融市场蕴含着万亿元级别的市场空间，正在成为汽车业内的关注焦点。在汽车市场脚步放缓的趋势 下，灵活多样的汽车金融方案正成为数以千家车商争夺顾客的主战场。近日，一批全国性从事二手车服务的金融平台悄然登陆我省，以开设竞价平台的方式，在车 况、车价全透明的状态下交易。如此透明的车况、车价，二手车商还赚什么钱？南昌某二手车快拍平台负责人则表示，二手车拍卖，当然不能赚买卖双方的钱，赚的 是汽车金融的钱。随着汽车消费理念的成熟、经济水平的逐步提高，用户选择贷款购车等汽车金融服务的比例也在逐步提高，如何提供低利息和简化服务是汽车市场 竞争的关键点。

车市微增长汽车金融空间大

数据显示，去年我国前百位经销商整车销售总计653.4万台，同比增长5%，其中通过二手车置换销售新车96万台，二手车对新车销售的贡献度持续增 长。2015年汽车保费规模达6199亿元，增速超过19%；二手车交易额达5535亿元，增速近10%；汽车金融规模超过6700亿元，金融渗透率约为 33%。另一项关于汽车金融的调查显示，在被问及“未来购车是否会考虑贷款购车”时，有90.5%的被访问者表示会考虑，只有3.6%的被访问者明确表示 不会考虑。随着部分主要城市车辆升级换代，选择贷款购车的比例今后会更高，这表明包括汽车贷款在内的汽车金融正在成为购车行为不可缺少的重要因素。 

业内专家分析指出，虽然业界普遍看好，但目前实际使用了汽车金融产品的用户比例并不是很高，原因主要有两方面：一是汽车金融在二手车市尚处起步阶 段，消费者了解不多。二是汽车金融产品目前不够丰富，限制了购买。但这些不利因素会随着时间的推移而逐渐减少，预计选择汽车金融的用户比例在今后几年内将 大幅上升。专家认为，二手车市汽车金融市场正风生水起，但今后要集中解决几个方面的问题。首先，行业要力争为消费者推出更多的产品和金融解决方案。其次， 要针对二手车市汽车金融产品加强宣传和改变营销渠道。同时，降低利息和简化服务流程是争夺汽车金融市场的核心，通过这两项措施，能更好地增强用户使用汽车 金融服务的兴趣和动力。 

二手车交易收窄车市释放新政

不久前，国务院发布《关于促进二手车便利交易的若干意见》，由于该文件共有8个重要组成部分，因此被称为二手车行业“国八条”，其中一条便是要求已 实施二手车限迁的城市予以取消。据了解，目前我国二手车交易及区域分布情况为：华东区依旧占比最大，达31.65%；其次为中南区18.92%，华北区 18.61%，西南区14.00%，东北地区10.70%，西北区6.12%。东部经济发达地区的华东区、华北区共占总交易量的50.26%。从车型来 看，基本型乘用车仍为主要流通车型，占比为58.18%；其次为货车11.29%，客车10.68%，SUV7.35%，MPV5.02%；相比上月，货 车、SUV、挂车以及其他车型比例有所增加，基本型乘用车、客车 、MPV、交叉车型、摩托车、低速载货车辆比例减少。而价格区间则主要集中在8万元及以下，占比76.19%；其中，以3万元以下价格区间车辆市场占有量 最大，为42.28%，比上月有所增长。

业内人士表示，今年，二手车市场交易规模将突破1000万辆，而且有望达到1150万至1200万辆。目前，我国二手车市场的活力已开始显现。近两 年，二手车市场不断走高的增速就是最好证明。同时，电商平台加入、二手车金融业务的发展都在加速激发二手车市场的活力。然而，目前该《意见》不仅在执行层 面遭遇一些障碍，而且部分政策依然亟待落地。一位二手车经销商认为，税收和临时产权制度，是限迁制度外阻碍二手车发展的另外两大阻碍，虽然该《意见》要求 进行改善，但还要等待细则出台。因此，未来我国二手车市场要持续发展，销售额距离万亿市场，还需静候更详尽的细则性新政策。 

万亿市场空间车商云集争抢

《中国互联网 汽车金融年度发展报告2016》显示，2012年我国汽车金融市场规模达到了3920亿元，年增长速度超过30%。2014年，汽车 金融市场规模已超过了7000亿元，2012至2014年年复合增长率已超过33.6%，汽车金融渗透率已超过20%。从新车市场、二手车市场到汽车后市 场，整个汽车金融市场蕴含着万亿元级别的市场空间。 

汽车金融行业存在巨大的市场空间，也源于国内汽车保有量的提升。据公安部交管局发布统计数据，截至2015年底，全国机动车保有量达2.79亿辆， 其中汽车1.72亿辆。全国平均每百户家庭拥有31辆私家车，北京、成都、深圳等大城市每百户家庭拥有私家车超过60辆。因此，不少互联网巨头也纷纷切入 汽车金融领域，P2P行业也细分出P2P车贷平台受到资本市场的认可。据了解，某网站借助流量入口优势，在其网站上推出了二手车搜索、估价卖车、贷款买 车、车险等信息聚合服务。 

截至目前，涉及车贷业务的P2P平台达到1300多家，全国车贷平台的综合收益率为14.07%。相比较而言，车贷平台的综合收益高于 P2P行业的平均收益8%至10%。一位二手车主表示：“汽车金融平台借款一般都有抵押物。万一平台出问题了，把车拍卖出去最起码也不会损失太多；其次， 一般车贷平台的金额都在十几万元，上了50万的标都不多，借的少还的也快，短期标方便平时家里的一些资金周转。” 

业内专家指出，目前汽车金融平台介入的都是新车及二手车领域，新车方面银行有资金成本的优势，占据了大部分市场，而且各地的车贷平台都有一定的地域 优势，整个过程存在生态链的迹象。一般借款人借款点质押车辆价值的60%，借款人一般不会违约。同时质押车辆在车管所都做了登记，避免了重复质押和法律上 的风险。汽车金融的风控也相比其他类型的P2P更为容易，利用多个GPS仪器对抵押车辆进行追踪等技术已经非常成熟，这也是汽车金融平台低违约率和利润保 证的秘密所在。 

业内人士表示，今年，二手车市场交易规模将突破1000万辆，而且有望达到1150万至1200万辆。目前，我国二手车市场的活力已开始显现。近两 年，二手车市场不断走高的增速就是最好证明。同时，电商平台加入、二手车金融业务的发展都在加速激发二手车市场的活力。然而，目前该《意见》不仅在执行层 面遭遇一些障碍，而且部分政策依然亟待落地。一位二手车经销商认为，税收和临时产权制度，是限迁制度外阻碍二手车发展的另外两大阻碍，虽然该《意见》要求 进行改善，但还要等待细则出台。因此，未来我国二手车市场要持续发展，销售额距离万亿市场，还需静候更详尽的细则性新政策。

万亿市场空间车商云集争抢

《中国互联网 汽车金融年度发展报告2016》显示，2012年我国汽车金融市场规模达到了3920亿元，年增长速度超过30%。2014年，汽车 金融市场规模已超过了7000亿元，2012至2014年年复合增长率已超过33.6%，汽车金融渗透率已超过33%。从新车市场、二手车市场到汽车后市场，整个汽车金融市场蕴含着万亿元级别的市场空间。 

汽车金融行业存在巨大的市场空间，也源于国内汽车保有量的提升。据公安部交管局发布统计数据，截至2015年底，全国机动车保有量达2.79亿辆， 其中汽车1.72亿辆。全国平均每百户家庭拥有31辆私家车，北京、成都、深圳等大城市每百户家庭拥有私家车超过60辆。因此，不少互联网巨头也纷纷切入 汽车金融领域，P2P行业也细分出P2P车贷平台受到资本市场的认可。据了解，某网站借助流量入口优势，在其网站上推出了二手车搜索、估价卖车、贷款买车、车险等信息聚合服务。 

截至目前，涉及车贷业务的P2P平台达到1300多家，全国车贷平台的综合收益率为14.07%。相比较而言，车贷平台的综合收益高于 P2P行业的平均收益8%至10%。一位二手车主表示：“汽车金融平台借款一般都有抵押物。万一平台出问题了，把车拍卖出去最起码也不会损失太多；其次， 一般车贷平台的金额都在十几万元，上了50万的标都不多，借的少还的也快，短期标方便平时家里的一些资金周转。” 

业内专家指出，目前汽车金融平台介入的都是新车及二手车领域，新车方面银行有资金成本的优势，占据了大部分市场，而且各地的车贷平台都有一定的地域 优势，整个过程存在生态链的迹象。一般借款人借款点质押车辆价值的60%，借款人一般不会违约。同时质押车辆在车管所都做了登记，避免了重复质押和法律上 的风险。汽车金融的风控也相比其他类型的P2P更为容易，利用多个GPS仪器对抵押车辆进行追踪等技术已经非常成熟，这也是汽车金融平台低违约率和利润保 证的秘密所在。