在这场消费金融狂欢当中，互联网新技术和新场景的应用逐渐成为最重要的推手。可以预见的是，随着监管环境和市场环境的变化，2019年消费金融市场除了延续线上+线下并举的行业格局，资金方+场景方+技术方的多方协作模式将会愈发普遍。那么，过去十年，消费金融到底经历了什么？新的数字化时代，消费金融的路到底应该怎么走？对此，《贸易金融》记者带着众多疑问，采访了马上消费金融（简称马上金融）创始人兼CEO赵国庆。众所周知，马上金融作为持牌消金公司中的头部企业，一直以来都是消金行业的标杆企业。公开资料显示，马上金融于2015年6月正式开业，并于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元。其作为科技驱动的金融机构，累计研发投入5.28亿元，组建了1000多人的技术团队、300余人的大数据风控团队，自主研发700余套涵盖消费金融全业务流程及全生命周期的核心技术系统，并将这些研发成果有效转化应用，形成“商品分期”、“信用分期”和“循环额度”三大类别的纯信用、7×24小时全智能化的线上线下相结合的消费信贷服务。截至目前，三大产品注册用户突破8000万，累计发放个人消费贷款2800多亿元，与超180个场景合作。数据说话，2019年上半年，马上金融发放贷款674.87亿元，该数据已经接近其2017年全年的放款量。除此之外，累计贡献税收22.32亿元（2018年纳税10.7亿元）、直接吸纳就业超过2000人，为地方税收、就业等经济社会发展作出积极贡献。消费金融这条路，虽道阻且长，但行则将至。不难看出，四年时间，马上金融取得了高质量发展。其实，在消费金融光鲜亮丽的背后存在着诸多痛点和风险。从普惠金融角度来说，如何真正实现精准的由普到惠，把价格降低是非常难的；从风控角度来讲，本身定价是有风险的，消费金融线上化审批、小额分散、客群下沉以及征信空白等特点导致信用风险、欺诈风险的识别难度增加，也使风控成本大大增加；从获客角度来说，在产品同质化严重的情况下，获客成本高成为消费金融面临的挑战。实际上，行业每天都在面临新的机遇和挑战，风险成本、融资成本、贷后管理成本会不断上升，整个信用市场的信心修复需要很长时间，规范持牌金融机构盈利空间会得以压缩。“但是这是良性的，做消费金融不应该是暴利行业。”赵国庆如是说道。通过科技驱动提升运营效率，降低成本，提升风控水平，强化自主获客能力是解决痛点之道。以马上金融为例，其基于自主研发的大数据技术与AI技术打造的数据决策智能风控系统，可以有效解决消费金融风控痛点。据了解，该风控系统通过科学有效的变量规则模型、智能高效的数据决策审批，以及先进的机器学习和人工智能算法，高效挖掘多维数据源价值，构建灵活高效、持续迭代的信贷全生命周期风控策略与模型，可针对多元场景下千人千面的用户画像，形成差异化、精准化的授信与定价，并为传统金融服务难以覆盖的信用缺失用户建立良好征信。截至目前，马上金融已累计帮助超过500万用户建立了信用记录。同时将自主研发的Face X活体人脸识别技术应用于反欺诈环节，识别精准度高达99.99%，有效降低了欺诈的概率。 在国家发展战略的推动下，中国数字经济不断创造新的可能，助推金融业加快数字化变革，而真正的金融行业变革，应该是新技术与金融行业流程与环节的深度融合，数字金融的未来应该是金融机构开放核心能力，赋能实体企业，应坚持科技自主研发，将数字技术渗透到消费金融领域和对外开放。赵国庆认为，数字技术在消费金融领域的应用有两大趋势：第一，技术与金融场景的融合将会不断加速和日益紧密，人工智能、大数据、云计算、区块链这些技术会跟消费金融业务深度协同，重塑金融服务的模式、成本和体验；第二，金融科技正在从后台向前台转变，成为对外输出的开放能力。数字技术的发展应遵循不脱离实际业务的思路，真正有价值的科技必须要和业务场景紧密结合，不能做空中楼阁。记者了解到，马上金融具备多维数据源，是中国最早的基于数据驱动的风控践行者，对中国外部数据源的整合、验证以及实践积累了广泛的经验。马上金融基于全信贷周期的大数据风控模型，已构建上百个风险模型，用于自动化审批流程。对客户的信用风险和欺诈风险进行精确评估，防范信用和欺诈风险。和顶级互联网公司深挖数据价值，联合开发风控模型。除此之外，还基于数据的“智能+高效”决策审批, 千人千面差异化风险定价, 深耕金融科技，先进的反欺诈手段和技术的数据决策审批。不难发现，对于马上金融来说，科技是公司的灵魂，是公司核心竞争力。“其实，马上金融希望打造一个开放的生态。在这一过程中，如何用科技的力量实现各种各样的消费场景快速适配，如何获客、风控、做全生命周期的价值管理及改变传统运营模式的效率及提升用户的体验是关键。”赵国庆如是说到。基于此，他总结了构建消费金融的五大关键科技能力：第一，服务大众的普惠金融能力；第二，开放平台能力；第三，高效价值传递能力；第四，数据驱动能力；第五，消费场景适配能力。从目前来看，马上金融的科技战略已从闭环走向开放，聚焦开放平台战略，重点布局金融科技与零售科技两大领域，输出智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列科技能力。所谓开放平台战略，即马上金融将自主研发的，具有明显优势的系统与技术逐步标准化、模块化、平台化，将其作为通用能力为各大合作机构赋能，提供端对端、系统化、局部或者整体的解决方案，从而使合作机构能够降低运营成本、改善用户体验，促进产品创新。另外，进一步调整优化业务模式，定义为AI+场景+交易+信用的模式。AI硬件可以结合场景。比如，马上金融正给多家零售商上线刷脸支付，推出刷脸支付解决的是零售商痛点，给零售商成本、效率、用户体验提供非常多的增值服务，同时，上线过程当中也会变成马上金融获客的工具。最后，赵国庆透露，马上金融下一步会继续推动AI+场景。同时，自营+开放平台+金融云，也是马上金融的业务模式。
