金融科技使普惠金融更简单

作者|张铭研

来源|贸易金融（ID：trade finance）

近日，由中国人民大学财政金融学院、苏宁金融研究院联合主办，中国人民大学国际货币研究所（IMI）、中国人民大学金融科技研究所承办，金融科技50人论坛协办的“2019货币金融圆桌会议暨苏宁金融研究院四周年论坛”在北京顺利举行。本次会议以“金融科技与普惠金融”为主题。

本次会议由IMI学术委员、中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军担任第一单元会议的主持人，IMI理事长、中国人民大学财政金融学院院长庄毓敏，IMI学术委员、苏宁金融研究院院长黄金老致开幕词。IMI顾问委员、全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民，中国人民大学副校长吴晓球，IMI学术委员、财政部金融司司长王毅，网联清算有限公司总裁董俊峰出席会议并发表主旨演讲。

金融科技使普惠金融更简单

苏宁金融研究院院长、江苏互联网金融协会会长黄金老在开幕词中表示，“普惠金融，是金融人多少年来的追求，直到近年金融科技发展之后，才比以往任何时候都接近目标。”

他还表示，“没有金融科技，做不成或做不好普惠金融”。普惠金融，首先是“普”，普的背后对应海量客户。要找到低成本服务海量用户的办法，如果没有基于数据的精准营销，是没有办法做到的。普惠金融，再有就是“惠”，惠是指要惠及用户，要把价格及费用降下来，则需要金融机构降低综合成本，获客成本、运营成本、风险成本、资金成本等，也离不开人工智能、云服务等金融科技的进步。科技，或数据，使金融变得更简单。

进一步，IMI顾问委员、全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民分析了普惠金融在金融科技视野下发展的三个阶段。

第一个阶段解决的是什么样的新技术可以促进普惠金融实现的问题。移动支付、数据的交互验证、5G等技术的到来降低了金融服务的成本，提高了效率。在这样的背景下，普惠金融在2C端，尤其是电商、社交、搜索三个场景中得到爆发。

第二个阶段的问题是什么样的新制度、新规则、新系统可以促进普惠金融的实践？在所有2C端的场景实现之后，使金融端口的数据迁移和数据应用得到成长、发展和应用，才能放大、延申、拓宽普惠金融。先将三大2C场景的数据有效迁移和应用到金融领域中的公司，它的估值会快速增长，因为金融数字化衍生出来的普惠逻辑是一种最有效覆盖市场、最大化市场数据收益的商业逻辑。

第三个阶段的问题是当普惠金融成为一个初心的时候，怎样使金融科技得到普遍应用？源代码开源使源代码无限免费应用，云计算打造了边际成本无限趋近于零的基础设施，物联网使个人的行为信用成为信用资产而畅通无阻，从而使金融实现它的价值。

王忠民认为，普惠金融已经成为一种初心，技术的突破、社会制度规则的突破和初心永远的保留可以带来每个人金融回报价值最大化，并呼吁大家迎接这个时代的到来。

普惠金融是中国金融进步的标准之一

在本次会议上，中国人民大学副校长吴晓球提出了评价中国金融进步的标准。普惠金融是三个标准之一。

第一个标准是是金融的演进、提升。评价一个政策，一种技术，一个制度安排的对错，要看它是否推动了我国金融功能的升级。今天我们正由融资为主的金融体系、金融功能走向融资和财富管理并重的时代。

第二个标准，金融的效率和安全。投资者是聪明的，在购买股票的时候会权衡风险和收益。但是有一个前提，所披露的信息必须是真实的，不能做假账、说假话，不能有很多违法行为。在保证市场的透明度前提下，投资者必然会根据披露的信息来进行市场判断。只有极个别的投资者是非理性的，他们带来了市场的活跃。所以第一，要强制性地披露真实信息。第二，要对投资者有回报。中国金融要开放，但整体金融的基础设施较差，金融的效率、安全是很重要的评价标准。

第三个标准，普惠金融。普惠金融体现了公平的原则，相比于绿色金融和比特币，普惠金融是有逻辑生命力的。科技的出现使得金融的平台得到了无限的扩展，它的服务链条得到了扩展，成为了一个没有边界的平台。普惠金融重点在普，“普是权利，惠是可能”，“惠”作为重点就脱离了初衷。要想使普惠金融符合这三个标准就要积极地推进，积极地创新。

发布《中国金融消费升级指数报告》

最后，中国人民大学国际货币研究所、苏宁金融研究院在本次论坛上联合发布了《中国金融消费升级指数报告》。该报告依托苏宁集团大数据平台的优势，融合有关官方宏观和行业统计数据，基于一整套科学严谨的衡量标准体系，分别从宏观、中观、微观多个角度对中国居民消费升级结构及质量的发展趋势进行量化评估，力求全面真实展现国家整体和31个省、市及自治区的居民消费升级态势，准确把握市场前景，旨在为政府、企业和投资者提供参考。

在消费结构不断优化的同时，人们的消费品质也在持续提升。报告指出，中产人群成为品质消费的重要推动力。中产人群规模日益扩大，已成为推动国人品质消费的重要动力；这部分人群具有较为稳定和可观的收入，对于生活的需求不再局限于过往对于物质层面的追求，消费理念从“越便宜越好”转变为“满足自身情感需求的消费”，并且购物时越来越忽略奢侈品品牌的价值，偏向于高性价比、高质量商品。