南京润辰科技有限公司CEO周博：区块链生态中的数字资产

2018年12月11日，主题为“数字化时代交易银行的机遇与挑战”，由《贸易金融》杂志、中国贸易金融网、环球交易银行网主办，中国工商银行、蔷薇集团、杭州银行联合主办，中国交易银行50人论坛、中国供应链金融产业生态联盟协办，北京财资和供应链应用技术研究院承办，并与中国光大银行、法兴银行、天津银行、上海文沥信息技术有限公司、南京润辰战略合作的第三届中国交易银行年会暨第8届中国经贸企业最信赖的金融服务商“金贸奖”颁奖典礼在北京隆重召开。

会上南京润辰科技有限公司CEO周博带来的主题分享：区块链生态中的数字资产。

周博先生解说了线上的客户和线下的传统营销有本质的区别。解说了区块链跟传统的信息网络的最大区别，传统的信息网络数据是共享的，而区块链的生态，一方面在贡献数据，一方面在保护自己的数据，我的数据就在我的节点上，其他的节点很难直接读取。

以下文字根据大会现场整理

尊敬的各位领导，各位嘉宾，大家下午好。今天的主题是讲交易银行中的数字时代，其实我们一直在研究区块链，区块链中从初始形成，像比特币这些数字货币，到现在的链圈的数字资产，也是通过数字化的服务提升银行在整个风控，包括交易过程中的资产识别和鉴别能力。其实我们在考虑交易银行的时候，我们首先是作为一个技术公司来为银行提供服务的。我们更多的是为银行来提供科技服务，帮助银行通过科技来创新，帮助银行在创新过程中提升自己的获客和风控能力。

我们在思考交易银行的时候，我们也从几个方向思考，客户在哪里，客户要什么，怎么对接在线平台的客户资金需求与银行的资金怎么撮合，因为企业有各种场景，我们怎么看懂它，怎么把客户的需求和银行的资金对接起来，这是我们作为科技公司能做中间的撮合和服务过程。现在很大的方向是客户线上化。

前几年大家谈客户线上化的时候，还没有现实的对标场景。现在BAT的厂商，尤其ToC的厂商，在消费金融支付领域已经给银行带来了很大的冲击。这些企业也再向ToB的领域扩张，甚至一些ERP的厂商也在向金融领域拓展。交易银行怎么跟BAT厂商竞争？我们科技公司就是帮助银行对标这些科技公司，帮助银行提升线上的服务能力。所有的数据、平台，包括产业互联网的兴起，告诉大家一个趋势，就是客户以后都是在线上的，而且客户是需要便捷化的，方便的，包括手段比较简单的产品。

对于银行，第一，线上个客户筛选的过程。线上的客户和线下的传统营销有本质的区别。传统的营销是靠客户经理去跑，现在是海量的客户，这些客户是带场景和资产的。我们怎么去服务他们？第一，要有一定的客户筛选成为。第二，产品的服务方面跟传统的产品是有区别的，原来还看授信和资产负债表。现在线上的电商，包括带场景的客户怎么服务？你的产品可能也是需要变化的，可能会有其他的跟着供应链或者贸易金融绑定的产品去服务这些客户。所以我们在看这些交易银行的服务能力的时候，也在思考怎么把银行的资金对接到这些线上的客户。

线上的客户有几个来源。第一，产业互联网。现在是比较新兴的趋势，因为很多传统行业，包括垂直行业都在做互联网+的转型，可能在未来两三年中产业互联网可能是银行争夺的战场。现在包括智能建造，包括新能源，有很多把自己很多的流程线上化，然后吸引同类的企业参与。这些场景跟垂直行业绑定很深的。第二，很多ERP厂商利用自己在财务管理、流程管理上的经验和客户积累，在对外提供服务。这块也是纯线上的。第三块像京东和阿里这些电商，电商服务看到的是一些交易、订单，包括支付，甚至消费金融的场景，最后还有一些线下的客户线上化。其实这里，我们要考虑银行怎么对这些线上场景进行服务。我总结下来有四点：

第一，接入方式。因为不管客户是ERP还是什么，怎么接入？通过传统的银企直联的方式很难实现高效的接入方式，服务一两个大的国企是满足要求的，但是有这么多平台如何一个一个接入。

第二个，资产验证。因为在线上化的过程当中会产生很多资产，像我们讲的合同、订单、发票、提货单、发货单、海运单、质检单、应收账款等等。这些里面，有一些是信息资产，有一些是票据资产，还有一些实物资产，其实整个线上平台会积累这么多资产，这些资产是帮助我们佐证客户贸易背景的真实性的，到底是真是假，是刷单的还是真实交易，整个交易流程是不是可以验证的。跟传统的银行来比，大家很多看事前，但是事中和交叉验证是比较弱的。

第三，提供什么样的金融产品。原来传统的金融产品需要做适应性的改造，尤其是能不能够提供针对交易银行或者某一个场景的，也要求银行做适应性的产品创新。

第四，风控。客户在线，流程在线，资产在线，我们怎么看风控？如果靠传统的可能赶不上变化，我们需要线上化，跟着场景走。

我们在思考，线上有这么多资金，这么多资产，授信模式是不是在变？原来大家都在谈主体授信，主体授信对于小微和个体工商户来讲，很难融到资。但是这些客户是不是银行的主战场？也需要银行去思考，如何从主体授信向交易授信转变，通过对第一还款来源的把控，客户的实物资产和票据资产来把握，来控制风险，一旦出现风险可以通过货物的转卖和票据的处理，可以实现回款。

第二，原来的客户经理包括风险经理其实都是通过对不断地跟客户交流去营销，去获得相应的融资需求的。现在对于线上获客，对接了一个平台以后，会有海量的客户，如何批量的获客，做客户的筛选，这块也是银行需要去面对的一个场景。

第三，原来传统的靠纸质单据流转的贷款支用场景，现在能够更加快捷方便的通过线上的环节实现。

第四，我们更关注怎么把握第一还款来源，不管通过受托支付，还是通过控货的方式，怎么来实现一旦出现风险来变现的问题。

这是我们的解决方案，前面我们讲了那么多问题，包括我们的场景线上化，包括资产线上化，我们怎么来实现呢？其实我们公司是专业做区块链的，我们从区块链出发，做了很多应用场景，包括区块链的供应链。我们认为区块链为什么能解决很多行业痛点呢？因为区块链本身它在信任这块是有重大突破的。不管是授信，还是生态拓展，他们都会考虑一个，为什么上你的平台？以银行为中心化的系统，让企业来加入，原来线下的银行靠情感信任或者关系信任，这种方式实现的相互之间的关系和沟通。现在我们把这种信任机制变成了数学模型，变化一种公式和真实的多方参与形成的机制，保证它的参与度。因为我们在区块链中所有生态的建立和节点的参与，最大的解决了隐私保护问题。每个参与者贡献的数据还在自己这儿，只有需要交叉验证的时候才会到你的节点上。这里可以从某一个程度上很大的改变把全量数据放在你这儿的担心，数据还在每个企业手里，我们做生态的交叉比对、验证，甚至在拓展生态的时候都是很好的保护。

我们做区块链生态的时候，首先区块链是一个加密的信息网络，跟传统的信息网络最大的区别是传统的信息网络数据是共享的，只要放在搜索引擎，就可以搜到相关信息，可以获取相关信息。但是区块链的数据资产是属于每一个交易者，只有交易对手之间可以相互看到，交易对手之外的客户看不到数据。参与区块链的生态，一方面在贡献数据，一方面在保护自己的数据，我的数据就在我的节点上，其他的节点很难直接读取你的数据。但是又提供一种方式，如果你去做融资了，可以把相应过程当中的某一段数据授权访问让银行去看。

我们第一谈参与者，每一个参与者有不同的身份。第二，隐私保护，我们在传输和交易进行了加密。授权就是数据的隐私保护，最后参与就是共识机制，我们信任机制变成了数学或者规则来保证。

我们在实现整个供应链的时候，我们跟产业互联网、ERP、电商做对接的，布置一个区块链节点到对方，我们可以变相的获取订单、采购端相应的产品，这些资产沉淀到金融价值链上，在这个链上是所有客户的整个资产。这个资产不是静态的，是动态生成的。不但有资产本身，还有资产的形成过程，这样给银行展示的时候，第一是一个什么样的资产，第二，这个资产怎么生成的，包括各种流程都在线上可以看到。在价值沉淀的过程中，我们对银行来讲会把整个贸易背景看的更加真实，最后针对这些资产匹配什么样的银行产品，订单融资、仓单融资等等。 

在资产流动过程中，对应收、应付、存货，我们如何场景化。因为上游和下游，包括中游的订单都是多对多的，发生了多少，融资了多少，最后交付了，都可以清楚看到。

这是我们公司目前已经上线的区块链实践系统或者生态，首先我们这个生态目前在线上的银行大概有30多家，我们现在上线的产品有信用证代开、保理、保函，福费廷，应付凭证、保兑仓等等。在形成过程中生成了4个交易市场，像再保理的撮合市场、福费廷的撮合市场、大宗商品的撮合市场、企业客户资产的撮合。

我们的交易量，国内信用证6个亿，保理8个亿，福费廷有2100亿。我们区块链联盟在整个国内国际都是最大的交易市场。

讲一个具体案例，我们做了一个仓库的，我们希望通过控货实现对整个风险的把控。首先，我们在动产和仓单通过区块链+物联网进行控制。仓库的大宗商品比较难做，因为很多仓库的管理水平不行，可能会存在丢货，货物被多次抵押的各种情况。我们通过两部分实现，第一部分是所有的融资协议跟监管协议在线签，直接线上签三方协议，每一次签约都有CA的证书保证，我看合约的时候是流程化的，这是可追溯的。第二，我们看物联网跟区块链的技术结合，对货物现场的控制。现在做了两个最核心的功能，第一个是远程巡库。大家知道原来对仓库的管理就是两个月到三个月过去看一下，点一下货。现在我们通过物联网+区块链，随时点一个按钮，马上能看到货物现场，我通过物联网能证明这个货在哪个货位上。通过摄像头证明这个货从外形上来看跟之前是不是有变化，上到区块链上，然后就不可篡改了，会形成多次巡库的记录。会有一个时间轴，展示每次巡库的现场取的数据情况。

第二，我会形成电子盘库，因为盘库对于很多银行操作者是不是到现场数一下。现在有了物联网，每一个货位上面有电子标签，通过对电子标签的统计会实现整个数据的统计，一点按钮可以马上查出，我在仓库的客户下有多少货，然后我对应有多少融资，可以马上匹配出风险。这里我们通过物联网+区块链的技术，通过区块链形成了一个证据链，我在整个的巡库、盘库、签约所有过程都可以在线展示。

基本上我们公司一年过程中实现了11个区块链场景，而且每个场景都上线了。希望能跟更多的银行一起探讨怎么通过区块链来提升整个交易银行的服务和水平，怎么服务贸易金融的产品和场景，感谢大家！

本文根据现场速记整理，未经嘉宾审阅，仅做学习参考。