李新彬：金融科技破解应收账款融资难题

导读：

很荣幸参加这个会议，下面我想就国内保理业务创新发展的趋势跟在座的各位做一下简要的交流。

保理业的发展确实如副标题所起的新常态下保理业务确实面临着机遇和挑战。大家都知道新常态经济增速下降，再加上三去、一补、一降，产能过剩行业受到限制，还有供给侧改革，整个实体经济面临很大的压力和挑战。我们从几个数据也能看得出，2016年末工业类企业应收账款比重在持续增加，总额将近12.58万亿的量。所谓的挑战在哪里？说明实体企业的现金流确实很紧张，机遇在哪里？对金融机构包括银行在内我们择优选择好的企业，对保理业发展蕴含着很大的机会，前提是风险可控。危险和机遇是并存的，保理业务在2016年超过一万亿，有预计2017年翻番，2023年达到2.4万亿的总量。

国内从保理发展趋势来讲做了简要的总结，供大家一起分享，几个总结点：线上化、场景化、平台化、智能化、多元化。

所谓线上化很多金融业务已经逐步向上迁徙，大家知道一方面互联网企业通过借助互联网开始切入到很多传统银行的领域当中，如果和银行业务密切相关在支付结算领域是最明显的，大家能切身感受到。

另一方面传统的金融机构也在应用互联网的技术实现自身的转型发展和创新。现在很多业务已经逐步线上化，大家都知道比如工行现在柜店业务50%是通过互联网做的，网上银行有50%，留下50%是通过柜店业务处理的。

保理业务我们逐步走这条路，现在和十年前那时做保理相比，整个企业对互联网的应用，或互联网+产业的程度确实在逐步加深。2015年末时有一个数据，九成企业现在都在开展债券的采购，大概30%采购、销售都在这里实现，包括刚才马总讲的都是一个撮合平台。

我们把很多保理业务，包括融资业务搬到线上以后至少实现两个好处：一个确实提高内部业务处理效率，我们提供网上申请，比如网上自动化审批，网上的签约和合同，内部确实提升很多效率。原来很多业务在内地操作不了，原来网点上门服务现在不需要，打破地域限制。原来银行开门营业得找到工作人员做前期业务接触，线上以后这些东西7×24小时服务，确实提高业务处理效率。

另一方面保理业务贸易融资确实有效降低操作风险，很多贸易融资手续烦琐，票据核实靠线下人工处理。比如现在单证的审查，大量技术环节、操作性环节蕴藏很多操作性风险。搬到互联网上很多系统实时对接，在线实时校验降低了操作风险。

线上化案例：华为电子保理。华为是业界龙头也是中国走向世界的品牌企业，我们和华为合作华为把上游供应商业务在我们工商银行进行处理，华为供应商遍布全国各地，通过线上化以后不用跟深圳工行接触，直接就可以跟当地进行申请，业务处理实时到账的功能。

第二个发展趋势是场景。像刚才马总也在讲他的产业平台、供应链的逻辑。我们慢慢发现保理业务越来越深入到和产业相融合，在产业链中做保理业务，是大家各类金融机构都期望的应用场景。上游的保理业务都是翘翘板，如果企业自身拿了好的应收账款，结合自身资信水平比较好，银行愿意帮你。

在产业链融资当中，整个风险因为你的交易对手是比较强势的，能力大型企业集中采购越来越透明，供应商管理越来越标准化，对所有金融机构实际核心企业加了一道风控，更有利于金融机构，类金融机构做这项业务。

我们有一个比较典型的案例跟中石化，中石化一年采购量上万亿，像这么大一个企业为它配套的中小企业众多，它的集中采购全部在易派客网上实现，我们跟易派客网上对接，发订单等环节全部到网上，我们校验信息做推送。

另外发展趋势是平台化。平台化像刚才所讲的，2011年-2018年中小企业B2B运营商平台我们做了图表，估计2018年应收规模超过300亿，互联网+商业+零售业态改善了百售业，甚至万达传统大的商场也受到冲击，传统模式在变革时预示了很大的机会。电商平台采购确实积累了很多客户的资源、信息资源、数据资源，这些东西如果能和现在很多业务相衔接嫁接能匹配很多业务机会。

第一类是做的几类平台，一是银行自身的平台，比如工商银行有容易购平台，有B2B和B2C的专区，基于这个平台项下很多交易记录、信息记录三流合一会做纯线上的配套融资。

另外会有选择选一些比较知名的第三方电商平台、其它数据平台大的数据公司进行合作。另外和大的企业自建平台，包括刚才讲中石化的平台也在合作。

平台化合作落地比较好是中建的集采业务。中建是中国建筑行业龙头标杆性企业，国际化程度也比较高。中建在国内一到八局整个对外采购量也非常大，一方面它通过自己云筑网在完成，另一方面真正引入到容易购B2B专区，这样我们给他一到八局供应商做了很多业务。

在这种项下的保理业务，信贷融资额度主动推送，规模专项保证，线上处理运营成本比较低，全程不落地的业务。

第四个趋向是多元化发展。在座有银行的、保理公司、P2P的，包括大型企业财务金融机构也都在做这些业务。因为保理市场供应链市场很大，有的预计供应链市场大概两三年到20万的量级参与主体比较多，金融机构应该有很多机会，因为市场足够大，我一直很反对互联网企业对传统金融机构颠覆的言论。特别去年互联网介入金融以后案件频发出了很多问题，现在监管都在整治，这些东西都在变化，包括P2P公司在跑陆等等。零售领域、个人领域带来很多冲击和影响，但总体是融合创新，业界说互联网企业颠覆金融业，应该持融合和创新的论调比较科学，我们抱着开放的态度跟各个公司合作联合。

银行确实在融资体制项下金融结构项下，资金规模优势、风控优势，包括线上线下相结合优势比较明显，很多P2P公司发现问题以后，不讲诈骗假的P2P公司，即使真的P2P公司开始建地面部队，在中国征信体系征信环境下，整个风险管控完全靠大数据，大数据是有效有用，完全靠大数据还是有些问题，一定是线上线下相结合。银行在这方面还是有原来传统的一些点。

第五个方面是智能化的发展趋势。包括智能获客，原来是等客上门或上门服务的模式，现在有了互联网以后，确实很多通过比如和平台和自己的平台、第三方平台，和核心企业进行ERP也好很多其它信息交互以后，对批量化筛选客户，融资额度推送、批量化获客。信息交互提供很多其它业务处理渠道。

第三个更关键的实现智能化的风控手段，很多在线业务不要审批人员介入审批，确实不落地，不是说审批关键环节设了很多金融技术在里面，也有很多模型在里面。

另外融资以后包括融资的用途等等环节，都是有智能化处理的后台。举一个简单的例子，我们跟外面大数据公司合作，关于发票校验这一个结点解决了很多问题。以前要校验一个发票的真伪，要登陆税局增值税发票验证平台要输几个数据，输错一个数据都要重输我们自己登陆网上银行也面临这个问题。

现在开发了发票验证二维码，微信扫所有数据自动上传，原来3、5分钟登陆的东西，现在就是几秒钟。我们举一个点，整个业务环节保理的环节，每一个点都能达到这个程度，这个业务处理效率大大提升。

展望未来三个趋势，保理业务向产业链前端环节在延伸。互联网+金融的状态下，很多核心企业的数据越来越进行交互，我们在做业务过程中也会发现这个问题，有的企业付款能力很强、付款很及时、保理期限很短，有的一个月甚至十几天付款了，这样做很累，做融资放十几天，当然在座我们性质不一样，有的互联网金融机构愿意做这种东西，人工驱动确实很慢。如果融资时点应收账款前移，配套相应产品，现在改变不一定叫保理，就叫供应链融资。当有订单时会发放一个额度，但这个额度相对比保理低一点。当拿到发货或备货都能看到你的数据订单执行状态，每个订单项下会算越到后端履约风险降低，这样保理发展趋势越来越模糊和订单慢慢会融合。

第二个展望是结算票据化。国内很多企业结算都不是现金结算，很多是大量票据，银行承兑汇票商业承兑汇票，这种承兑项下不能做保理，应收账款以后作为支付以后确实没有拿到会开发类似的类保理或融资。比如开发票据池融资，好的企业有很多小额的、分散的，很多票据打包做融资，今年上半年做了100多亿。

第三个展望是金融科技应用，关于大数据、AI炒得比较火，金融科技是时下热门话题。我们举两个点，一个是关于区块链的业务，我们打造企业级的京东白条，大的产业圈内加上工商银行背书，实行生态圈可背书、可流转。大宗商品的现在用RFID射频技术做监管，未来未来很多贷投管理不需要人做，京东金融用无人机做货运，很多到小微企业做生产线现场检查时，未来会通过无人机方式来做，大大减少客户经理事后的工作量。

今天利用这个时间简要给大家做介绍，我们的相关信息公众号里都有。

谢谢大家！

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