消金机构的“长期主义”：服务新市民“普”与“惠”平衡发展

前不久，人民银行、银保监会联合召开金融支持实体经济座谈会再次提到对重点消费、新市民和有效投资的金融服务，及时在信贷资源配置、内部考核、转移定价等方面出台配套措施。

“新市民”作为2022年一大热议话题，特别是在加强金融服务“新市民”的政策倾斜下，「金融有效服务新市民」的意识开始不断刻画在金融机构发展的核心目标中，这也意味着“新市民”群体已是一个不容忽视的长期普惠金融问题。

从新市民群体画像来看，主要指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满3年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。

此前，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上指出，新市民都面临着安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老这些需求，都是非常实实在在的需求。

由于新市民在城镇居住时间较短，扎根城镇需要一个过程。过程中金融服务的倾斜对新市民扎根城市发展将起到重要作用，而通过一定的金融政策支持，这类群体的消费与投资所带动的内需是长期有效的。

招联金融首席研究员董希淼表示，这3亿新市民是我国经济和社会发展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要客群。

“做好新市民金融服务的关键是要让新市民能够在城镇产生「长期行为」，除了所提供大量的就业机会外，实际上还需要在社交、生活和消费等多维度建立价值关联。”业内人士如是说到。

这种多维度价值关联的建立，需要金融服务创新与“新市民”群体需求相匹配。实际上，新市民也是广义的“三农”延伸服务的一部分，而当前新市民的金融需求早已开始从「生存需求」转向「发展需求」。因此，普惠金融的发展，在金融机构加强服务新市民过程中不断被拉开新帷幕。

《关于加强新市民金融服务工作的通知》下发后，不少消费金融机构纷纷在服务新市民金融需求方面再下功夫。

为什么是消费金融机构？

一方面，消费作为拉动我国经济增长的第一驱动力，相关消费行业支持政策有望持续出台，也将创造更多消费信贷需求。从数据来看，消费金融行业在过去五年中保持着规模高速增长，同时用户数也保持增长。《中国消费金融公司发展报告2021》，截至2020年年末，消费金融公司资产规模首次突破5000亿元，达5246.49亿元，同比增长5.18%；贷款余额4927.8亿元，同比增长4.34%；累计服务客户16339.47万人（为各家机构数据加总，并未剔除重复情形），同比增长28.37%。

另一方面，2021年11月发布的《2021消费金融数字化转型主题调研报告》中显示，新一线城市、二线城市、三线城市的消费金融用户在50%以上，24岁至35岁之间的用户合计在70%左右。这在很大程度上说明消费金融的用户群体和“新市民”有很高的重合性。

不容忽视的是，新市民受缺少抵押物、信用难以识别等多重因素影响，目前，新市民金融服务的覆盖面和可得性还有待提高，相关产品和服务也需要进一步改善。以信贷为例，小额、短期的周转性需求极为普遍，相比额度和利率，实际他们更在意贷款的便捷性、灵活性等等。

中原消金相关负责人表示，创新适应“新市民”需求的金融服务方式，开发出有针对性的金融服务产品，才能更好地将普惠金融服务落到实处，促进社会经济和谐可持续发展。在信贷支持方面，应坚持积极提升金融服务的普惠性和便利度，这对畅通国民经济循环、构建新发展格局、实现高质量发展、推进以人为核心的新型城镇化具有重大意义。

马上消费研究院相关负责人提出，金融机构在具体实践中，数字技术以知识赋能“新市民”工作与生活的同时，可以降低金融机构获取客户的成本。将金融服务嵌入“新市民”的工作生活中，提升客户黏性的同时，可以借助与客户互动信息更好的进行风控。基于消费金融生态体系逐渐拓展普惠金融服务领域，形成集“新市民”工作与生活消费为一体的普惠金融生态体系，使金融“活水”精准服务“新市民”。

针对服务新市民“难点”问题，各消金机构从行为上做出了积极响应。

招联消金旨在能够通过技术化、数字化的手段，真正的做到纯线上、无抵押、更快捷的服务宗旨，有效的为“新市民”解决消费和资金难点。

兴业消金针对新市民客群金融需求，结合业务实际专门制定《关于服务“新市民”金融需求的行动方案》，聚焦“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大产品体系，为新市民提供便捷、易得的金融支持，满足新市民在衣、食、住、行、用方面的金融需求。

马上消费研究院相关负责人把普惠金融纳入ESG规划中，聚焦二三线城市等区域的普惠客群，通过自主研发的智能风控、智能获客、智能营销、智能客服等数字科技工具，以0物理网点的线上服务方式，使消费金融服务触达新市民。

中原消金则通过延伸服务触角，创新业务模式，提高技术水平和风控效率，多维度数据挖掘、服务传统金融机构难以覆盖的人群，从而有效解决“新市民”金融供给不平衡、不充分问题，让消费金融更好惠及民生。中原消费包含两大产品体系，其一是主打线上小额借贷的中原消费金融APP，其二是主打线下大额的柚卡APP。两者产品针对“新市民”群体，通过新的技术手段可以快速识别目标客户，有针对性地为“新市民”提供更高额度，和更加便捷的服务。

值得一提的是，中原消金除了金融服务外，针对“新市民”的特点与金融需求，考虑到“新市民”群体金融知识相对较为缺乏，抗风险能力相对薄弱，为了避免他们偿还能力不足而陷入财务陷阱和受到不法分子的诈骗伤害，中原消金持续开展多渠道普及金融知识，提升“新市民”的金融素养和风险防范意识。

随着对“新市民业务”向更深处迈进，中原消费势必将坚持立足自身新发展战略，更扎实的贯彻金融服务促进共同富裕的理念，更好的“达人成己，帮扶时代”。

可以看到，服务新市民是一个长期过程，不仅仅局限于产品的创新与服务，还在于意识的培养与风险的把控等等。真正服务好“新市民”需要从多维度、全方位竖起“保护伞”。相信在各消费金融机构在具备“长期主义”服务精神下，不断拓深新市民服务范围。

“新市民”进一步得到国家层面的高度重视，政策的倾斜、金融机构全面发力，以及新市民自身金融意识的改进等等，于金融业发展而言，是一次的“普”与“惠”平衡发展的新实践，于新市民自身发展而言更进一步走向美好生活。