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消费金融,乱象何其多

时间: 2022-03-22 18:12:00 来源:   网友评论 0

记者 于凡

来源:人民网-国际金融报 


作为持牌金融机构,消费金融的年化利率上限是24%还是36%,目前还没有定论。在诸多消费金融侵权投诉中,记者统计发现,主要投诉的是消费金融机构息费较高和不当催收。

“求职被套路办贷款,就业不成反要还款”“宣传低利率,实际年化利率高达35%”“已明确还款期限还频繁电催,暴力催收”……多位消费金融客户近日向《国际金融报》记者反映,其作为消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益被侵害。

涉世未深的陈岱(化名)是其中之一,他刚从学校的“象牙塔”走出,抱着对就职的热情踏入社会,不想却误入套路贷的陷阱。据陈岱介绍,在参加一家公司面试时,该公司以入职需要进行岗前培训为由,引导其通过海尔消费金融贷得1.6万多元的培训费用,但培训结束后并未按协议给陈岱安排工作,而是让其在QQ群自行寻找,并向其出具空白的离职证明。

经过《国际金融报》记者调查采访,海尔消费金融方面回应称:“已暂停(与上述公司的)合作,目前正在做反欺诈调查。接到用户反馈后,我们也非常重视,已经协助用户要求商户进行退款。”

陈岱的遭遇并非个例,在第三方投诉平台,关于消费金融的投诉达十万多条,其中捷信消费金融、马上消费金融和招联消费金融投诉量位居前三,“诱导贷款”“高利息”“暴力催收”的投诉屡见不鲜。头部机构招联消费金融还因营销宣传存在夸大、误导,催收行为不当,消费者权益保护审计工作不规范等违法违规事实,被罚290万元。

高息费之争

在诸多消费金融侵权投诉中,记者统计发现,主要投诉的是消费金融机构息费较高和不当催收。陆羲(化名)告诉《国际金融报》记者:“去年中旬在马上消费金融借了一万五千多元,年利率35%,利息太高了没法承受。逾期后,马上消费金融的催收公司就开始电话轰炸,暴力催收。”

对此,马上消费金融相关人士对《国际金融报》记者回应称:“我们的产品(利率)都是合法合规的,贷后管理上不存在爆通讯录的情况,都是客户留的紧急联系人。如果客户对利率有疑问,可以向客服咨询,对于确有困难的客户,可以协商解决。”

作为持牌金融机构,消费金融的年化利率上限是24%还是36%,目前还没有定论。记者梳理过往法院判例发现,2019年之前,中邮消费金融、兴业消费金融、北银消费金融等持牌消费金融公司皆存在综合利率超过24%年利率的情形,法院对超出部分做了不予支持的判定。深圳罗湖法院曾在一份判决书中指出:“作为金融机构,相较于民间借贷,其发放贷款收取的利息、罚息及违约金,应当受到更为严格的限制,不应超过民间借贷法定利率上限,即年利率24%,对于超出部分,法院不应支持。”

零壹研究院院长于百程对《国际金融报》记者表示:“消费金融公司是持牌金融机构,利率是受监管的。利率和客群、风控、坏账情况等相关,并不能说利率高就是高利贷。目前年化利率上限从司法保护方面看是36%,是否被认定为高利贷,可以看监管部门的认定和司法认定。消费者更加关注的应该是利率是否透明,是否违规营销、扩大宣传,是否有套路等方面。”

去年7月底有消息称,监管部门要求各地消费金融公司相关监管部门提出要求,各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款年化利率全面控制在24%以内。其中,部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。

对于上述消息,《国际金融报》记者曾向多家消费金融公司求证,部分消费金融公司相关人士表示,“其实24%这个早就有窗口指导”。也有部分消费金融公司相关人士表示,暂时没有收到监管指导要求。不过,受访的消费金融机构相关人士一致认为,压控利率是大势所趋。

在持牌消费金融公司中,从已公示的利率看,大多集中在8%到24%之间,但仍有机构的产品利率维持在24%至36%之间。产业系消费金融公司相关人士向《国际金融报》记者透露:“我们资金成本相对较高,现在获客成本普遍较高,按IRR(内部收益率)计算压控在24%以内几乎没有利润空间,目前多数产品还是高于24%,也在往24%以内的这个方向调整。”

套路贷帮凶?

高息费争议之外,消费金融公司对合作机构缺乏管控或配合合作机构,诱导消费者贷款、过度消费,也一直被诟病。据陈岱介绍,去年临近毕业的时候,在山西多特通信技术有限公司(下称“多特通信”)面试“网络优化”的工作,但要入职需先进行培训并签署培训协议。

“多特通信的员工当时说,培训需要交纳一万六千元多的培训费,培训完就可以上班,每月工资有4000多元,多的也有6000多元。现在没钱也没关系,你可以在海尔消费金融借款,很方便很快就放款,按你以后的工作收入,以后还贷款也没什么压力。” 陈岱表示,在多特通信员工的“鼓动”下申办了贷款。

据悉,多特通信成立于2013年1月,注册于2014年,注册资金1000万元,是一家以移动通信技术、工程建设、通信设计与咨询、通信应用软件开发为主营业务的高新技术企业。工商信息显示,多特通信经营范围包含“教育信息咨询”,但明确“不含升学培训、技能培训及学前教育”。

依据陈岱与多特通信签订的培训协议,岗前实训的费用为人民币16800元(包含场地费、测试软件、测试设备、测试卡、技术服务费等岗前实训期间成本)。其中有一条明确:“乙方实训合格后,入职到甲方(即多特通信)合作的通信企业工作或者甲方自己公司(三次工作机会),从事与实训项目相关的岗位。”

然而,在培训结束后,多特通信并没有按照协议约定让陈岱入职,而是让其通过QQ群等渠道自行寻找相关工作。陈岱的遭遇并非个例,在第三方投诉平台上,多位用户投诉海尔消费金融,称在面试时被告知需要进行岗前培训,或者被某些培训机构以学习技能兼职赚钱的借口诱导贷款。

对此,海尔消费金融方面对《国际金融报》记者回应称,公司在贷款办理过程中,明确要求消费者必须本人办理,需要消费者提供本人身份证、银行卡,通过公安实名认证与人脸识别验证,签订《非学生承诺函》等相关协议,并在贷款办理页面上,对贷款金额、利率、期限、贷款用途等关键要素做出醒目提醒,充分尊重消费者的知情权与选择权。不存在“诱导”或侵犯消费者“选择权”“知情权”的行为。

海尔消费金融方面表示,对涉嫌“诱导或虚构在校生在职身份”的机构,公司均已暂停合作,目前正在对商户启动反欺诈调查。“合作机构我们都会做尽调的,有严格的评分准入流程,同时会对合作机构做定期评估,对存在违规行为和重大风险的商户建立及时退出机制。接到用户反馈后,我们也非常重视,已经协助用户要求商户进行退款”。

因多项违规被罚

消费金融乱象频发,也引起监管部门的注意。今年1月25日,招联消费金融因存在营销宣传存在夸大、误导,收取平台服务费质价不符,产品定价管理不审慎,对合作商户风险管理不到位,未报告联合贷款表外风险敞口,催收行为不当,消费者权益保护审计工作不规范,以及消费投诉管理工作不到位的违法违规事实,被罚290万元。

对此,招联消费金融方面对《国际金融报》记者回应称,中国银保监会向公司下达了行政处罚,相关事项源于2020年10月银保监会发布的消保检查通报。公司高度重视监管意见,认真反思,在现场检查过程中即立查立改,制定整改计划和具体措施,并持续加强整改力度,建立消保工作长效机制。已按监管要求完成全部整改工作。

记者注意到,银保监会消费者权益保护局在2020年10月发布《关于招联消费金融公司侵害消费者合法权益的通报》(下称《通报》),指出招联消费金融公存在夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等问题,侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

《通报》指出,在相关宣传页面、营销话术中,招联消费金融未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率,“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符。

不当收取费用方面,《通报》显示,2018年以来,招联消费金融与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务,向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费,2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元,但未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。

对合作第三方商户的管控不到位,主要表现为三方面:一是准入审核不严格,未深入分析合作公司经营管理情况、财务状况、行业特点、产品和市场占有情况等;二是合作规模控制不严;三是对风险事件预警分级不审慎。

依据《通报》,招联消费金融催收管理不到位主要表现在两方面:一是存在不当催收行为;二是对委外催收机构考核不严,未严格执行委外催收机构品质考核制度,考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。


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本文来源: 作者: (责任编辑:七夕)
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