花呗、白条、分付、月付等互联网消费信贷大PK

在人民银行发出《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称“《通知》”）后，自2021年1月1日起，信用卡透支利率便由发卡机构与持卡人自主协商确定。

《通知》取消了原来信用卡透支利率上限和下限管理，即上限日利率0.05%，下限日利率0.035%，年化利率在12.78%-18.25%之间。

过去几年，移动互联网让“借钱去花”这个蛋糕已足够巨大，银行信用卡在其中几乎是“鼻祖”的存在。相对于灵活的互联网信贷产品们，此前信用卡的利率设置显得僵化，市场化定价后对信用卡有一定好处，至少在宣传的时候可用上“日利率低至0.02%”的文案了。 

信用卡收费涉及两个方面，首先是免息期过后未全额还款，剩余部分开始计息；其次是预借现金，当即开始计息。普遍情况下，大多信用卡执行日利率均为0.05%。 

于是笔者去找了一下目前市面上一些常见互联网消费贷（某种情况下其本质并非借贷，但一般收费与借贷模式相同）产品的收费情况来对比一下，也结合使用情况谈几点感受。

1. 互联网消费贷产品均采取灵活定价方式，日利率普遍在0.04%上下。此前蚂蚁招股书也显示，截至2020年6月30日的12个月期间，大部分花呗、借呗的贷款日利率均为万分之四左右或以下。单看日利率，信用卡并无优势。 

2. 互联网信用支付产品一般也设有免息期，但普遍不如信用卡时间长。信用卡另一个优势在积分系统，前者要么没有积分要么积分几乎没用。 

3. 花呗、白条背靠庞大的电商系统，分期是个普遍的需求，同时二者也是互联网信用支付产品的佼佼者，较为成熟。针对不同的分期，均明确给出了不同分期的阶梯收费情况。产品越成熟、场景越多的信用支付产品，在利率设置上越灵活。 

4. 虽然笔者找不到部分冷门的互联网消费贷产品具体、明确的利率情况，但根据实际体验，它们与常见的产品相比“只高不低”。换言之，同一用户如果认为花呗、借呗、白条、金条贵，那其他的一般更贵，比如没列在表格上的三某零借条。 

5. 违约费用方面，信用卡用户如果在到期日前未偿还最低还款时，银行将计息的同时还会收取一定违约金，违约金一般按照最低还款额未还部分的5%计算。违约金加上需要继续计息的费用，便是信用卡逾期情况下需要支付的总费用。互联网消费贷产品则一般采取利率的倍数进行收费。由于不同的信用卡最低还款额度不一，且逾期后存在部分全账单计息情况，谁更划算需要各位亲自体验。

6. 几乎在信用卡利率开放的同时，根据最高院最新出炉的解释，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。也就是说，4倍LPR不是互联网消费贷的利率上限。以后大家都没有约束，各凭本事吧。