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自从民间借贷利率司法保护上限迎来重大调整后,花呗、借呗也陷入了这场调整风波,15.4%的民间借贷利率红线是否会渗透至花呗、借呗?
不同的花呗借呗利率主要取决于用户的信用情况,蚂蚁集团会依据芝麻信用分为用户建立起的风控模型,以及用户日常的消费和还款行为,为用户提供0.02%至0.05%的利率,信用差的用户享受的利率也相应较高。
自从2018年因高杠杆被监管约谈后,花呗和借呗便开始转型助贷及联合贷的模式,更多的扮演流量平台的角色,放贷资金主要由银行等机构提供,蚂蚁集团通过联合贷的形式收取技术服务费。
今年7月底,央行向商业银行下发了《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》,调查主要内容为统计商业银行联合消费贷款信息,涉及贷款余额、不良率、利率等核心信息。其中,商业银行联合贷款合作方蚂蚁花呗和借呗被单列。
目前,与蚂蚁集团合作开展信贷业务的金融机构已经接近100家,涵盖了大型商业银行、股份制银行以及头部城商行,联合贷业务规模的不断上升,也使蚂蚁集团子公司直接提供信贷服务的表内贷款占比下降至2%。
这也带来了一定的风险,在联合放贷模式中,由于银行与互联网金融机构出资比例的不同,也导致了在责任划分时不合理的情况。一旦出现风险事件,容易造成各方推诿,这也导致监管不断酝酿管理办法以促进联合贷业务规范发展。
知情人士透露,蚂蚁集团金融技术服务净利润率能高达60%左右,而支付业务的毛利仅在10%-20%之间。花呗、借呗带来的利润远超支付业务,消费贷业务正在逐渐成为蚂蚁集团的核心。如今,花呗借呗还在持续上线新产品,推出更多花呗借呗配套设施,巩固消费贷业务壁垒。