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消费金融上演抢人大战,兴业、中邮等上线新品拉新

时间: 2020-09-05 09:46:51 来源: 消费金融频道  网友评论 0



受利率下行、信用风险增加等因素影响,部分持牌机构开始上移客群,向具有学历和稳定收入的优质用户群体渗透。如何利用产品和场景承接这些优质流量,成为消费金融公司无法回避的问题。



获客难是当前消费金融市场面临的一大难题。在定价空间受限、信用风险高企的双重矛盾夹迫下,众多持牌消费金融公司将目光投向更优质的客群,通过新产品加速渗透不断上移的客群场景。


近日,「消费金融频道」注意到中邮消费金融新上线了一款名为“加油贷”的现金贷产品,该产品面向18-40岁的客群开放,主要用户群体为大专及以上学历的应届或往届毕业生。作为一款循环贷产品,“加邮贷”额度最高可至20万,息费低于中邮消费金融旗下同类产品。



中邮消费金融旗下有极速贷、业主贷、优客贷、加油贷、邮你花等多款现金贷产品。其中,业主贷、优客贷、加油贷为中邮消费金融针对优质客群提供的低息高额信贷产品。


中邮消费金融产品信息显示,加油贷年利率最低为10.8%,专为优质青年和职场小白定制;业主贷年利率14.04%,主要针对放贷客户;优客贷主要针对优质企业员工。


除了中邮消费金融,兴业消费金融今年上半年也上线了新的贷款产品“立业计划”和“兴才计划”。“立业计划”即为租房贷款,申请金额不得低于一万元,目前只开放了上海地区,申请入主要为大学毕业生或年轻白领。



“兴才计划”是一款满足大学生在校期间学费、住宿费、生活费、教育培训等日常开销的长期贷款产品,是国家助学贷款的重要补充。该款产品最高额度达20万,如果学生申请了国家助学贷款,仍然可以申请兴才计划。借款人在校期间及毕业后五年内只需还利息,最长期限20年。


「消费金融频道」发现,“立业计划”是一款纯线上的信用贷款,针对的是有学历背景的优质客群。“立业计划”申请流程为用户线上填写申请资料后,兴业消费金融的工作人员会进行电话回访,回访内容涵盖身份信息、学历信息、社保公积金缴纳情况等。


“立业计划”实际上是为兴业消费金融家庭消费贷引流。贷前回访完成后,用户需要在兴业消费金融“空手到”App中的家庭消费贷申请贷款。


从部分持牌消费金融公司的产品布局来看,抓住优质的场景和流量是当下一大趋势。更为上移的客群意味着有更强的履约能力,可以降低消费金融公司的风险成本。同时,围绕优质客群,消费金融公司能真正提供全生命周期产品,不断挖掘此类用户的借贷需求,形成资产收益的良性循环。


客群上移是持牌消费金融公司迫不得已的选择。今年以来,疫情冲击之下,处于客群质量最顶端的信用卡也难抵坏账激增风险,由于消费金融机构所面对的客群大部分都属于下沉市场中的用户,其信用风险比信用卡客群更高,资产质量也因此承压严重。


从今年持牌消费金融公司公布的半年报业绩来看,受资产质量、信贷余额萎缩等因素影响,大部分公司利润出现下滑,有些甚至缩至九成。其中,湖北消费金融今年上半年净利润为0.037亿,同比下降93%;招联消费金融2020年上半年实现净利润5.78亿元,同比减少18.56%;海尔消费金融净利润3799.05万元,同比下降81%;中银消费金融2020年上半年实现营收21.3亿元,净利润仅有1.01亿元。


坏账风险增加的同时,定价上限空间也被压缩,高利息覆盖高风险的路走不通之后,持牌消金也只能选择向低利率覆盖的优质客群渗透。


目前,已开业的消费金融公司中主要的盈利模式为利息收入,以定价覆盖风险的方式博得更多利润,一些消费金融公司的利息净收入占收入构成比例能高达95%以上。


在信贷产品的定价结构里,一般会包含资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本以及人工成本,不同金融机构的成本厚度不同。有持牌消金人士透露,其公司去除坏账成本,资金成本高达7-8%,运营成本甚至超过10%。客群上移之后,持牌消费金融公司倘若不能降本,盈利也将面临挑战。


在银行主导优质客群的格局中,获客难是当前消费金融市场玩家普遍遇到的一个难题。从现金贷产业链来看,贷超、助贷一类的流量供给方多如过江之鲫,在不缺流量的情况下,持牌机构更需要的是处于优级或次优的高质量流量,这就需要持牌消费金融公司通过自建场景和优质渠道投放来实现。


当然,高质量的客群对应的则是更高的获客成本。



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本文来源:消费金融频道 作者: (责任编辑:lihuiqin)
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